Kiedy dojdzie przelew z zagranicy?

Kiedy dojdzie przelew z zagranicy: SEPA vs SWIFT

Czas oczekiwania na międzynarodowy przekaz finansowy zależy od wybranego systemu płatności oraz waluty transakcji. Znajomość zasad księgowania ułatwia planowanie finansów i pozwala uniknąć niepotrzebnego stresu oczekiwania na środki, a kiedy dojdzie przelew z zagranicy zależy od wielu czynników.

Kiedy dojdzie przelew z zagranicy? Czas oczekiwania na środki

Czas oczekiwania na przelew z zagranicy może wynosić od zaledwie kilku sekund do nawet 5 dni roboczych.^[1] Dokładny moment pojawienia się pieniędzy na koncie zależy od wybranego systemu płatności, waluty transakcji oraz kraju, z którego nadawca wysyła środki.

Czas realizacji międzynarodowego transferu środków zależy od wielu nakładających się czynników technologicznych oraz formalnych. Przelewy w euro wewnątrz kontynentu są realizowane niemal natychmiast, podczas gdy transfery międzykontynentalne w dolarach wymagają zaangażowania sieci banków korespondencyjnych. Poniżej znajduje się szczegółowy przegląd najpopularniejszych systemów rozliczeniowych.

Systemy SEPA i SEPA Instant - błyskawiczne transfery w euro

Standardowy przelew w systemie SEPA, realizowany wyłącznie w walucie euro na terenie państw europejskich, dociera do banku odbiorcy w ciągu 1 dnia roboczego.^[2] Jeśli nadawca zleci transakcję rano, istnieje duże prawdopodobieństwo, że pieniądze znajdą się na Twoim koncie jeszcze tego samego dnia wieczorem, pod warunkiem zachowania godzin granicznych czas przelewu zagranicznego sepa swift.

Zupełnie inaczej wygląda sytuacja w przypadku systemu SEPA Instant, który gwarantuje dostarczenie środków na konto odbiorcy w czasie poniżej 10 sekund.^[3]

System ten działa nieprzerwanie przez 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu, wliczając w to weekendy oraz dni wolne od pracy.

Co ważne, zaktualizowane przepisy unijne nakładają na większość instytucji finansowych w strefie euro obowiązek oferowania przelewów natychmiastowych w tej samej cenie, co przelewy standardowe. Ale tutaj pojawia się haczyk - chociaż system SEPA Instant staje się powszechnym standardem, niektóre platformy płatnicze oraz instytucje pieniądza elektronicznego poza strefą euro mają wydłużony czas na pełne wdrożenie tych przepisów. Pamiętam sytuację, gdy czekałem na pilny przelew w euro od klienta i transakcja utknęła na cały weekend tylko dlatego, że jego lokalny bank nie obsługiwał jeszcze automatycznego księgowania w trybie natychmiastowym.

System SWIFT - globalny standard dla innych walut

Tradycyjny przelew w systemie SWIFT, używany do przesyłania dowolnych walut na całym świecie, trwa zazwyczaj od 1 do 5 dni roboczych.^[4] Czas ten wynika ze specyfiki działania globalnej sieci, w której środki rzadko trafiają bezpośrednio z banku nadawcy do banku odbiorcy ile idzie przelew z zagranicy.

Analizy rzeczywistych transakcji międzynarodowych pokazują, że przelew SWIFT realizowany w tej samej walucie bez przewalutowania trwa średnio 27 godzin.

Sytuacja zmienia się drastycznie, gdy w grę wchodzi wymiana walutowa - w takich przypadkach średni czas realizacji wydłuża się do około 4,6 dnia.^[6] Wynika to z faktu, że około 75% transakcji SWIFT wymaga zaangażowania jednego lub więcej banków pośredniczących (korespondencyjnych). Każde ogniwo w tym łańcuchu potrzebuje czasu na weryfikację transakcji oraz rozliczenie środków. Na dodatek transakcje wysłane w środę wieczorem docierają do celu średnio po 13 godzinach, podczas gdy te zainicjowane w piątek przed weekendem odnotowują gigantyczne opóźnienia w przelewach międzynarodowych i idą znacznie dłużej.

Dlaczego przelew zagraniczny się opóźnia? Kluczowe powody

Większość tradycyjnych instytucji finansowych przetwarza międzynarodowe transfery wyłącznie w dni robocze. Jeśli nadawca zatwierdzi transakcję w piątek po południu lub w weekend, proces jej realizacji rozpocznie się dopiero w poniedziałek rano. Dodatkowo święta narodowe i dni wolne od pracy w kraju nadawcy, odbiorcy lub banku pośredniczącego automatycznie wstrzymują procedury księgowania.

Każda placówka bankowa sztywno określa tak zwane godziny graniczne (cut-off times) dla transakcji wychodzących. Przekroczenie tej godziny choćby o minutę przesuwa wysyłkę na kolejny dzień roboczy. Co więcej, rygorystyczne procedury bezpieczeństwa i przepisy dotyczące przeciwdziałania praniu pieniędzy wymagają dodatkowej, ręcznej weryfikacji niektórych transakcji. Taka wyrywkowa kontrola zgodności może wydłużyć czas oczekiwania o kolejne 1 do 3 dni roboczych. Sam kiedyś spędziłem dwa dni na infolinii, próbując wyjaśnić, dlaczego zwykły przelew biznesowy z USA nie dotarł na czas - okazało się, że system bezpieczeństwa zatrzymał transakcję do ręcznej weryfikacji ze względu na drobną literówkę w adresie firmy kiedy pieniądze z zagranicy na koncie.

Porównanie czasu realizacji przelewów międzynarodowych

SEPA Instant

- Kraje europejskie, wyłącznie waluta EUR

- Poniżej 10 sekund

- 24/7/365 (również weekendy i święta)

SEPA Standard

- Kraje europejskie (UE, Wielka Brytania, Norwegia), wyłącznie EUR

- 1 dzień roboczy

- Tylko godziny pracy banków w dni robocze

SWIFT Standard

- Globalny, dowolne waluty świata (np. USD, GBP, PLN)

- Od 1 do 5 dni roboczych

- Zależna od godzin sesji banków korespondencyjnych

Aplikacje i Fintechy płatnicze

- Globalny, wielowalutowy

- Od kilku minut do 24 godzin

- Przetwarzanie automatyczne przez całą dobę

Nieznośne oczekiwanie Tomasza na przelew z Wielkiej Brytanii

Tomasz, programista freelancer mieszkający w Poznaniu, czekał na rozliczenie projektu od brytyjskiego kontrahenta. Kwota miała zostać przesłana w funtach szterlingach na standardowe konto walutowe prowadzone w polskim banku.

Klient wysłał pieniądze tradycyjnym przelewem bankowym w piątek o godzinie 16:30 czasu londyńskiego. Tomasz był pewien, że ze względu na cyfryzację usług finansowych środki zobaczy na koncie najpóźniej w sobotę rano.

Sobotni poranek przyniósł jednak rozczarowanie i pustki na koncie, a Tomasz zaczął nerwowo wertować fora internetowe w poszukiwaniu informacji o awariach systemów księgowych. Dopiero wtedy uświadomił sobie, że minął piątkową godzinę graniczną banku, a tradycyjne systemy międzynarodowe nie pracują w weekendy.

Pieniądze ostatecznie zostały zaksięgowane we wtorek po południu po przejściu przez dwa banki pośredniczące, co zajęło łącznie dwa pełne dni robocze i przedłużyło czas oczekiwania do 96 godzin.