Czy żeby wziąć coś na raty trzeba mieć zdolność kredytową?

Raty a zdolność kredytowa: Czy zawsze idą w parze?

Marzysz o nowym sprzęcie AGD, telewizorze, a może remoncie mieszkania, ale aktualne oszczędności nie pozwalają na sfinansowanie zakupu? Kredyt ratalny wydaje się kuszącą opcją. Ale czy wystarczy po prostu chcieć, aby móc skorzystać z tej formy finansowania? Odpowiedź jest jednoznaczna: nie, aby wziąć cokolwiek na raty, musisz posiadać zdolność kredytową.

Zdolność kredytowa to nic innego jak ocena Twojej wiarygodności finansowej przez instytucję udzielającą kredytu. Ocenia się, czy będziesz w stanie regularnie i terminowo spłacać zaciągnięte zobowiązanie. Banki i inne firmy pożyczkowe muszą minimalizować ryzyko związane z niespłaconymi kredytami, dlatego szczegółowo analizują sytuację finansową potencjalnego klienta.

Historia kredytowa: klucz do decyzji

Jednym z najważniejszych elementów analizy zdolności kredytowej jest sprawdzenie Twojej historii w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). BIK gromadzi dane o wszystkich zaciągniętych kredytach, pożyczkach, kartach kredytowych i ich terminowości spłaty.

• Pozytywna historia: Regularnie spłacane kredyty i pożyczki budują pozytywny wizerunek w BIK. Daje to bankowi sygnał, że jesteś odpowiedzialnym kredytobiorcą i zwiększa szansę na uzyskanie kredytu ratalnego.
• Brak historii: Nawet brak jakiejkolwiek historii w BIK może być problematyczny. Bank nie ma możliwości oceny Twojego postępowania w roli kredytobiorcy, co zwiększa ryzyko i może skutkować odmową.
• Negatywna historia: Opóźnienia w spłacie, niespłacone długi, zajęcia komornicze – to wszystko negatywnie wpływa na Twoją ocenę w BIK i drastycznie zmniejsza szansę na otrzymanie kredytu ratalnego.

Co jeszcze ma znaczenie?

Oprócz historii kredytowej, bank bierze pod uwagę szereg innych czynników wpływających na zdolność kredytową:

• Źródło i wysokość dochodów: Stabilne źródło dochodów, np. umowa o pracę na czas nieokreślony, to duży plus. Bank ocenia także, czy Twoje dochody wystarczają na pokrycie kosztów życia i rat kredytowych.
• Wiek: Osoby młodsze, dopiero wchodzące na rynek pracy, mogą mieć trudności z udokumentowaniem stabilnych dochodów i historii kredytowej.
• Stan cywilny i liczba osób na utrzymaniu: Osoby samotne, bez zobowiązań finansowych wobec rodziny, są często postrzegane jako bardziej wiarygodne.
• Zatrudnienie: Forma zatrudnienia ma znaczenie. Umowa o pracę na czas nieokreślony jest najkorzystniejsza, ale banki analizują także umowy cywilnoprawne i dochody z działalności gospodarczej.
• Posiadane zobowiązania finansowe: Kredyty, pożyczki, limity na kartach kredytowych – wszystkie te zobowiązania obniżają Twoją zdolność kredytową.

Co zrobić, gdy bank odmówi?

Odmowa udzielenia kredytu ratalnego nie musi oznaczać definitywnego pożegnania z wymarzonym zakupem. Można spróbować:

• Poprawić swoją zdolność kredytową: Spłacić zaległe zobowiązania, uregulować historię w BIK, znaleźć dodatkowe źródło dochodu.
• Zawnioskować o mniejszą kwotę: Niższa rata kredytu może być łatwiejsza do udźwignięcia dla Twojego budżetu.
• Skorzystać z oferty ratalnej oferowanej przez sklepy: Niektóre sklepy oferują własne systemy ratalne, które mogą mieć mniej restrykcyjne wymagania.
• Rozważyć inne formy finansowania: Pożyczka od rodziny, znajomych, oszczędzanie na konkretny cel – istnieje wiele alternatyw dla kredytu ratalnego.

Pamiętaj, że odpowiedzialne podejście do finansów i dbanie o dobrą historię kredytową to klucz do korzystania z kredytów i pożyczek w przyszłości. Nie traktuj rat jako jedynej opcji – czasem warto odłożyć zakup i poczekać, aż będzie Cię na niego stać.