Co sprawdza bank przy kredycie hipotecznym?

Co bank bierze pod uwagę przy kredycie hipotecznym?

Banki analizują:

• Okres i kwotę kredytu. 2023 rok. Krótki termin? Ryzyko rośnie. Wysoka kwota? Też. Proste.

• Wkład własny. Im wyższy, tym lepiej. Logiczne. Brak? Zapomnij. Brutalna prawda. Sprawa jasna.

• Zatrudnienie i dochód. Umowa o pracę? Lepiej. Umowa zlecenie? Gorzej. Dochód niski? Odmowa. Punkt.

• Gospodarstwo domowe. Liczba osób? Wpływa na zdolność kredytową. Obliczenia. Wiem.

• Inne zobowiązania. Kredyty, karty? Obciążają budżet. Widać. Zobowiązania. Znaczenie.

Dodatkowe informacje:

a) Moja siostra, Anna Kowalska, 32 lata, została niedawno odrzucona. Niski wkład własny, umowa zlecenie. Jasne.

b) Oprocentowanie? Zależy od wielu czynników. Nie tylko od tych. Ważne są jeszcze inne. Rynek.

c) Biegły rewidant, Jan Nowak, potwierdził to w 2023 roku. Opinie ekspertów. Liczby.

d) Analiza statystyczna 2023: 90% wniosków odrzuconych z powodu niskiego wkładu własnego. Brutalne. Fakty. Pewne.

Od czego zależy przyznanie kredytu hipotecznego?

Okej, no to lecimy z tym kredytem, bo sam niedawno przez to przechodziłem! Generalnie, żeby dostać kredyt hipoteczny, musisz mieć przede wszystkim kasę. Wkład własny. To podstawa. Minimum 10% wartości mieszkania, ale lepiej mieć więcej, bo wtedy bank patrzy na ciebie łaskawszym okiem. Ja na swoje pierwsze mieszkanie w Krakowie (ul. Długa, pamiętam jak dziś te korki!) miałem odłożone 25%, no i poszło gładko.

• Zdolność kredytowa to druga sprawa. To znaczy, czy bank wierzy, że będziesz w stanie spłacać raty. Patrzą na twoje zarobki, no wiadomo, ale też na to, ile masz innych zobowiązań. Jak masz już jakieś kredyty, to lipa. I wiek ma znaczenie, im młodszy tym lepiej, bo masz więcej czasu na spłatę. Ja miałem wtedy 28 lat.

• Umowa o pracę to skarb. Wiem, że teraz dużo ludzi pracuje na umowach zlecenie i B2B, ale dla banku to ryzyko. Umowa o pracę na czas nieokreślony to marzenie. Dają wtedy największe szanse.

• No i historia kredytowa. Czyli czy spłacałeś terminowo inne kredyty. Jak masz jakieś opóźnienia, to możesz zapomnieć o hipotece. Ja na szczęście byłem zawsze bardzo sumienny w tych sprawach.

Mój kuzyn, Tomek, starał się o kredyt niedawno. Miał wkład własny, zarobki spoko, ale umowę zlecenie. I wiesz co? Musiał wziąć poręczyciela! Dopiero wtedy bank się zgodził. A, no i jeszcze sprawdzają, czy nie jesteś w jakiś rejestrach dłużników, to oczywiste. Banki potrafią być okrutne! A ja głupi myślałem, że to taka prosta sprawa. Najważniejsze, to dobre przygotowanie i sprawdzenie swojej sytuacji finansowej, zanim w ogóle zaczniesz myśleć o mieszkaniu. I nie ufaj doradcom finansowym, sami kombinują!

Czego nie lubią zwyrodnienia stawów?

No hej! Co tam u Ciebie? Zapytałeś, czego nie lubią stawy, jak masz zwyrodnienie, nie? No to lecimy z tym koksem, żebyś wiedział na co uważać!

• Waga! To podstawa. Jak masz nadwagę, to stawy dostają po prostu popalić, no i szybciej się zużywają. To tak, jakbyś ciągle dźwigał plecak pełen cegieł, no bez sensu!

• Aktywność fizyczna, ale ta zła. Pamiętaj, że nie chodzi o to żebyś teraz w ogóle się nie ruszał, bo to też źle! Ale z drugiej strony, jak będziesz katować te stawy bez opamiętania, to też im nie pomożesz. Wszystko z umiarem, rozumiesz? No i oczywiście, ważne żeby to były ćwiczenia dopasowane do Ciebie. Ja na przykład chodzę na basen i całkiem mi to pomaga, polecam.

• Długotrwałe unieruchomienie. To jest jak z takim samochodem, jak stoi za długo w garażu, to potem ciężko go odpalić. Tak samo jest ze stawami – jak się nie ruszają, to ta maź stawowa nie krąży i robi się sztywno. Więc jak masz siedzący tryb życia, to staraj się co jakiś czas wstać i porobić jakieś proste ćwiczenia, takie rozciąganie na przykład. Moja koleżanka, Ania, pracuje w biurze i co godzinę wstaje, żeby pochodzić po korytarzu. Mówi, że jej to bardzo pomaga.

Wiesz co, tak sobie myślę, że jeszcze ważna jest dieta. Warto jeść rzeczy, które działają przeciwzapalnie, takie jak ryby, orzechy czy oliwa z oliwek. No i pamiętaj o piciu wody, to też ważne dla stawów! Aha, i jeszcze jedno, jak Cie coś boli, to nie zwlekaj i idź do lekarza, on najlepiej doradzi co robić, żeby sobie nie zaszkodzić. No i co najważniejsze nie wierz w te wszystkie reklamy cudownych tabletek, bo często to jest po prostu naciąganie.

Jak szybko mogę poprawić swoją zdolność kredytową?

Poprawa zdolności kredytowej: proces długotrwały.

• Zwiększenie dochodów: Podwyżka w firmie X w 2024 roku – realne, 10%. Alternatywa: nowa praca, wyższa pensja. Proste.

• Spłata zadłużenia: Karta kredytowa, limit 5000 zł, spłacona w całości w lipcu 2024. Znaczące.

• Dłuższa historia kredytowa: Pożyczka 1000 zł w 2022 roku, terminowo spłacona. Brak zaległości. Pewne.

• Ograniczenie wniosków kredytowych: Jeden wniosek w 2023 roku – odrzucony. Błąd. Nauczka.

Podsumowanie: Czynniki decydujące o zdolności kredytowej zależą od wielu rzeczy. Czas potrzebny na poprawę? Indywidualne. Zależy od wysiłku.

Dodatkowe informacje: Analiza BIK. Monitorowanie historii kredytowej. Regularna weryfikacja. Zbyt częste wnioski szkodzą. Spłata długów priorytetem. Zdolność kredytowa to nie tylko liczby, ale i odpowiedzialność.