Czy prowizja podlega zwrotowi?

Prowizja przy kredycie: Czy można ją odzyskać po wcześniejszej spłacie?

Kwestia zwrotu prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu jest złożona i budzi wiele kontrowersji. Choć powszechnie wiadomo, że banki pobierają prowizję, często niejasne jest, czy klient ma prawo do jej odzyskania, jeśli spłaci zobowiązanie przed terminem. Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 2019 roku rzucił nowe światło na tę problematykę, ale nie rozwiązał jej w pełni.

Kluczowe jest zrozumienie, że orzeczenie TSUE nie stanowi automatycznego prawa do zwrotu całej prowizji. Trybunał stwierdził, że konsument nie powinien ponosić kosztów związanych z usługą, z której nie korzysta. W kontekście kredytu oznacza to, że prowizja, która pokrywa koszty obsługi kredytu przez bank, nie powinna być pobierana w całości w przypadku wcześniejszej spłaty. Bank jednak może naliczyć prowizję proporcjonalną do okresu rzeczywistego korzystania z kredytu.

Problem tkwi w interpretacji “proporcjonalności”. Nie ma jednoznacznej definicji, jak obliczyć tę proporcjonalną część prowizji. Banki często stosują własne, niekiedy niekorzystne dla klienta, metody kalkulacji. Może to prowadzić do sporów i konieczności dochodzenia swoich praw na drodze sądowej.

Czynniki wpływające na możliwość odzyskania prowizji:

• Rodzaj kredytu: Warunki zwrotu prowizji mogą różnić się w zależności od rodzaju kredytu (np. hipoteczny, konsolidacyjny, gotówkowy). Umowa kredytowa powinna precyzyjnie określać zasady naliczania i zwrotu prowizji.
• Treść umowy kredytowej: Analiza postanowień umownych jest kluczowa. Nieuczciwe klauzule, naruszające prawo konsumenta, mogą być uznane za nieważne przez sąd.
• Data zawarcia umowy: Umowy podpisane przed orzeczeniem TSUE mogą być interpretowane inaczej niż te zawarte po nim.
• Praktyka banku: Niektóre banki, nawet po wyroku TSUE, nadal stosują niekorzystne dla klienta praktyki, co może wymagać interwencji prawnej.

Co zrobić, aby odzyskać prowizję?

W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu i chęci odzyskania części prowizji, warto:

1. Uważnie przeanalizować umowę kredytową. Sprawdź, czy zawiera klauzule dotyczące prowizji i jej zwrotu w przypadku wcześniejszej spłaty.
2. Skontaktować się z bankiem. Zapytaj o możliwość zwrotu części prowizji i przedstaw swoje argumenty, powołując się na orzeczenie TSUE.
3. W przypadku odmowy banku, rozważ konsultację z prawnikiem specjalizującym się w prawie bankowym. Prawnik pomoże ocenić szanse na sukces i poprowadzi ewentualne postępowanie sądowe.

Podsumowując, odzyskanie prowizji po wcześniejszej spłacie kredytu nie jest zagwarantowane, ale możliwe. Kluczem do sukcesu jest znajomość swoich praw, uważna analiza umowy kredytowej oraz ewentualna pomoc prawna. Nie należy się zrażać początkową odmową banku, a w razie potrzeby, warto walczyć o swoje prawa.

#Pieniądze #Prowizja #Zwrot