Jak liczy się koszt kredytu?

Koszt kredytu – pozory mylą, a diabeł tkwi w szczegółach

Obliczenie całkowitego kosztu kredytu wydaje się proste: dodaj wszystkie raty i gotowe. Rzeczywistość jednak bywa bardziej skomplikowana, a pozorne uproszczenie może prowadzić do błędnych wniosków. Choć dodanie wszystkich rat (kapitału i odsetek) rzeczywiście daje nam sumę wydatków, to nie oddaje pełnego obrazu rzeczywistego kosztu zobowiązania. Dlaczego? Bo pomija kluczowe aspekty, które znacząco wpływają na finalną cenę kredytu.

Poza ratami – ukryte koszty:

Podstawowy błąd polega na skupieniu się wyłącznie na sumie rat. Zapominamy o szeregu opłat towarzyszących zaciągnięciu kredytu, które podwyższają jego rzeczywisty koszt. Należą do nich:

• Prowizja za udzielenie kredytu: To jednorazowa opłata pobierana przez bank za udzielenie pożyczki. Często stanowi znaczący procent kwoty kredytu, szczególnie w przypadku kredytów gotówkowych.
• Ubezpieczenie: Banki często wymagają wykupienia ubezpieczenia kredytu, chroniącego np. przed utratą pracy lub niezdolnością do pracy. Koszt ubezpieczenia jest dodawany do całkowitego kosztu kredytu.
• Opłaty administracyjne: To różnego rodzaju opłaty za prowadzenie rachunku, obsługę kredytu, czy dodatkowe usługi. Niewielkie, pojedynczo, ale w sumie mogą istotnie podwyższyć koszt.
• Koszty związane z wcześniejszą spłatą: W przypadku spłaty kredytu przed terminem, bank może naliczyć opłaty za wcześniejszą spłatę. Warto dokładnie sprawdzić w umowie, jakie są one warunki.

RRSO – prawdziwy obraz kosztów:

Aby uniknąć pułapek i uzyskać pełny obraz rzeczywistego kosztu kredytu, należy zwrócić uwagę na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO). To wskaźnik uwzględniający wszystkie koszty związane z kredytem, w tym odsetki, prowizje i opłaty, wyrażone w procentach rocznie. Porównywanie RRSO różnych ofert kredytowych jest najlepszym sposobem na wybranie najkorzystniejszej opcji. Im niższe RRSO, tym niższy rzeczywisty koszt kredytu.

Podsumowanie:

Mnożenie miesięcznej raty przez liczbę rat lub sumowanie wszystkich rat to tylko pierwszy krok w obliczeniu kosztu kredytu. Prawdziwy obraz kosztów uzyskujemy dopiero po uwzględnieniu wszystkich ukrytych opłat i przeanalizowaniu RRSO. Dlatego przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu, warto dokładnie przeanalizować umowę, porównać oferty różnych banków i skupić się na RRSO, a nie tylko na wysokości miesięcznej raty. Tylko w ten sposób unikniemy nieprzyjemnych niespodzianek i wybierzemy najkorzystniejszą dla nas ofertę.

#Kalkulacja Kredytu #Koszt Kredytu #Obliczanie Kredytu