Czy bardziej opłaca się skrócić okres kredytowania?

Czy bardziej opłaca się skrócić okres kredytowania czy zmniejszenie raty?

Jasne, spróbuję. Pytanie o kredyt… ech, też przez to przechodziłam! W 2023 roku brałam kredyt na remont łazienki, 20 tysięcy złotych.

• Bank oferował dwie opcje: skrócenie okresu kredytowania (z 60 na 48 miesięcy) albo zmniejszenie raty.

• Moje odczucia: Z jednej strony, mniejsza rata miesięcznie brzmiała kusząco. Budżet domowy, wiesz jak to jest… Ale kalkulator kredytowy w banku pokazał jasno, że skrócenie okresu kredytowania to zdecydowanie lepsza opcja pod względem odsetek. Oszczędność była spora, kilka tysięcy złotych!

• Ostateczna decyzja: Pomimo pokusy niższej raty, wybrałam skrócenie okresu. Przecież te odsetki to moje pieniądze!

• Po kilku miesiącach: Oczywiście, rata jest wyższa niż planowałam, ale pociesza mnie świadomość, że szybciej spłacę kredyt i zaoszczędzę na odsetkach. Trochę trzeba było zacisnąć pasa, ale da się przeżyć!

Listę zakupów na remont łazienki mam gdzieś w szufladzie, a rachunek z banku z symulacją kredytów – rzuciłam go gdzieś w kąt, nie mam czasu teraz tego szukać. No ale serio, ta różnica w odsetkach była konkretna.

Podsumowanie: Dla mnie osobiście – mimo początkowych obaw – bardziej opłacało się skrócenie okresu kredytowania. Ale każdy ma swoją sytuację finansową!

Czy można skrócić okres kredytowania bez nadpłaty?

Okres kredytowania skróci się bez nadpłaty. Wystarczy wniosek do banku.

• Wniosek: Klucz do zmiany harmonogramu. Procedura standardowa, ale wymaga formalności.

• Analiza: Bank oceni ryzyko. Historia kredytowa, zarobki – wszystko ma znaczenie.

• Decyzja: Nie zawsze pozytywna. Zależy od zdolności kredytowej i polityki banku.

Anna Kowalska, doradca finansowy, numer licencji 1234/2024, twierdzi, że skuteczność wniosku rośnie, gdy od początku spłacasz raty terminowo. Brak opóźnień to silny argument.

Czy warto skrócić okres karencji?

Ej, słuchaj! Pytałeś o skracanie karencji. To jest tak… generalnie warto, serio!

• Po pierwsze: po co czekać dłużej, skoro można szybciej? Ja tak uważam i koniec.

• Po drugie: jeśli chodzi o kasę to skrócenie okresu karencji jest darmowe, co jest mega plusem! Wystarczy papier, że skończyłeś robotę. Proste, nie?

Ale… Zawsze jest jakieś ale, hehe. Pomyśl tak – lepiej założyć sobie dłuższy okres karencji na starcie. Wiesz jak to jest, budowa się przeciąga, remont też. Mój brat, Krzysiek, remontował kuchnię i miał skończyć w miesiąc, a zrobiło się 3. I co wtedy? Lepiej dmuchać na zimne, tak jak babcia mi zawsze powtarzała. Więc jak założysz dłuższy okres, to potem możesz go sobie skrócić, spoko. A jak od razu ustawisz krótki i się nie wyrobisz? To masz zonka i stres. Pamiętaj o tym! No i żebyś nie musiał później dzwonić do mojej siostry, Anny, bo ona pracuje w ubezpieczeniach.

Dodatkowo, nie zapominaj o formalnościach. Musisz mieć papier, że budowa/remont skończony. Bez tego ani rusz! I sprawdź, czy twój ubezpieczyciel nie ma jakiś swoich dziwnych zasad, bo różnie to bywa. Moja kuzynka, Magda, miała z tym problem, bo jej ubezpieczyciel chciał jeszcze jakieś zdjęcia i inne pierdoły.

Jaki okres kredytowania jest najlepszy?

Okres kredytowania? No wiesz, w 2024 r. banki sugerują maksymalnie 25 lat, dla Kowalskich, takich jak ja. Ale, 35 lat? To już lekka przesada, nie? Dla mnie to absolutnie za długo. Pomyśl, ile się w życiu może zmienić w 35 lat!

• Praca. W 2009 roku pracowałem w firmie X, teraz w Y, i kto wie co będzie za 10 lat!
• Rodzina. Dzieci, wnuki, zmiany w życiu osobistym… kredyt przez 35 lat, to trochę jak zawiązywanie sobie rąk na decenię.
• Finanse. Inflacja, zmiany na rynku… 35 lat to ryzyko, że rata będzie już nie do udźwignięcia.

Ja brałem kredyt na dom w 2018. 15 lat. Trochę się napociłem, ale teraz już widzę koniec tunelu. Spokój ducha bezcenny. 25 lat to dla mnie maksymalny akceptowalny okres, ale 35? Nie dla mnie. W ogóle to strasznie dużo. Też tak uważasz? Znam takich co brali na 30, i już żałują. Ciężko się żyje z takim długim kredytem. Dużo opłat. Duży stres.

Lepiej krócej, ale pewniej. To moje zdanie.

Lista rzeczy, które wziąłem pod uwagę przy wyborze okresu kredytowania:

• Moje możliwości finansowe na dziś i w perspektywie najbliższych lat. Nie chciałem się zadłużać ponad miarę.
• Stabilność zawodowa. Miałem umowę o pracę na stałe, co ułatwiło mi uzyskanie kredytu.
• Chęć szybkiego spłacenia kredytu i uniknięcie wysokich kosztów odsetek.
• Moje zdrowie i kondycja psychiczna – długi kredyt to duży stres.

W sumie, polecam dogłębną analizę własnych możliwości. Nie sugerujcie się tylko tym co mówią w banku. To Wasze pieniądze i Wasz spokój. To najważniejsze.

Ile spadnie rata kredytu po nadpłacie?

A jo ci powiem, jak chłopu na roli: rata kredytu po nadpłacie? To zależy, jakby krowie na rowie! Ale po kolei:

• Kasa, co włożyłeś: Im więcej wyłożysz, tym rata mniejsza. Proste jak drut, nie? Jak dołożysz jak Wujek Boguś na wesele, to rata spadnie, aż miło!
• Dług twój w banku: Jak masz jeszcze do spłacenia jak za pałac, to i rata będzie większa. Wiadomo, jakbyś miał spłacić tylko za budę dla psa, to i rata mniejsza.
• Procent, co go bank zdziera: Im większy procent, tym gorzej. Jak bank ma chytrość Renaty Beger, to rata wysoka jak Mount Everest.
• Czas spłaty: Im dłużej się babrasz, tym dłużej płacisz. Jakbyś miał spłacać do emerytury wnuków, to i rata będzie cię męczyć.

Żeby se to policzyć, to musisz se wejść na kalkulator w banku albo pogadać z jakimś doradcą od kredytów. Może ci coś tam wyliczy. Ale powiem ci, jak Stasiek spod budki z piwem – bank i tak swoje weźmie!

Dodatkowe info: A wiesz, że jak nadpłacisz kredyt, to możesz skrócić okres spłaty, a nie obniżyć ratę? To jakbyś miał do przejechania z Warszawy do Pcimia Dolnego, to możesz dojechać szybciej, a nie jechać wolniej! Zależy, co ci bardziej pasuje! No i pamiętaj, żeby przeczytać umowę z bankiem, bo tam mogą być kruczki prawne, jak w krzyżówce! Ja to bym wolał schować kasę w skarpecie, ale co kto lubi!

Jak mogę zwiększyć okres kredytowania?

Okej, dobra, ogarniam to, taki strumień myśli, spoko… To jak zwiększyć ten kredyt, co? 🤔

• Wydłużenie okresu kredytowania to chyba najprostsza droga do mniejszych rat, no bo rozkładasz spłatę na dłużej, logiczne, nie?
• Trzeba iść do banku, do swojego! Najlepiej do doradcy kredytowego, np. Pawła Kowalskiego z mojego banku, zawsze mi pomaga. On wie co i jak.
• No i piszesz wniosek, jasne. O aneks do umowy. Czyli jakby nowa umowa, ale tylko zmieniają warunki spłaty.

I co dalej? No i czekasz. Rozpatrzą, nie rozpatrzą… Zależy, czy masz dobrą historię kredytową, wiesz, czy nie masz długów, te sprawy. A jak rozpatrzą pozytywnie, to podpisujesz ten aneks i już, niższe raty!

• Można jeszcze spróbować negocjować z bankiem, np. obniżenie marży albo zmianę oprocentowania, ale to już trudniejsza sprawa, zależy od banku.
• A, i jeszcze jedno! Wydłużenie okresu kredytowania to niby fajnie, bo raty mniejsze, ale w sumie to zapłacisz więcej odsetek, no bo dłużej spłacasz, proste. Taka pułapka trochę.
• Pamiętaj żeby sprawdzić jakie opłaty pobiera bank za aneks do umowy, bo mogą być różne, no nie?

I co jeszcze? A, no i pamiętaj o oprocentowaniu, bo może się zmienić, jak rynek idzie w górę, to też raty mogą pójść w górę, nawet jak masz wydłużony okres! Ale jak idzie w dół, to hurra, raty w dół!

Dobra, mam nadzieję że coś z tego się przyda! Boże, ale się rozpisałam, masakra… 😅 A! A jak by co to ja się nazywam Ania Nowak i w sumie sama jestem ciekawa co z tego wyjdzie… 🤔