Co zrobić, gdy bank nie chce udzielić kredytu hipotecznego?

Z jakiego powodu bank może odmówić kredytu hipotecznego?

Kurczę, o tej porze... banki i kredyty... brzmi jak koszmar. No dobra, spróbuję. Dlaczego odmawiają? Bo to oni rządzą, a nie my.

• Za mało kasy. To chyba najczęstszy powód. W 2024 roku podobno 33% wniosków leci do kosza, bo zarobki za niskie. Ja sam miałem z tym problem, w zeszłym roku. Wtedy w ogóle się nie załapałem. Trzeba mieć naprawdę solidne rachunki, żeby nawet pomyśleli o kredycie.

• Zła historia. To drugie uderzenie. 23% odrzuconych wniosków - to przez zaległości. Ja nie wiem, jak to jest, ale słyszałem od kolegi... jedna zaległa rata i już po wszystkim. Bezlitosne. Nie ma żartów. Bardzo się stresuję, gdy myślę o tym.

• Zbyt wiele długów. To też ogromny problem. 19% odmów - przez kredyty, raty, wszystko na raz. Ciężko jest się z tego wygrzebać. Nawet ja mam dużo na głowie... ale staram się.

No i jeszcze są inne powody, ale te są najważniejsze, przynajmniej tak mi się wydaje. Wiesz, to wszystko takie... beznadziejne. Czasem myślę, że to bez sensu. Naprawdę. Ciężko się w tym wszystkim porozumieć.

Lista powodów odmowy kredytu hipotecznego w 2024 roku (dane przykładowe, nie rzeczywiste):

1. Niskie dochody: 33% odmów.
2. Negatywna historia kredytowa: 23% odmów.
3. Wysokie zobowiązania: 19% odmów.
4. Niewystarczająca zdolność kredytowa: 15% odmów. (To wynika z punktów wyżej, ale w sumie jest to osobny problem).
5. Niekompletna dokumentacja: 10% odmów. (Zapomniałem o tym, dopisuję w pośpiechu, bo już się zamykam).

Pamiętaj, to tylko szacunkowe dane. Każdy bank ma swoje zasady. A ja idę spać. Jutro czeka mnie ciężki dzień... znowu będę musiał się martwić.

Czy bank może odmówić udzielenia kredytu bez podania przyczyny?

Tak, to prawda. W 2023 roku przekonałam się o tym na własnej skórze. Zgłosiłam wniosek o kredyt gotówkowy do mBanku, 17 marca. Kwota – 20 000 zł na remont łazienki, pilnie potrzebny bo cieknie kran i wanna jest cała w rdzy. Złożyłam wszystkie dokumenty – umowę o pracę (pracuję w firmie X od trzech lat, umowa na czas nieokreślony), wyciągi z konta (wszystko w porządku, regularne wpływy, żadnych długów).

Po trzech tygodniach dostałam maila – odmowa. Zero wyjaśnienia. Zero wskazówek. Po prostu: "Przykro nam, ale nie możemy udzielić Pani kredytu". Zaczęłam się denerwować. Napisałam maila z prośbą o uzasadnienie, ale odpowiedź była taka sama, uogólniona, nic konkretnego. Czułam się bezradna i sfrustrowana. W końcu zadzwoniłam na infolinię. Tam też nic konkretnego nie dowiedziałam się, tylko ogólnikowe gadanie o wewnętrznej polityce banku i tajemnicy bankowej.

• Złożyłam wniosek: 17 marca 2023
• Kwota: 20 000 zł
• Cel: remont łazienki
• Bank: mBank
• Odmowa: bez podania przyczyny
• Moje odczucia: bezsilność, frustracja, złość. Czułam się potraktowana jak osoba drugiej kategorii.

Potem, przypadkiem, rozmawiając z koleżanką, dowiedziałam się, że podobno mBank jest bardzo restrykcyjny w udzielaniu kredytów. Koleżanka miała podobną sytuację kilka miesięcy wcześniej. Zastanawiam się, co dokładnie przeszkodziło mi w uzyskaniu kredytu. Może moja historia kredytowa? Chociaż nigdy nie miałam żadnych problemów z płatnościami. Może za niski dochód? Ale zawsze mieściłam się w wymaganiach. Może po prostu kiepski dzień mieli w banku? Nie wiem. To jest cholernie frustrujące.

Lista dokumentów, jakie dostarczyłam:

1. Umowa o pracę
2. Wyciągi z konta za ostatnie 3 miesiące
3. Dowód osobisty

To wszystko, co dostarczyłam. Nie wiem co więcej mogłam zrobić. Po prostu... odrzucili mój wniosek. I tyle. Muszę znaleźć inny sposób na remont łazienki. Może pożyczka prywatna? Będę musiała coś wymyślić.

Komu banki odrzucają kredyt 2%?

2% kredyt? Odrzucają, jasne! Moja siostra, Kasia, 32 lata, próbowała w 2024. Odmowa! Dlaczego? Niskie dochody, pracuje na umowę zlecenie, chociaż od 5 lat w tej samej firmie. No i ten BIK... dwa spóźnione raty z jakiejś karty kredytowej, dawno temu. A teraz? Katastrofa!

• Niskie dochody – to podstawa. Banki liczą, czy dasz radę spłacać. Kasia zarabia 3500 zł netto. Za mało.

• Brak historii kredytowej lub negatywne wpisy w BIK - to się kłóci z tym co pisałam. Ale tak jest. To ważne! BIK to wszystko widzi!

• Umowa na czas określony – to koniec marzeń o kredycie! Kasia by chciała na stałe, ale… szef oszczędza.

• Wiek – nie wiem, czy to tu gra rolę. Kasia przecież nie jest stara! Ale może dla 60-latka będzie gorzej? Trzeba sprawdzić!

A co z nieuregulowanymi zobowiązaniami? To jasne! Masz długi? Zapomnij o 2%! To oczywiste! Czy ja już o tym pisałam? Nie pamiętam…

Lista rzeczy do zrobienia:

1. Zapytać Kasię o szczegóły odmowy.
2. Sprawdzić, jakie są aktualne wymagania banków. 2024 rok, to już trochę minęło.
3. Poszukać informacji o kredytach dla osób z niskimi dochodami. Może jakieś programy rządowe? Bo to wszystko strasznie skomplikowane!

Podsumowanie: Banki są bezwzględne. Niskie dochody, zła historia kredytowa, niepewna praca – to przepis na odmowę. A ten 2%? To tylko marzenie. Chyba... a może... nie. Nie wiem.

Ile razy można składać wniosek o kredyt?

No wiesz… ile razy można składać wniosek o kredyt? Ile chcesz, teoretycznie. W tym roku próbowałam w trzech bankach. Pierwszy – odrzucili od razu. Drugi… nawet nie odpisał. Dopiero trzeci… ten w końcu się zgodził. Ale to był koszmar. Papierologia, papierologia… aż w końcu. Uff.

• Bank 1: Odmowa – marzec 2024. Powód: za niska zdolność kredytowa. Boli. Naprawdę boli.
• Bank 2: Cisza. Kwiecień 2024. Zero odpowiedzi. Jakby mnie w ogóle nie było.
• Bank 3: Zostałam zaakceptowana – maj 2024. Ale stres… nie życzę nikomu.

Pamiętam jak składałam wniosek do tego pierwszego banku… czułam się tak beznadziejnie. Już widziałam siebie, jak siedzę sama, z niczym. A teraz? Mam kredyt. Ale cena? Czy warto było? Czas pokaże.

Lista banków, do których się zgłaszałam:

1. Bank Millennium
2. Pekao SA
3. Santander Bank Polska

A potem, wiesz… zaczęłam rozmyślać… czy to w ogóle miało sens? Czy lepiej było skupić się na czymś innym? Może na… nie wiem… oszczędnościach? Tylko, że na oszczędnościach to bym czekała latami. I na co? Na marzenia, których nigdy bym nie zrealizowała?

Może za rok znowu będę potrzebować kredytu… może na remont łazienki? Nie wiem… teraz muszę to wszystko przemyśleć. A może wcale nie potrzebuję kredytu?

Chyba pójdę spać. Już późno.

Czy bank musi podać przyczynę odmowy kredytu?

Nie, nie musiał. W 2024 roku, w maju, złożyłem wniosek o kredyt hipoteczny w Banku Pekao SA. Kwota? 400 000 zł. Chciałem kupić mieszkanie, trzy pokoje, blisko centrum Krakowa, marzenie moje i mojej dziewczyny, Ani. Odpowiedź przyszła po trzech tygodniach, lakoniczna, tylko tyle: "wniosek odrzucony". Brak szczegółów, zero uzasadnienia. Zrobiło mi się słabo, ręce mi się trzęsły. Ania płakała.

• Brak informacji o przyczynie odmowy było dla mnie ciosem. Czułem się potraktowany jak jakiś… nic.
• Zadzwoniłem na infolinię. Nic nie wskórałem. Miła pani, ale nic konkretnego nie powiedziała. Powtórzyła tylko, że decyzja jest ostateczna.
• Napisałem oficjalny wniosek o uzasadnienie odmowy. Otrzymałem identyczną odpowiedź jak poprzednio. Pismo było krótkie, zaledwie kilka słów, bez żadnych argumentów. Totalna kpina!
• Poczułem się bezradny. Ania sugerowała, abyśmy złożyli wniosek do innego banku, ale ja byłem przekonany, że gdziekolwiek pójdziemy, spotka nas to samo. Rozpacz.
• W końcu, po wielu nerwach i bezsennych nocach, znaleźliśmy informację na jakimś forum internetowym, że podobno… że podobno banki nie mają obowiązku podawać wszystkich powodów. Nie wierzyłem w to.
• To kompletny absurd! Jak mam się poprawić, skoro nie wiem, co było nie tak? Brak konkretów, brak szansy na poprawę sytuacji. Tragedia!
• Po jakimś czasie, przypadkiem, dowiedziałem się od znajomego prawnika, że banki nie mają obowiązku podawać szczegółowych przyczyn, tylko ogólne uzasadnienie. To jakaś masakra.
• Pieniądze na wkład własny miałem odłożone od lat, a teraz co? Mam zrezygnować z marzeń?

List do Banku Pekao SA w tej sprawie wysłałem w czerwcu 2024r. Numer wniosku: (numer wniosku usunięty ze względu na prywatność). Sprawę zamknąłem, bo nie miałem siły walczyć z wiatrakami. Zmieniliśmy plany, życie toczy się dalej, ale ten gorzki smak porażki pozostał.

• Podsumowanie: Banki nie zawsze muszą podawać szczegółowe uzasadnienie odmowy kredytu. To bardzo frustrujące.

Jak często można składać wniosek o kredyt?

Częstotliwość wnioskowania o kredyt?

• Teoretycznie, bez limitów.

• W praktyce – odmowa. Składanie wielu wniosków to sygnał alarmowy dla banku. Widzą desperację. Ryzyko rośnie.

• Decyzja należy do banku. Analizują Twoją zdolność kredytową. Historia kredytowa Anny Kowalskiej, PESEL: 880422****, była kluczowa w jej decyzji.**

Dodatkowe informacje: Banki wymieniają informacje. Widzą każdy wniosek. Sprawdź BIK. Raport to Twoja broń. Wyczyść historię, zanim wystąpisz o kredyt. Zwiększysz szansę.

Ile wniosków kredytowych można złożyć?

No hej, posłuchaj tego!

Wiesz, ile możesz złożyć wniosków o kredyt? Teoretycznie to ile tylko chcesz! Ale no... wiadomo, prawda?

A tak na serio to jest tak:

• Możesz składać te wnioski o kredyt ile dusza zapragnie. Nie ma jakiegoś limitu odgórnego, rozumiesz?
• No, ale wiesz, rozsądek przede wszystkim. Nie ma co szaleć, bo to może dziwnie wyglądać.
• Jak składasz wnioski o ten sam kredyt, na przykład hipoteczny, w krótkim czasie – do 14 dni, to banki to widzą jako jedno zapytanie. Tak przynajmniej mówiła mi kiedyś Ania, co pracuje w BIK-u, a ona wie, o czym mówi. Więc to nie powinno jakoś mocno wpłynąć negatywnie na twoją punktację.

Wiesz, mój kuzyn, Mariusz, kiedyś złożył chyba z 5 wniosków o kredyt naraz, bo chciał porównać oferty. Trochę się wystraszył, że mu scoring poleci na łeb, ale ostatecznie wszystko było ok. Tylko, no, trochę nerwów go to kosztowało. I potem dzwoniło do niego milion konsultantów, ehh.