Co bank bierze pod uwagę przy udzielaniu kredytu hipotecznego?

Jak bank patrzy na Twój portfel, zanim da Ci klucze do wymarzonego domu: Kredyt hipoteczny pod lupą

Kredyt hipoteczny to często największe zobowiązanie finansowe w życiu. Zanim jednak bank wręczy nam klucze do wymarzonego domu (a właściwie, zgodzi się na sfinansowanie jego zakupu), dokładnie przyjrzy się naszej sytuacji finansowej i oceni ryzyko, jakie ponosi, pożyczając nam tak dużą sumę pieniędzy na długi okres. Nie jest to decyzja podejmowana pochopnie. Zatem, co konkretnie analizuje bank, zanim zdecyduje, czy dostaniemy kredyt hipoteczny?

Po pierwsze: Parametry kredytu, czyli co i na ile chcesz pożyczyć.

Bank zaczyna od analizy samej transakcji, czyli tego, o co wnioskujemy:

• Kwota kredytu: Im wyższa kwota, tym większe ryzyko dla banku, ale również więcej potencjalnych zysków. Dlatego bank dokładnie zweryfikuje, czy jesteśmy w stanie udźwignąć raty.
• Okres spłaty: Długi okres spłaty oznacza niższe raty, ale też wyższy koszt całkowity kredytu (ze względu na odsetki). Bank musi ocenić, czy będziemy w stanie spłacać kredyt przez cały ten okres, biorąc pod uwagę potencjalne zmiany w naszej sytuacji życiowej i ekonomicznej.
• Wkład własny: To kwota, jaką jesteśmy w stanie wnieść sami. Wyższy wkład własny oznacza mniejsze ryzyko dla banku i zazwyczaj skutkuje lepszymi warunkami kredytu (np. niższym oprocentowaniem). Brak wkładu własnego lub niski wkład własny znacznie utrudniają uzyskanie kredytu.
• Rodzaj oprocentowania: Bank oferuje oprocentowanie stałe lub zmienne. Stałe oprocentowanie daje stabilność, ale często jest wyższe na początku. Zmienne oprocentowanie jest uzależnione od wskaźników rynkowych, co oznacza ryzyko wzrostu rat w przyszłości. Bank oceni, które rozwiązanie będzie dla nas bardziej odpowiednie.

Po drugie: Finansowy portret kredytobiorcy – czyli kim jesteś i na co Cię stać?

Najważniejszym elementem oceny jest analiza naszej sytuacji finansowej. Bank chce mieć pewność, że regularnie uzyskujemy dochody i jesteśmy w stanie spłacać zobowiązania. Pod lupę idzie:

• Stabilność zatrudnienia: Umowa o pracę na czas nieokreślony to dla banku najlepszy scenariusz. Umowy terminowe, działalność gospodarcza czy inne formy zatrudnienia mogą wymagać dodatkowych dokumentów i analiz. Im dłużej pracujemy w danym miejscu, tym lepiej.
• Wysokość dochodów: Bank analizuje nie tylko wysokość dochodów, ale również ich źródło. Ważna jest regularność i stabilność wpływów. Często wymagane są zaświadczenia od pracodawcy, wyciągi z konta bankowego czy zeznania podatkowe.
• Obciążenie zobowiązaniami: To wszystkie nasze aktualne kredyty, pożyczki, limity w koncie, karty kredytowe, alimenty i inne zobowiązania finansowe. Bank oblicza wskaźnik DTI (Debt-to-Income ratio), czyli stosunek miesięcznych zobowiązań do miesięcznych dochodów. Im niższy wskaźnik, tym lepiej. Zbyt wysoki DTI może uniemożliwić uzyskanie kredytu.
• Liczba osób na utrzymaniu: Bank uwzględnia, ile osób jest zależnych od naszych dochodów. Im więcej osób na utrzymaniu, tym mniejsza kwota pozostaje do spłaty kredytu.
• Historia kredytowa: Bank sprawdzi naszą historię w BIK (Biuro Informacji Kredytowej) i innych bazach. Terminowe spłacanie dotychczasowych zobowiązań jest bardzo ważne i buduje naszą wiarygodność w oczach banku. Opóźnienia w spłatach, nawet niewielkie, mogą negatywnie wpłynąć na decyzję kredytową.

Podsumowując:

Proces analizy wniosku o kredyt hipoteczny jest złożony i wieloaspektowy. Bank musi dokładnie ocenić ryzyko i upewnić się, że jesteśmy w stanie spłacać zobowiązanie przez wiele lat. Przygotowanie się do wniosku, zgromadzenie odpowiednich dokumentów, analiza własnej sytuacji finansowej i poprawa historii kredytowej mogą znacznie zwiększyć nasze szanse na uzyskanie kredytu i realizację marzeń o własnym domu. Pamiętajmy, że warto porównać oferty różnych banków, ponieważ warunki kredytowania mogą się różnić.

#Bank #Kredyt Hipoteczny #Ocena Zdolności