Co sprawdza bank przed kredytem?

Co bank bierze pod uwagę przy kredycie?

Bank patrzy na liczby. I na obraz.

• Wiek. 35 lat? To mniej ryzyka. 20? Więcej.
• Dochody. 5000 zł miesięcznie? Wystarczy. 1500? Problem.
• Koszty. Mieszkanie, auto, dziecko? Analiza wydatków, ważna.

Stan cywilny? Ma znaczenie? Może. Liczba osób w domu? Wpływa na wysokość rat. Majątek? Dodatkowe zabezpieczenie.

Analiza: czy spłacisz. Prosta. Bezwzględna.

Dodatkowe informacje:

a) Scoring kredytowy. Im wyższy, tym lepiej. W 2024 roku, zmiany w algorytmach.
b) Historia kredytowa. Zaległości? Koniec rozmowy.
c) BIK. Twoja historia finansowa. Bezlitosna.

Pamiętaj, system jest obiektywny. Logiczny. Bezlitosny. Takie są zasady gry.

Jak bank sprawdza zdolność kredytową?

No wiesz… Banki, te potwory… Jak sprawdzają? To w sumie proste, ale… jak to działa, to już inna bajka.

Lista rzeczy, które sprawdzają jest długa.

1. Dochód netto. To najważniejsze. Ile zarabiasz po odjęciu wszystkich podatków. Moja siostra, Kasia, miała problem bo pracuje na umowę zlecenie, banki bardziej lubią umowy o pracę.

2. Zatrudnienie. Ile pracujesz? Na umowę o pracę? Zlecenie? Na własną rękę? To wszystko ma znaczenie. Im dłużej pracujesz w jednym miejscu, tym lepiej.

3. Wydatki. Tu się zaczyna zabawa. Raty, rachunki za mieszkanie, jedzenie… wszystko się liczy. Ja kiedyś próbowałam kredytu, a miałam za dużo wydatków na podróże. Bank to widział od razu.

4. Liczba osób na utrzymaniu. Dzieci? Rodzice? Bank patrzy, ile masz "jadaczków" do wykarmienia. To wpływa na ocenę twojej zdolności.

5. Inne zobowiązania. Kredyt w innym banku? Pożyczka? Karta kredytowa? Wszystko się sumuje. Z tym jest najgorzej. Ja w 2024 miałam problem, bo miałam dwie karty, i to z bardzo wysokimi limitami.

6. Historia kredytowa. To jak spłacałeś poprzednie kredyty. To jest kluczowe. Sprawdzają w BIK. Zła historia to koniec marzeń o kredycie.

7. Profil kredytobiorcy. To tak na oko. Czy jesteś rzetelny? Czy prawdopodobnie spłacisz kredyt? To trudne do oceny, ale wierzę, że banki to jakoś robią.

To w skrócie. A wiesz co? Czasem się zastanawiam… czy to w ogóle sprawiedliwe… No, ale cóż… życie.

Dodatkowe informacje: Kasia ostatecznie dostała kredyt w innym banku, ale po dokładnym sprawdzeniu jej sytuacji finansowej i złożeniu lepszych zaświadczeń o zarobkach. A ja… ja nadal zbieram na nowy rower. Bez kredytów.

Jak bank sprawdza dochody?

Bank śledzi.

Dochód?. Bank węszy. Nie ufa zaświadczeniom.

• Firma? Bank sprawdza. CEIDG. KRS. Legalność. Bez litości.
• Anna Kowalska, analityk kredytowy, raport z 05.05.2024. Działa bezwzględnie.
• Dane fałszywe? Konsekwencje bolesne. Więzienie. Finansowa ruina.

Bank nie pyta. Bank wie.

Na co uważać przy kredycie?

Pamiętam, jak brałam kredyt w 2023 roku, na remont łazienki. Koszmar! Wcześniej, oczywiście, sprawdzałam wszystko. Ale…

• Rachunki. Wydawało mi się, że wszystko dokładnie policzyłam. Opłaty za mieszkanie (700 zł), telefon (50 zł), internet (80 zł) – standard. Zapomniałam o abonamencie Netflixa! I o tym, że akurat wtedy wymiana pieca grzewczego w bloku kosztowała mnie 200 zł. Dramat.

• Dochody. Pracuję jako grafik, moja pensja to 4000 zł netto. Myślałam, że spokojnie dam radę. Zarobek całkiem niezły, prawda? No właśnie, nie był aż tak dobry, jak się wydawało. Klienci płacili z opóźnieniem, a jeden w ogóle zniknął z pieniędzmi.

Rzeczywistość brutalnie zweryfikowała moje obliczenia. Spłata kredytu zaczęła mnie dusić. Musiałam zaciskać pasa, rezygnować z wielu rzeczy. Nawet kawy w ulubionej kawiarni!

• Koszty kredytu. Oprocentowanie było dość wysokie (12%), a do tego wszelkie dodatkowe opłaty, prowizje… Nigdy więcej! To mnie nauczyło ostrożności.

Teraz, po tym wszystkim, radzę każdemu:

1. Zbierz wszystkie rachunki! Absolutnie wszystko, nawet te najmniejsze wydatki.
2. Sprawdź historię swoich dochodów. Nie licz na szczęście, weź pod uwagę ewentualne opóźnienia w płatnościach.
3. Porównaj oferty. Nie bierz pierwszego lepszego kredytu.
4. Zastanów się, czy naprawdę go potrzebujesz. Czy to konieczność, czy kaprys? Może da się zrezygnować?

To była lekcja, której nie zapomnę. Teraz jestem dużo bardziej ostrożna z kredytami. Nigdy więcej takich emocji. A na dodatek, nie mogę się doczekać aż skończę spłacać ten kredyt. Wolność finansowa – oto moje marzenie! Mam nadzieję, że uda mi się je zrealizować.

Co przygotować na rozmowę z doradcą kredytowym?

No wiesz… godzina późna, a ja wciąż o tym myślę… Rozmowa z doradcą… brrr… Te papiery…

• Co chcesz sfinansować? Dom. Tak, ten mały, drewniany domek na wsi, o którym marzę od zawsze. Wiesz, cisza, spokojna okolica… daleko od miasta. Ucieczka.
• Kwota? 300 000 złotych. Dużo, wiem. Ale… to mój sen. Całe życie na to pracowałam.
• Dochody i zobowiązania? Pracuję w firmie "Kwiaty Polskie" od 2021 roku. Zarabiam netto 4500 zł miesięcznie. Nie mam żadnych pożyczek, tylko… kredyt studencki. Jeszcze 2000 zł do spłaty.
• Zabezpieczenia? To jest problem… mam tylko małą działkę na obrzeżach miasta, ale… nie wiem, czy to wystarczy. Ojciec… no wiesz, nie da rady pomóc. Mama… nie żyje.
• Stan cywilny? Sama. Sama ze swoimi marzeniami i… zmartwieniami.

No i to chyba wszystko… kurcze, nawet nie wiem, czy to wystarczy. Mam wrażenie, że wciąż czegoś brakuje. Może powinnam jeszcze… nie wiem… przygotować jakiś dodatkowy plan? Albo jakieś papiery… zaświadczenia? Zobaczymy. Chyba jutro zadzwonię do biura i zapytam, co jeszcze potrzeba. Ech… dobranoc.

Dodatkowe informacje: Umowa o pracę z "Kwiaty Polskie", wyciąg z konta z ostatnich trzech miesięcy, akt własności działki. Może jeszcze jakieś zaświadczenie o dochodach z poprzedniego roku… nie pamiętam już dokładnie. Trzeba będzie przejrzeć wszystkie papiery. Tak późno już… muszę iść spać.

Co niszczy zdolność kredytowa?

Okej, dobra, spróbuję... późno jest, głowa ciężka, ale... no dobra. Co tak naprawdę tę zdolność kredytową niszczy? Eh...

• Zaległe płatności, no jasne. Kto by chciał pożyczać komuś, kto nie umie terminowo płacić? To jak z Olkiem, pamiętam jak mu pożyczyłam stówkę w styczniu i do dzisiaj nie oddał.

• Duże zadłużenie w stosunku do dochodów, to ma sens. Jak więcej wydajesz niż zarabiasz, to wiadomo, że się zakopiesz. Marta w zeszłym miesiącu kupiła nowy telewizor na raty, mimo że ledwo wiąże koniec z końcem... głupota.

• Historia utraty kontroli nad spłatą kredytów, czyli jak już raz zawaliłeś, to potem ciężko odbudować zaufanie, no tak to działa. Pamiętam jak się zadłużyłem jak głupi. Teraz żałuje

• Negatywne informacje w BIK, BIK to taki szpieg, wszystko o tobie wie. Jak coś przeskrobiesz, to masz to tam zapisane. Wiem, bo sam mam.

• Brak stałego źródła dochodu, to logiczne. Bank chce wiedzieć, że masz z czego spłacać, a nie że będziesz żebrał. Bez pracy to nie ma kołaczy, stara prawda.