Kto oblicza zdolność kredytową?

Kto tak naprawdę decyduje o Twojej zdolności kredytowej? Demistyfikacja procesu.

Wiele osób uważa, że o zdolności kredytowej decyduje wyłącznie bank. To prawda, że to bank ostatecznie udziela lub odmawia kredytu, ale proces oceny jest bardziej złożony i angażuje więcej “aktorów” niż mogłoby się wydawać. Zamiast mówić, że bank oblicza zdolność kredytową, lepiej powiedzieć, że ją ocenia, a w tym procesie bierze pod uwagę szereg czynników, na które wpływ mają różne instytucje i sam klient.

Oczywiście, bank odgrywa kluczową rolę. Jego analitycy weryfikują dostarczone dokumenty, sprawdzają historię kredytową w BIK i stosują wewnętrzne algorytmy, uwzględniające bieżącą politykę kredytową i sytuację na rynku. To oni interpretują zebrane dane i podejmują ostateczną decyzję. Jednak na wynik tej oceny wpływa wiele elementów, na które bank nie ma bezpośredniego wpływu:

• Sam klient: To on swoimi decyzjami finansowymi, kształtuje swoją historię kredytową. Regularne spłaty zobowiązań, unikanie zadłużenia na kartach kredytowych i stabilne źródło dochodu budują pozytywny obraz w oczach banku. Dokładne i rzetelne wypełnienie wniosku kredytowego również ma znaczenie. Błędy czy zatajenie informacji mogą negatywnie wpłynąć na ocenę.

• Biuro Informacji Kredytowej (BIK): BIK gromadzi informacje o historii kredytowej, zarówno pozytywne, jak i negatywne. Dostarcza bankom dane o terminowości spłat, wysokości zadłużenia i innych zobowiązaniach. Bank opiera się na tych informacjach, oceniając ryzyko związane z udzieleniem kredytu. Klient, dbając o swoją historię w BIK, pośrednio wpływa na decyzję banku.

• Komornik Sądowy i inne instytucje windykacyjne: Ewentualne postępowania egzekucyjne, zajęcia komornicze czy wpisy do rejestrów dłużników stanowią poważną przeszkodę w uzyskaniu kredytu. Informacje o takich postępowaniach są dostępne dla banków i mają decydujący wpływ na ocenę zdolności kredytowej.

• Ustawodawca: Przepisy prawa, np. dotyczące maksymalnego poziomu zadłużenia czy zasad udzielania kredytów hipotecznych, wpływają na politykę kredytową banków i ograniczają możliwości udzielania kredytów.

• Rynek: Sytuacja gospodarcza, stopy procentowe, inflacja – wszystkie te czynniki wpływają na politykę kredytową banków. W okresach niestabilności banki mogą zaostrzać kryteria udzielania kredytów, co przekłada się na niższą zdolność kredytową klientów.

Podsumowując, bank jest ostatnim ogniwem w procesie oceny zdolności kredytowej, ale nie jedynym. To wypadkowa działań samego klienta, instytucji gromadzących i przetwarzających informacje, a także uwarunkowań prawnych i rynkowych. Świadomość tych zależności pozwala klientowi aktywnie wpływać na swoją zdolność kredytową i zwiększać szanse na uzyskanie finansowania.