Dlaczego rata kredytu to same odsetki?

Dlaczego na początku spłacam głównie odsetki? Rozwikłanie tajemnicy rat kredytowych.

Często zdarza się, że na początku spłaty kredytu o stałych ratach, mimo regularnych wpłat, odczuwamy wrażenie, że “nic się nie dzieje”. Saldo zadłużenia maleje powoli, a analiza harmonogramu spłat ujawnia, że większość naszej raty trafia na konto odsetek. Dlaczego tak się dzieje? Czy to oznacza, że bank nas oszukuje? Oczywiście, że nie. To po prostu matematyka i mechanizm działania kredytu.

Kluczem do zrozumienia tej sytuacji jest amortyzacja, czyli stopniowe zmniejszanie się kwoty zadłużenia. Na początku kredytu, kwota kapitału, którą zaciągnęliśmy, jest najwyższa. Odsetki naliczane są od tej pełnej kwoty. Bank, udzielając nam pożyczki, ponosi koszty związane z ryzykiem kredytowym i administracją. Te koszty są właśnie odsetkami, które stanowią wynagrodzenie za udostępnienie nam środków.

Wyobraźmy sobie to na prostym przykładzie: zaciągamy kredyt na 100 000 zł na 10 lat. W pierwszym miesiącu odsetki naliczane są od całości tej kwoty. Nawet jeśli rata jest wysoka, np. 1000 zł, to znacząca jej część, powiedzmy 800 zł, pójdzie na spłatę odsetek, a zaledwie 200 zł na redukcję kapitału. W kolejnym miesiącu kapitał jest już mniejszy (o te 200 zł), więc i odsetki naliczane są od niższej kwoty. Ten proces powtarza się co miesiąc. Z każdym miesiącem udział spłaty kapitału w racie rośnie, a udział odsetek maleje.

Ten mechanizm jest celowo zaprojektowany tak, aby zachować stałą wysokość raty przez cały okres kredytowania. Dzięki temu łatwiej jest nam planować budżet domowy. Gdyby rata była zmienna i na początku była wyższa, a później niższa, planowanie finansów byłoby znacznie utrudnione.

Podsumowując, wysoki udział odsetek w początkowej fazie spłaty kredytu to nie oszustwo, a naturalna konsekwencja sposobu naliczania odsetek od malejącego kapitału przy stałej racie. Zrozumienie tego mechanizmu pozwala uniknąć niepotrzebnej frustracji i lepiej kontrolować proces spłaty zadłużenia. Warto uważnie przeanalizować harmonogram spłat, aby zrozumieć jak zmienia się proporcja spłaty kapitału i odsetek w czasie. To pozwoli na lepsze zrozumienie kosztów kredytu i skuteczniejsze zarządzanie finansami.

#Kredyt #Odsetki #Rata