Czy branie rzeczy na raty zwiększa zdolność kredytową?

Czy branie rzeczy na raty faktycznie buduje Twoją zdolność kredytową? Rozprawiamy się z mitem!

Wielu z nas słyszało, że regularne spłacanie rat to doskonały sposób na budowanie pozytywnej historii kredytowej i zwiększenie zdolności kredytowej. Logika wydaje się prosta: jeśli spłacam zobowiązania na czas, banki postrzegają mnie jako solidnego i godnego zaufania klienta. Ale czy to takie proste? Czy branie rzeczy na raty to faktycznie skuteczna strategia poprawy swojej pozycji finansowej w oczach banków? Odpowiedź jest bardziej skomplikowana, niż mogłoby się wydawać.

Paradoks rat: Jak aktualne zobowiązania mogą Ci zaszkodzić.

Chociaż regularne spłacanie rat bez wątpienia wpływa pozytywnie na Twoją historię kredytową (o czym za chwilę), to fakt posiadania aktualnie spłacanych zobowiązań może paradoksalnie obniżyć Twoją zdolność kredytową. Dlaczego tak się dzieje?

Bank, oceniając możliwość udzielenia Ci kredytu, analizuje nie tylko Twoją historię, ale przede wszystkim aktualną sytuację finansową. Oznacza to, że pod lupę trafiają Twoje miesięczne dochody, ale także wydatki, w tym właśnie spłacane raty. Im wyższe są te comiesięczne obciążenia, tym mniejsza kwota pozostaje do dyspozycji na spłatę potencjalnego nowego kredytu. Bank musi ocenić, czy Twoje dochody pozwolą Ci na terminowe regulowanie wszystkich zobowiązań, włącznie z nowym kredytem.

Wyobraźmy sobie sytuację:

Jan zarabia 4000 zł netto miesięcznie. Chce wziąć kredyt na zakup samochodu. Bank, analizując jego sytuację, widzi, że Jan spłaca już ratę za telewizor i pralkę – łącznie 500 zł miesięcznie. To oznacza, że Jan ma do dyspozycji jedynie 3500 zł na życie i potencjalną ratę kredytu samochodowego. Z kolei Maria, która również zarabia 4000 zł, nie ma żadnych zobowiązań kredytowych. Bank może więc uznać, że Maria ma większą zdolność kredytową, ponieważ dysponuje większą kwotą na spłatę ewentualnej raty.

Historia kredytowa kontra zdolność kredytowa: Dwa różne, ale powiązane pojęcia.

Warto rozróżnić dwa kluczowe pojęcia: historię kredytową i zdolność kredytową.

• Historia kredytowa: To zapis Twoich dotychczasowych zobowiązań kredytowych i sposobu ich spłaty. Regularne i terminowe spłacanie rat buduje pozytywną historię, co zwiększa Twoją wiarygodność w oczach banków.
• Zdolność kredytowa: To ocena Twojej aktualnej sytuacji finansowej i możliwości spłaty nowego zobowiązania. Bank bierze pod uwagę dochody, wydatki, obecne zadłużenie oraz historię kredytową.

Można więc powiedzieć, że pozytywna historia kredytowa jest ważnym, ale nie jedynym czynnikiem wpływającym na zdolność kredytową.

Nie ukrywaj! Bank i tak się dowie.

Próba ukrywania informacji o spłacanych ratach jest bezcelowa. Bank zweryfikuje Twoją historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) i Krajowym Rejestrze Długów (KRD). Zatajenie informacji może wręcz zaszkodzić Twojemu wizerunkowi i obniżyć szanse na otrzymanie kredytu.

Wnioski:

• Branie rzeczy na raty może pozytywnie wpłynąć na Twoją historię kredytową, pod warunkiem regularnego spłacania.
• Jednocześnie, posiadanie aktualnie spłacanych rat może obniżyć Twoją zdolność kredytową, ponieważ zmniejsza kwotę dostępną na spłatę nowego zobowiązania.
• Kluczem jest umiar i rozsądne planowanie finansowe. Zanim zdecydujesz się na zakup na raty, zastanów się, czy faktycznie potrzebujesz danej rzeczy i czy rata nie obciąży zbytnio Twojego budżetu.
• Zamiast polegać na ratach jako sposobie budowania historii kredytowej, rozważ inne opcje, takie jak karta kredytowa z limitem używanym w małym stopniu i spłacanym w całości co miesiąc.

Podsumowując, branie rzeczy na raty to miecz obosieczny. Może pomóc w budowaniu historii kredytowej, ale jednocześnie obniżyć zdolność kredytową. Najważniejsze to rozsądne podejście do zadłużania się i świadome planowanie finansowe.

#Kredyty Ratalne #Raty I Kredyt #Zdolność Kredytowa