Czy w BIK są wszystkie długi?

BIK a Pełny Obraz Zadłużenia: Co Naprawdę Tam Znajdziesz i Czego Szukać Gdzie Indziej?

Bureau Informacji Kredytowej (BIK) to dla wielu synonim “raportu kredytowego”. Często mylnie uważa się, że w BIK znajdziemy absolutnie wszystkie informacje o naszych długach. Choć BIK jest niezwykle ważnym źródłem informacji, nie jest jednak jedynym miejscem, w którym możemy znaleźć pełny obraz naszych zobowiązań finansowych. Gdzie zatem kończy się zakres BIK, a gdzie zaczyna się poszukiwanie innych źródeł wiedzy o zadłużeniu?

BIK – Centrum Informacji o Kredytach Bankowych i Nie Tylko

Zacznijmy od tego, co w BIK znajdziemy na pewno. BIK gromadzi dane o:

• Kredytach bankowych: To obejmuje zarówno kredyty konsumenckie (gotówkowe, ratalne), jak i kredyty hipoteczne, niezależnie od kwoty.
• Kartach kredytowych: Informacje o limitach, wykorzystaniu i historii spłat.
• Pożyczkach pozabankowych: Coraz więcej firm pożyczkowych współpracuje z BIK, przekazując informacje o swoich klientach. Dotyczy to zwłaszcza większych i bardziej regulowanych firm.
• Poręczeniach kredytowych: Jeśli jesteśmy poręczycielami kredytu innej osoby, informacja o tym również znajdzie się w BIK.
• Aktualizacji: BIK regularnie aktualizuje dane, odzwierciedlając historię spłat, opóźnienia, a także informacje o całkowitej spłacie zobowiązania.

Co więc nie jest raportowane do BIK?

Kluczem do zrozumienia, czego nie znajdziemy w BIK, jest fakt, że BIK zbiera informacje głównie od banków i instytucji finansowych, które z nim współpracują. Oznacza to, że BIK nie gromadzi danych o:

• Zadłużeniach alimentacyjnych: To sprawa prowadzona przez sądy i komorników, informacje o zadłużeniu alimentacyjnym nie trafią do BIK.
• Zaległościach w opłatach za media: Rachunki za prąd, gaz, wodę, telewizję czy internet nie są raportowane do BIK, chyba że sprawa trafi do sądu i zostanie wszczęte postępowanie egzekucyjne.
• Długach wobec ZUS i Urzędu Skarbowego: Zaległości podatkowe czy składki ZUS nie są widoczne w BIK.
• Mandatach karnych: Nieopłacone mandaty nie wpłyną na historię kredytową w BIK.
• Długach prywatnych: Pożyczki od rodziny, znajomych, czy zadłużenia wynikające z umów cywilnoprawnych, nie są uwzględniane w raporcie BIK.
• Zaległościach wobec firm windykacyjnych: Choć sama firma windykacyjna może pojawić się w BIK, to tylko jeśli wcześniej dług był obsługiwany przez instytucję współpracującą z BIK (np. bank). W innym przypadku, zadłużenie wobec firmy windykacyjnej nie będzie figurować w raporcie BIK.
• Opóźnieniach w spłacie czynszu (w niektórych przypadkach): Jeśli zaległości w czynszu nie zostaną przekazane do sądu i nie zostaną wpisane do KRD (Krajowy Rejestr Długów), BIK ich nie uwzględni.

Gdzie Szukać Pełnego Obrazu Zadłużenia?

Aby uzyskać kompleksowy obraz zadłużenia, warto sprawdzić następujące źródła:

• Krajowy Rejestr Długów (KRD): KRD gromadzi informacje o zadłużeniach od firm z różnych branż, w tym telekomunikacyjnych, energetycznych, windykacyjnych, a także o zaległościach w płatnościach czynszu.
• ERIF Biuro Informacji Gospodarczej: Podobnie jak KRD, ERIF gromadzi dane o niezapłaconych zobowiązaniach konsumentów i firm.
• BIG InfoMonitor: To kolejne biuro informacji gospodarczej, które warto sprawdzić, poszukując informacji o zadłużeniu.
• Sądy i komornicy: Informacje o toczących się postępowaniach egzekucyjnych i innych sprawach sądowych mogą dostarczyć ważnych informacji o zadłużeniu.
• Biura obsługi klienta firm, z którymi mamy umowy: Warto skontaktować się bezpośrednio z dostawcami usług (np. internet, telefon, energia) i zapytać o ewentualne zaległości.
• Własna dokumentacja: Najlepszym źródłem informacji o zadłużeniu jest często nasza własna dokumentacja: umowy, rachunki, powiadomienia o zadłużeniach.

Podsumowanie

BIK jest cennym, ale nie jedynym źródłem informacji o zadłużeniu. Choć dostarcza szczegółowych danych o zobowiązaniach kredytowych, nie obejmuje wszystkich rodzajów długów. Aby uzyskać pełny obraz swojej sytuacji finansowej, warto sprawdzić również inne rejestry dłużników oraz zweryfikować informacje bezpośrednio u wierzycieli. Świadomość ograniczeń BIK i aktywne poszukiwanie informacji o wszystkich zobowiązaniach jest kluczowe dla efektywnego zarządzania finansami i uniknięcia problemów z zadłużeniem.