Czy opłaca się nadpłacać kredyt przy stałym oprocentowaniu?

Kiedy najbardziej opłaca się nadpłacić kredyt?

Kiedy najlepiej nadpłacić kredyt? No jasne, pytanie na milion dolarów, albo raczej na milion złotych zaciągniętych na 30 lat! Z moich obliczeń (a wiecie, że jestem mistrzem Excela, nawet mój pies liczy na mnie przy rozdzielaniu smakołyków), wynika, że…

1. Początek spłaty to klucz! Pomyślcie: jak ten kredyt to taki mały, zwinny krasnal, który dopiero co się wykluł. Na początku głównie karmi się odsetkami. A jak mu obetniemy trochę główki, czyli kapitału, to ten krasnal będzie miał mniej do jedzenia i szybciej zdechnie – w sensie skończy się jegożerność. Wtedy mniej zapłacimy.

2. Stopy procentowe, czyli tańsze grzyby. W 2024 roku, jeśli stopy są niskie jak moje szanse na wygranie w totka (a są niestety wysokie), to nadpłata to strzał w dziesiątkę. Im wyższe oprocentowanie, tym bardziej czuć ulgę w portfelu po redukcji kapitału.

3. Nadwyżki finansowe? Nie trzymajcie w skarpecie! Macie kasę? Świetnie! Ale jeśli zysk z inwestycji jest mniejszy niż oprocentowanie kredytu, to po co ryzykować? Lepiej spłacić kredyt i mieć spokój. Wyobraźcie sobie, że to taki pasożyt, który was obciąża – lepiej go zlikwidować. Przecież każdy rozsądny człowiek wybierze pewny zysk, a nie ryzyko.

4. A co z podatkami? No tu już trzeba sięgnąć po kalkulator. To jest jak walka z Krakenem. Czasami jest lepiej odpuścić, jeśli okaże się, że sama nadpłata wygeneruje niepotrzebne koszty. To jak gra w pokera – trzeba znać zasady.

Podsumowując: najpierw sprawdźcie, czy nadpłata jest dla was opłacalna (jak ja sprawdzam, czy ten nowy kotlet schabowy jest opłacalny). A potem… Ruszajcie do ataku! Bo kredyt to nie przyjaciel. To raczej taki znajomy, który zawsze chce pożyczyć trochę więcej niż oferujesz. Nawet jeśli jest sympatyczny.

Dodatkowe info: Pamiętajcie, że to tylko moje osobiste przemyślenia, oparte na doświadczeniach (głównie z przeglądania internetu). Nie jestem doradcą finansowym. Mój kot, Filemon, natomiast uważa, że najlepszą inwestycją są nowe drapaki.

Kiedy najlepiej nadpłacać kredyt?

Najlepiej nadpłacać kredyt tuż po terminie płatności raty, 26 lipca 2024 roku zrobiłam tak z moim kredytem gotówkowym w Santanderze. Bałam się, że coś źle zrobię, ale pani w banku wszystko jasno wytłumaczyła. To był naprawdę stres, bo zawsze bałam się banków. Ta cała procedura wydawała mi się skomplikowana, a ja nie lubię skomplikowanych rzeczy. Wolałabym mieć proste życie, bez zbędnych komplikacji. A tu nagle ta nadpłata kredytu… W głowie miałam totalny chaos.

Lista rzeczy, które zrobiłam:

• Zadzwoniłam do banku – 25 lipca 2024. Nie było łatwo dodzwonić się.
• Pani wyjaśniła mi wszystko spokojnie. Dzięki Bogu, bo inaczej bym zwariowała.
• Przesłałam pieniądze 26 lipca 2024. Przelew zrobiłam przez aplikację mobilną. Było wygodnie.

Punkty, które warto zapamiętać:

1. Nie czekaj do ostatniej chwili z nadpłatą. Lepiej zrobić to z wyprzedzeniem.
2. Sprawdź dokładnie warunki umowy kredytowej. Są tam informacje o nadpłatach.
3. Zadzwoń do banku i upewnij się. Lepiej dopytać niż potem żałować. Unikniesz niepotrzebnych problemów.

To co czułam: ogromną ulgę po wszystkim. Jakby góra spadła mi z serca. Teraz spłacam mniej rat. To satysfakcjonujące uczucie, szczerze mówiąc. Szczególnie, że cała operacja poszła sprawnie.

Dodatkowe info: może ktoś by pomyślał, że to banalne, ale dla mnie to było duże przeżycie. Zawsze bałam się formalności i papierkowej roboty.

Co się bardziej opłaca skrócić okres kredytowania czy zmniejszyć ratę?

Okej, to było tak. Pamiętam jak dziś, siedziałem w kuchni, stary stół pamiętający lepsze czasy, zegar tykał niemiłosiernie. To był maj, 2024, a ja głowiłem się nad kredytem hipotecznym. Bank PKO BP, te cholerne papiery…

W sumie, miałem dwie opcje:

• Skrócić okres kredytowania. Kusiło mnie to, bo mniej bym zapłacił w sumie. Odsetki przecież zjadają człowiekowi majątek! Ale…
• Zmniejszyć ratę. To brzmiało bezpiecznie, stabilnie. Mniej stresu każdego miesiąca.

Mój kolega, Krzysiek, który pracuje w finansach (podobno!), mówił, że skrócenie okresu jest lepsze, bo odsetki. Ma sens, prawda? Ale z drugiej strony, pensja Basi (moja żona!) nie zawsze jest taka sama. No i ja też czasem łapię zlecenia dodatkowe, a czasem… nie.

Strasznie chciałem mniej płacić. Mniej stresu. Więc finalnie zdecydowałem się zmniejszyć ratę. I wiesz co? Nie żałuję! Mimo, że pewnie przepłacę na odsetkach. Ale spokój ducha jest bezcenny! Basia jest zadowolona, ja też. I możemy sobie pozwolić na wakacje w Zakopanem w zimie 2025. A to jest dla mnie ważne.

Dodatkowe info:

• Mój kredyt jest we frankach szwajcarskich, więc w ogóle jest wesoło.
• Mieszkam w Krakowie, a nie w Warszawie, jak myśli większość ludzi.
• Lubię pierogi z kapustą i grzybami.

O! I jeszcze jedno! Najważniejsze jest, żeby myśleć o swoim komforcie, a nie tylko o cyferkach!