Kto decyduje o przyznaniu kredytu w banku?

Za kulisami decyzji kredytowej: więcej niż tylko analityk

Choć powszechnie uważa się, że ostateczna decyzja o przyznaniu kredytu leży w rękach analityka finansowego, rzeczywistość jest nieco bardziej złożona. Analityk odgrywa kluczową rolę, ale proces decyzyjny angażuje często więcej osób i systemów, tworząc wielopłaszczyznowy system oceny.

Owszem, analityk finansowy skrupulatnie analizuje dostarczone dokumenty, weryfikuje zdolność kredytową klienta i ocenia ryzyko związane z udzieleniem finansowania. Sprawdzana jest historia kredytowa, dochody, stabilność zatrudnienia, a także obciążenia finansowe wnioskodawcy. Analityk działa w oparciu o wytyczne konkretnego produktu kredytowego oraz wewnętrzne regulacje banku.

Jednak coraz częściej w procesie decyzyjnym wykorzystywane są zautomatyzowane systemy scoringowe. Algorytmy, bazując na ogromnych zbiorach danych, przeprowadzają wstępną ocenę wniosku, analizując wiele czynników, często niewidocznych dla ludzkiego oka. Systemy te potrafią w ciągu kilku sekund wskazać prawdopodobieństwo spłaty kredytu, co znacząco przyspiesza cały proces. Wynik scoringu jest ważną wskazówką dla analityka, ale nie jest rozstrzygający.

W przypadku kredytów o wyższej wartości lub bardziej złożonej sytuacji finansowej klienta, decyzja może zostać skierowana do komitetu kredytowego. To gremium, składające się z doświadczonych ekspertów, dokonuje kolegialnej oceny wniosku, biorąc pod uwagę zarówno rekomendację analityka, jak i wynik systemu scoringowego, a także inne czynniki, np. perspektywy rozwoju branży, w której działa klient.

Ostatecznie, nawet po pozytywnej opinii analityka i systemu scoringowego, to bank, jako instytucja, ponosi odpowiedzialność za udzielenie kredytu. Dlatego istnieją wewnętrzne procedury i limity, które muszą być przestrzegane. W niektórych przypadkach, mimo spełnienia wszystkich formalnych wymogów, bank może odmówić przyznania kredytu, kierując się własną polityką ryzyka.

Podsumowując, decyzja kredytowa to wynik współpracy ludzi i technologii, a analityk finansowy, choć odgrywa w niej istotną rolę, nie jest jedynym decydentem. W grę wchodzą również zautomatyzowane systemy, komitety kredytowe oraz ogólna polityka ryzyka banku.