Ile pobiera bank za przelew zagraniczny?

Ukryte koszty przelewów zagranicznych: Jak nie dać się zaskoczyć opłatom bankowym?

W dobie globalizacji i coraz częstszych kontaktów międzynarodowych, przelewy zagraniczne stały się powszechną praktyką. Niezależnie od tego, czy wspieramy rodzinę za granicą, opłacamy studia dzieci, regulujemy zobowiązania biznesowe, czy też dokonujemy zakupów w zagranicznych sklepach internetowych, prędzej czy później staniemy przed koniecznością wykonania przelewu międzynarodowego. Jednak, z pozoru prosta operacja, kryje w sobie szereg potencjalnych kosztów, które mogą znacząco wpłynąć na ostateczną kwotę, jaką zapłacimy.

Choć większość z nas kojarzy przelewy zagraniczne z systemem SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), warto zdać sobie sprawę, że jest to jedynie medium komunikacyjne między bankami, a koszty z nim związane to tylko wierzchołek góry lodowej. Skupmy się na tym, jak banki kształtują swoje prowizje za tego typu transakcje i jak możemy zminimalizować nieprzyjemne niespodzianki.

Prowizja banku – fundament opłat

Podstawową opłatą, z jaką musimy się liczyć, jest prowizja pobierana bezpośrednio przez nasz bank. Jak słusznie zauważono, banki naliczają opłatę procentową od kwoty przelewu, najczęściej w przedziale od 0,20% do 0,50%. Brzmi niewinnie, prawda? Jednak, haczyk tkwi w minimalnej i maksymalnej kwocie prowizji.

Wyobraźmy sobie, że chcemy wysłać stosunkowo niewielką kwotę, np. 1000 zł, a nasz bank oferuje prowizję 0,25% z minimalną opłatą 25 zł. W teorii, 0,25% z 1000 zł to zaledwie 2,5 zł, jednak bank pobierze minimalną kwotę, czyli 25 zł. Oznacza to, że prowizja pochłonie aż 2,5% transferowanej sumy!

Z drugiej strony, wysyłając znaczną kwotę, np. 50 000 zł, prowizja 0,25% wyniosłaby 125 zł. Jeżeli bank ustala maksymalną kwotę prowizji na poziomie 150 zł, to zapłacimy właśnie te 150 zł, a nie wyliczone 125 zł.

Koszty ukryte, czyli kto jeszcze zarabia na naszym przelewie?

Prowizja banku to jednak nie wszystko. Kolejnym czynnikiem wpływającym na koszt przelewu są tzw. banki pośredniczące. W procesie transferu pieniędzy przez SWIFT, nasz bank często korzysta z usług innych banków, aby dotrzeć do banku odbiorcy. Każdy z tych banków pośredniczących może pobrać własną opłatę, która pomniejszy kwotę, jaką ostatecznie otrzyma odbiorca.

Kluczową rolę odgrywa tutaj sposób podziału kosztów, czyli opcja kosztowa, którą wybieramy podczas zlecania przelewu. Najczęściej spotykane opcje to:

• OUR: Wszystkie koszty związane z przelewem ponosi nadawca. Odbiorca otrzyma dokładnie kwotę, którą zadeklarowaliśmy. Zwykle najdroższa opcja.
• BEN: Wszystkie koszty ponosi odbiorca. Nadawca płaci jedynie prowizję swojego banku. Odbiorca otrzyma kwotę pomniejszoną o prowizje banków pośredniczących.
• SHA: Koszty dzielone. Nadawca pokrywa prowizję swojego banku, a odbiorca prowizje banków pośredniczących. Opcja pośrednia pod względem kosztów.

Wybór opcji SHA, choć na pierwszy rzut oka wydaje się najkorzystniejszy, w praktyce może okazać się pułapką. Nie mamy bowiem kontroli nad tym, ile banki pośredniczące pobiorą opłat. W rezultacie, odbiorca może otrzymać kwotę znacznie niższą od oczekiwanej.

Kurs walut – pozornie bez znaczenia, a jednak…

Różnice w kursach walut oferowanych przez poszczególne banki również mają wpływ na ostateczny koszt przelewu. Banki zwykle doliczają tzw. spread, czyli różnicę między kursem kupna a kursem sprzedaży waluty. Im wyższy spread, tym mniej korzystny kurs wymiany i tym więcej zapłacimy za przelew. Warto więc porównać kursy walut oferowane przez różne banki przed zleceniem transakcji.

Alternatywy dla tradycyjnych przelewów bankowych

Na szczęście, oprócz tradycyjnych przelewów bankowych, istnieją alternatywne rozwiązania, które często oferują niższe koszty i szybszy czas realizacji. Mowa tutaj o:

• Firmach specjalizujących się w transferach pieniężnych online: Usługi takie jak TransferWise (Wise), Revolut, czy CurrencyFair oferują konkurencyjne kursy walut i niższe prowizje niż tradycyjne banki.
• Przelewach SEPA (Single Euro Payments Area): Jeśli wysyłamy euro do krajów strefy SEPA, przelew SEPA może być znacznie tańszy niż przelew SWIFT.

Podsumowanie: Jak uniknąć niespodzianek?

Przed wykonaniem przelewu zagranicznego, warto poświęcić chwilę na analizę kosztów i dostępnych opcji. Pamiętajmy, aby:

• Sprawdzić wysokość prowizji banku, w tym minimalną i maksymalną kwotę.
• Dowiedzieć się, jakie opcje kosztowe oferuje bank (OUR, BEN, SHA) i wybrać najkorzystniejszą w danej sytuacji.
• Porównać kursy walut oferowane przez różne banki i firmy specjalizujące się w transferach pieniężnych.
• Rozważyć alternatywne metody transferu pieniędzy, takie jak przelewy SEPA lub usługi firm online.

Świadome podejście do kwestii kosztów przelewów zagranicznych pozwoli nam uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek i zminimalizować wydatki związane z transakcjami międzynarodowymi. Warto pamiętać, że pozornie niewielkie różnice w opłatach i kursach walut mogą przełożyć się na znaczące oszczędności, szczególnie przy większych kwotach.

#Koszty Przelewu #Opłaty Bankowe #Przelew Zagraniczny