Czy niespłacone kredyty ulegają przedawnieniu?

Czy dług po niespłaconym kredycie znika po latach? O przedawnieniu roszczeń bankowych i firm pożyczkowych.

Zaciągnięcie kredytu lub pożyczki to poważne zobowiązanie finansowe, którego regularna spłata jest fundamentem odpowiedzialnego zarządzania budżetem. Niestety, życie pisze różne scenariusze i czasami zdarza się, że regulowanie zobowiązań staje się niemożliwe. W takiej sytuacji rodzi się pytanie: czy dług po niespłaconym kredycie lub pożyczce może kiedyś zniknąć? Odpowiedź brzmi: tak, ale nie automatycznie i w określonych warunkach – mowa o przedawnieniu.

Co to jest przedawnienie i kiedy dotyczy kredytów?

Przedawnienie to instytucja prawna, która oznacza, że po upływie określonego w przepisach czasu, wierzyciel traci możliwość skutecznego dochodzenia swoich roszczeń przed sądem. Innymi słowy, choć dług nadal istnieje, to dłużnik, podnosząc zarzut przedawnienia, może uwolnić się od obowiązku jego spłaty.

W przypadku niespłaconych kredytów i pożyczek, będących roszczeniami przedsiębiorców (a więc przede wszystkim banków i firm pożyczkowych), termin przedawnienia wynosi trzy lata. To istotna informacja, odróżniająca te roszczenia od innych zobowiązań, dla których termin przedawnienia może być dłuższy.

Od kiedy liczy się ten trzyletni okres?

Kluczowe jest ustalenie momentu, od którego zaczyna biec bieg terminu przedawnienia. W przypadku kredytów i pożyczek jest to dzień wymagalności ostatniej raty. Oznacza to, że jeśli kredyt miał być spłacany przez 36 miesięcy, a dłużnik przestał płacić po 12 miesiącach, to trzyletni okres przedawnienia zaczyna biec dopiero po upływie terminu spłaty ostatniej, 36. raty, zgodnie z umową.

Brak aktywności wierzyciela – klucz do sukcesu dłużnika?

Przez te trzy lata wierzyciel (bank lub firma pożyczkowa) ma możliwość podjęcia różnych działań windykacyjnych i prawnych, które przerwą bieg terminu przedawnienia. Przykłady takich działań to:

• Wniesienie sprawy do sądu: Pozew o zapłatę długu przerywa bieg przedawnienia.
• Uzyskanie nakazu zapłaty: Wydanie przez sąd nakazu zapłaty również przerywa bieg przedawnienia.
• Wszczęcie egzekucji komorniczej: Skuteczne wszczęcie egzekucji, nawet jeśli nie przyniesie ona pełnej spłaty długu, przerywa bieg przedawnienia.
• Uznanie długu przez dłużnika: Jeśli dłużnik uzna dług, np. poprzez podpisanie ugody, prośbę o rozłożenie długu na raty lub choćby częściową spłatę, to bieg przedawnienia zostaje przerwany i zaczyna biec na nowo.

Co się dzieje po upływie terminu przedawnienia?

Jeśli przez trzy lata wierzyciel nie podejmie żadnych z powyższych działań, a dłużnik aktywnie podniesie zarzut przedawnienia w ewentualnym postępowaniu sądowym, to sąd oddali powództwo wierzyciela. Oznacza to, że dłużnik nie będzie zobowiązany do spłaty długu na drodze przymusu egzekucyjnego.

Ważne! Przedawnienie nie oznacza, że dług “magicznie” znika. Wierzyciel nadal może domagać się spłaty, na przykład poprzez kontakt telefoniczny, pisemne wezwania do zapłaty, czy nawet sprzedaż długu firmie windykacyjnej. Jednak w przypadku podniesienia zarzutu przedawnienia w sądzie, wierzyciel nie będzie mógł skutecznie dochodzić roszczenia.

Podsumowanie

Przedawnienie roszczeń z tytułu niespłaconych kredytów i pożyczek to realna możliwość dla dłużników, ale wymaga świadomości prawnej i aktywnego działania. Należy pamiętać o trzyletnim terminie przedawnienia, liczonego od dnia wymagalności ostatniej raty, a także o tym, że brak działań windykacyjnych ze strony wierzyciela w tym okresie jest kluczowy. Warto jednak pamiętać, że korzystanie z przedawnienia to ostateczność i zawsze warto dążyć do polubownego rozwiązania problemu zadłużenia, np. poprzez negocjacje z wierzycielem. W przypadku trudnej sytuacji finansowej, warto również skonsultować się z prawnikiem lub doradcą finansowym, aby uzyskać profesjonalną pomoc.

#Długi #Kredyty #Przedawnienie