Co wpływa negatywnie na zdolność kredytową?

Kredyt pod lupą: Jak umowa o dzieło i samozatrudnienie wpływają na Twoją zdolność kredytową?

W dzisiejszym świecie, kredyt stał się nieodłącznym elementem planowania finansowego. Niezależnie od tego, czy planujesz zakup mieszkania, samochodu, czy potrzebujesz środków na rozwój firmy, zdolność kredytowa odgrywa kluczową rolę. Banki, analizując wnioski kredytowe, skrupulatnie oceniają ryzyko związane z potencjalnym pożyczkobiorcą, biorąc pod uwagę szereg czynników. Oprócz historii kredytowej, wysokości dochodów i obciążeń finansowych, istotny wpływ na decyzję kredytodawcy ma forma zatrudnienia.

Choć w powszechnej świadomości, stabilne zatrudnienie na umowie o pracę uważa się za fundament zdolności kredytowej, rosnąca popularność elastycznych form pracy, takich jak umowa o dzieło i samozatrudnienie, stawia kredytobiorców przed nowymi wyzwaniami. Dlaczego te formy zatrudnienia mogą negatywnie wpłynąć na Twoje szanse na kredyt?

Niestabilność dochodów – kluczowy problem

Głównym powodem, dla którego umowa o dzieło i samozatrudnienie są postrzegane przez banki jako czynniki ryzyka, jest postrzegana mniejsza stabilność dochodów. W przypadku umowy o dzieło, dochód zależy od liczby wykonanych i zaakceptowanych prac. Miesiące obfitujące w zlecenia mogą przeplatać się z okresami przestoju, co utrudnia prognozowanie przyszłych przychodów. Podobnie, osoby samozatrudnione, prowadzące własną działalność gospodarczą, muszą liczyć się z fluktuacjami w przychodach, zależnymi od koniunktury rynkowej, sezonowości branży i efektywności prowadzonych działań.

Trudniejsza weryfikacja dochodów

Banki preferują jasne i przewidywalne źródła dochodów, łatwe do udokumentowania i zweryfikowania. W przypadku umowy o pracę, wystarczy przedstawić zaświadczenie od pracodawcy oraz wyciąg z konta. Osoby na umowie o dzieło i samozatrudnione muszą wykazać się większym nakładem pracy, przedstawiając szereg dokumentów potwierdzających dochody, takich jak:

• Umowy o dzieło: Kopie zawartych umów wraz z rachunkami lub fakturami potwierdzającymi wypłatę wynagrodzenia.
• Księga Przychodów i Rozchodów (KPiR) / Podatkowa Księga Przychodów i Rozchodów: Dokument pozwalający na analizę przychodów i kosztów działalności.
• Deklaracje podatkowe PIT: Zaświadczenie o rozliczeniu podatkowym za poprzednie lata, dające wgląd w historię dochodów.
• Zaświadczenie o niezaleganiu w ZUS i US: Potwierdzenie regularnego opłacania składek na ubezpieczenia społeczne i podatków.
• Wyciągi bankowe: Potwierdzenie wpływów na konto firmowe/osobiste.

Nawet przedstawienie kompletu dokumentów nie gwarantuje akceptacji wniosku. Bank może chcieć dokładniej przeanalizować działalność wnioskodawcy, np. w oparciu o branżę, w której działa, czy też trendy rynkowe.

Co możesz zrobić, by zwiększyć swoje szanse na kredyt?

Chociaż umowa o dzieło i samozatrudnienie mogą stanowić przeszkodę, istnieją sposoby na zwiększenie swoich szans na uzyskanie kredytu:

• Buduj solidną historię kredytową: Regularne spłacanie zobowiązań, nawet niewielkich, buduje pozytywny wizerunek w BIK (Biuro Informacji Kredytowej).
• Zadbaj o stabilność dochodów: Dąż do regularnych wpływów i unikaj drastycznych spadków w przychodach.
• Gromadź oszczędności: Im większy wkład własny w inwestycję, tym mniejsze ryzyko dla banku.
• Skorzystaj z poręczenia: Poręczenie osoby trzeciej, np. członka rodziny, może zwiększyć wiarygodność wniosku.
• Wybierz odpowiedni bank: Niektóre banki są bardziej elastyczne w ocenie wniosków osób pracujących na umowie o dzieło lub prowadzących działalność gospodarczą.
• Skonsultuj się z doradcą finansowym: Profesjonalny doradca pomoże Ci przygotować komplet dokumentów i wybrać najkorzystniejszą ofertę kredytową.

Podsumowując, umowa o dzieło i samozatrudnienie mogą wpływać na zdolność kredytową, ale nie muszą przekreślać Twoich szans na kredyt. Kluczem do sukcesu jest budowanie stabilności finansowej, gromadzenie oszczędności i świadome zarządzanie swoimi finansami. Przygotowanie odpowiednich dokumentów i odpowiedni wybór banku to kolejne kroki, które przybliżą Cię do realizacji Twoich celów.

#Kredyt Negatyw #Ocena Zdolności #Wskaźniki Kredyt