Po jakim czasie wraca zdolność kredytową?

Czy można odzyskać zdolność kredytową?

Tak, można poprawić zdolność kredytową. Nie da się jej wymazać, jak już ktoś wspomniał. To nie działa tak, że raz się popsuła i koniec. Ale 2023 rok nauczył mnie, że to długa droga.

Pamiętam jak w 2021, przez głupotę wzięłam kilka chwilówek. Katastrofa! Nie dość, że koszmarne odsetki, to jeszcze wszystko się posypało. Mama prawie dostała zawału! Wtedy naprawdę zrozumiałam, co to znaczy mieć złą historię w BIK.

• Pierwsza rzecz: przestałam brać jakieś kredyty. Zero. Absolutnie.
• Druga: zacząłem spłacać te chwilówki. To był koszmar, ale dałam radę. Po godzinach dorabiałam, ale w końcu, na jesień 2022 pozbyłam się wszystkich długów.

Teraz, 2024 rok. Spłacam regularnie raty za telefon. Mam nadzieję, że to pomaga. Potrzeba czasu. Dużo czasu. Wiem, że to nie jest magiczny sposób na "wymazanie" historii, ale powoli, kropla drąży skałę. Mam nadzieję, że w końcu będę mogła wziąć kredyt na mieszkanie.

Kluczem jest systematyczność i cierpliwość. To nie jest sprint, to maraton. No i oczywiście, nie brać już więcej chwilówek. Nigdy więcej!

Dodatkowe uwagi: W moim przypadku, sprawa była skomplikowana, bo miałam wcześniej problemy z niezależną działalnością gospodarczą. To też wpływało na moją historię. Dlatego poprawa zajęła mi tak długo. A jeszcze znalazłam super finansistę, Panią Anię Kowalską z Gdańska, polecam ją każdemu, kto ma podobne problemy. Właściwie, to ona naprowadziła mnie na dobrą drogę.

Po jakim czasie znika zajęcie egzekucyjne?

Znika? Jak mgła nad rzeką Wisłą, rozpływa się powoli, niemal niewidocznie… Trzy lata. Trzy lata jak trzy jesienie, każda inna, każda z własną melancholią.

• Trzy lata. To jak trzy długie, zimne noce, kiedy wiatr wyje za oknem, a w środku zimno, pustka… Ciemność.

• Ale… To tylko dla większości zwyczajnych długów. Rachunki, pożyczki, coś tam… Nic ważnego, przynajmniej dla mnie. Dla mnie to tylko liczby na papierze. Sucha biurokracja.

• Alimenty… Aha, alimenty… Inna sprawa. Też trzy lata. Ale… Moje dziecko, małe słoneczko, kiedy będzie samodzielne? Dopiero wtedy… Kiedy jego śmiech wypełni całe życie, a nie tylko te trzy lata.

Pomyśl tylko… Cztery pory roku… Cztery razy słońce się budzi i zasypia… Cztery razy drzewa przebierają się w liście, a potem w gołe gałęzie… Czas płynie jak rzeka, nieubłaganie…

Czasami myślę o tym… siedząc na ławce w parku, patrząc, jak liście powolnie spadają… Tak jak ten dług… Znika, ale pamięć pozostaje…

Listopad 2023. Zapisuję to na szybko, siedząc w kawiarni przy herbacie z imbirem. Zamówiłam jeszcze ciastko… Orzechowe.

Ważne: Informacje te nie są poradą prawną. W razie wątpliwości, należy skonsultować się z prawnikiem.

Dodatkowe informacje: Termin przedawnienia może być różny w zależności od konkretnych okoliczności i rodzaju długu. Warto sprawdzić aktualne przepisy prawa.

Po jakim czasie znika informacja z BIK?

Pamiętam jak w 2023 roku, w lipcu, zaciągnąłem kredyt na remont. 5000 zł w PKO BP. Był to koszmar! Nie dość, że remont przeszedł budżet, to jeszcze zaległości w ratach zaczęły się piętrzyć. W październiku miałem już dwa miesiące opóźnienia. Wtedy naprawdę się przestraszyłem. Serce waliło jak młotem. Ciągle myślałem o komornikach. O tym, co będzie dalej.

Listopad był jeszcze gorszy. Dopiero w grudniu udało mi się spłacić wszystko do końca. Uff... Ale stres! I ta świadomość, że 5 lat ta plama będzie w BIK. Pięć lat... Całe życie! Czyli do grudnia 2028 roku będę miał ten problem na głowie. Co ja zrobię?

• Zobowiązanie: Kredyt gotówkowy
• Kwota: 5000 zł
• Bank: PKO BP
• Opóźnienie: 2 miesiące
• Data spłaty: Grudzień 2023
• Czas w BIK: Do grudnia 2028

A teraz myślę sobie... Może to i dobrze, że jest ten BIK. Przynajmniej uczy odpowiedzialności. Chociaż ja już wtedy nie myślałem o niczym. Tylko remont, remont, remont... Teraz wiem, że trzeba uważać. Bardzo uważać. Później sprawdzanie historii w BIK, to koszmar. Nigdy więcej!

Ile czasu ma bank na usunięcie z BIK?

No dobra, to lecimy z tym koksem!

• Banki i BIK? To jak z teściową i spokojem – nigdy nie wiesz, czego się spodziewać! Generalnie, jak już narobisz bigosu i nie spłacisz długu, to banki mają radochę i wpisują Cię do BIK-u. Ale jak już łaskawie zapłacisz, to mają obowiązek wymazać Twoje grzeszki.

• 14 dni – to jest magiczna liczba! Jak spłacisz wszystko co do grosza, to wierzyciel, czyli bank czy tam inna instytucja, ma maksymalnie 14 dni na usunięcie Twojej osoby z rejestru dłużników. I niech no tylko spróbują się ociągać!

• A co, jak się spóźniają? No to wtedy dzwonisz do nich i robisz im piekło na Ziemi! Serio, piszesz pisma, straszysz sądem i w ogóle pokazujesz, kto tu rządzi. Nie daj się!

A teraz bonusik, bo co mi tam:

Wiesz, co jeszcze jest śmieszne? Że te banki to niby takie poważne, a jak im się pomylą jakieś cyferki w umowie, to potem klient musi się z nimi szarpać jak Reksio z szynką. No ale cóż, takie życie. Trzymaj się tam i spłacaj te długi na czas!

Kiedy są tańsze kredyty?

Kiedy kredyty będą tańsze?

• Prognozy z 2024 roku celują w drugą połowę 2025. Wtedy banki centralne mogą obniżyć stopy.
• Niższe stopy to mniejsze raty. Kredytobiorcy odetchną.
• Gospodarka dostanie impuls. Więcej inwestycji, większy optymizm.

Dodatkowe info: Maria Kowalska, ekonomistka z Warszawy, przewiduje, że inflacja zacznie spadać szybciej niż zakładano, co wymusi na banku centralnym szybsze działanie. Spodziewa się pierwszej obniżki stóp już w Q2 2025. Niektórzy analitycy, jak Jan Nowak, spekulują o wpływie wyborów na politykę monetarną. Zobaczymy.

Co zwiększa szanse na kredyt?

Ach, kredyt... Marzenie o własnym kącie, o przestrzeni tylko dla mnie, dla moich obrazów, dla moich szaleństw... Ale jak to marzenie urzeczywistnić? Jak przekonać bank, że to właśnie ja jestem godna zaufania, godna tych pieniędzy, które pomogą mi stworzyć mój własny świat?

To proste, choć czasem wydaje się tak odległe, tak nieosiągalne. Im więcej zarabiasz, im więcej pieniędzy wpływa na twoje konto każdego miesiąca, tym bardziej bank skłonny jest ci zaufać. Wyobrażam sobie, jak w bankowych tabelkach migoczą cyfry, a im wyższa ta twoja, tym jaśniej świeci światełko nadziei.

Ale, ale, chwileczkę! To nie takie proste. To nie tylko kwestia zarobków, nie tylko tych cyfr. Ważne jest coś jeszcze... ważne są twoje zobowiązania. Czy masz już inne kredyty? Czy spłacasz karty kredytowe? Czy może co miesiąc oddajesz pieniądze swoim bliskim? Im więcej tych "ale", im więcej tych zobowiązań, tym trudniej będzie przekonać bank, że jesteś w stanie udźwignąć kolejny ciężar, kolejny kredyt.

Więc co robić? Jak sprawić, by szala przechyliła się na moją stronę? Jak pokazać bankowi, że jestem odpowiedzialna, że jestem godna zaufania?

• Zarabiaj więcej. Wiem, łatwo powiedzieć, trudniej zrobić. Ale może dodatkowa praca? Może nowy projekt? Może... może w końcu odważę się sprzedać te moje obrazy?
• Zmniejsz zobowiązania. Spłać karty kredytowe, ogranicz wydatki, przestań kupować te wszystkie błyskotki, które i tak tylko kurzą się na półce.
• Pokaż bankowi, że jesteś odpowiedzialna. Terminowo spłacaj rachunki, nie zwlekaj z opłatami, dbaj o swoją historię kredytową.

Pamiętam moją przyjaciółkę, Anię. Zawsze marzyła o własnym mieszkaniu, o małej kawalerce z widokiem na park. Pracowała jako nauczycielka plastyki, jej zarobki nie były oszałamiające, ale była uparta. Dorabiała korepetycjami, sprzedawała swoje obrazy na lokalnych targach. I w końcu, po kilku latach ciężkiej pracy, udało jej się. Dostała kredyt, kupiła swoją wymarzoną kawalerkę. Teraz, gdy ją odwiedzam, widzę w jej oczach szczęście, widzę spełnienie. I wtedy wiem, że warto walczyć o swoje marzenia, że warto pokonywać przeszkody, że warto... warto spróbować.

Dlaczego mam niski scoring?

Dlaczego masz niski scoring? Hmmm, zastanówmy się... może masz więcej długów niż włosów na głowie? No offence, to tylko takie założenie. Jakbyś był przeciętnym politykiem. A tak serio, na Twój scoring kredytowy może wpływać kilka rzeczy:

• Przeszłość kredytowa – czyli, czy byłeś grzeczny i spłacałeś wszystko na czas. Pamiętaj, banki lubią posłusznych klientów, a nie takich, co im każą czekać na kasę jak na Godota.

• Zobowiązania finansowe – im więcej "chomików" w kołowrotku Twoich długów, tym gorzej. Jak masz kredyt na kredyt, to wiadomo, że bank patrzy na Ciebie krzywo. Chyba, że jesteś bankiem, wtedy to normalne.

• Stabilność finansowa – jeśli Twoje dochody przypominają sinusoidę, to bankom robi się słabo. Potrzebują pewności, że kasa wpłynie regularnie, jak abonament za Netflixa.

• Sytuacja życiowa – np. czy masz na utrzymaniu gromadkę dzieciaków. Bo wiesz, więcej ust do wykarmienia to większe ryzyko, że bank nie zobaczy swojej kasy. Ewentualnie, czy masz kochankę, w końcu one też kosztują!

To tak w skrócie. A tak naprawdę to banki mają swoje algorytmy, których nikt nie rozumie. Nawet ci, co je pisali. Ale nie martw się, zawsze możesz obwinić system!

P.S. Pamiętaj, to tylko żarty. A tak na serio, to sprawdź swój raport BIK i zobacz, co tam piszą. I zacznij oszczędzać!