Ile wynosi zwrot prowizji za kredyt hipoteczny?

Zwrot prowizji za kredyt hipoteczny: Czy faktycznie możesz odzyskać część kosztów?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na długie lata, często na kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt. Wiele osób, którym uda się poprawić sytuację finansową, decyduje się na wcześniejszą spłatę kredytu, aby uwolnić się od comiesięcznego obciążenia. I tutaj pojawia się pytanie: czy w takiej sytuacji można odzyskać część prowizji zapłaconej przy uruchomieniu kredytu? Odpowiedź, choć brzmi obiecująco, jest bardziej skomplikowana, niż mogłoby się wydawać.

Prowizja – co to właściwie jest?

Prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego to jednorazowa opłata pobierana przez bank przy uruchomieniu kredytu. Stanowi ona wynagrodzenie banku za udostępnienie kapitału i ryzyko związane z kredytowaniem. Jej wysokość jest zazwyczaj ustalana procentowo od kwoty kredytu i może stanowić znaczną część kosztów związanych z jego zaciągnięciem.

Dyrektywa unijna i korzystne orzecznictwo TSUE

Do niedawna banki niechętnie zgadzały się na zwrot prowizji w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu. Jednak przełomowe orzeczenie Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) w sprawie C-383/18 otworzyło kredytobiorcom furtkę do dochodzenia swoich praw. TSUE uznał, że wcześniejsza spłata kredytu konsumenckiego powinna wiązać się z proporcjonalnym obniżeniem wszystkich kosztów kredytu, w tym również prowizji.

Na co zwrócić uwagę?

Choć orzeczenie TSUE było bardzo ważne, warto pamiętać o kilku kluczowych aspektach:

• Proporcjonalność zwrotu: Zwrot prowizji nie jest równoznaczny z odzyskaniem całej zapłaconej kwoty. Zgodnie z orzecznictwem TSUE, kredytobiorca ma prawo do zwrotu części prowizji proporcjonalnej do okresu, o jaki skrócono czas trwania kredytu. Przykładowo, spłacając kredyt o połowę wcześniej, można liczyć na zwrot około połowy zapłaconej prowizji.
• Umowa kredytowa: To w niej znajdziemy konkretne zapisy dotyczące kosztów kredytu i ewentualnych warunków zwrotu w przypadku wcześniejszej spłaty. Należy dokładnie przeanalizować umowę, aby sprawdzić, jakie są możliwości odzyskania prowizji.
• Przepisy krajowe: Orzeczenie TSUE zostało uwzględnione w polskim prawie. Obecnie obowiązuje ustawa o kredycie konsumenckim, która reguluje kwestie zwrotu kosztów kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty.
• Kredyt konsumencki vs. kredyt hipoteczny: Orzeczenie TSUE dotyczyło kredytu konsumenckiego, a kredyt hipoteczny jest kredytem zabezpieczonym hipoteką. Jednakże, zgodnie z interpretacją prawną, zasada proporcjonalności zwrotu kosztów powinna odnosić się również do kredytów hipotecznych.
• Termin przedawnienia: Roszczenie o zwrot prowizji przedawnia się. Należy więc nie zwlekać z podjęciem działań w celu odzyskania należnych środków.

Jak ubiegać się o zwrot prowizji?

1. Sprawdź umowę kredytową: Dokładnie przeanalizuj umowę, zwracając uwagę na zapisy dotyczące prowizji i ewentualnych warunków wcześniejszej spłaty.
2. Skontaktuj się z bankiem: Złóż oficjalne pismo do banku z prośbą o zwrot proporcjonalnej części prowizji. W piśmie powołaj się na orzeczenie TSUE w sprawie C-383/18 oraz na obowiązujące przepisy prawa.
3. Oczekuj na odpowiedź banku: Bank ma obowiązek ustosunkować się do Twojego wniosku. Jeśli odpowiedź będzie negatywna lub nie satysfakcjonująca, możesz podjąć dalsze kroki.
4. Skorzystaj z pomocy prawnej: W przypadku trudności warto skorzystać z pomocy prawnika, który specjalizuje się w sprawach kredytowych. Prawnik pomoże ocenić Twoją sytuację i poprowadzić sprawę w sądzie, jeśli będzie to konieczne.

Podsumowanie

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego może wiązać się z możliwością odzyskania części zapłaconej prowizji. Należy jednak pamiętać o proporcjonalności zwrotu, dokładnie przeanalizować umowę kredytową i powoływać się na orzecznictwo TSUE oraz obowiązujące przepisy prawa. W razie wątpliwości warto skonsultować się z prawnikiem, aby skutecznie dochodzić swoich praw. Nie należy zapominać, że odzyskanie prowizji to realna szansa na obniżenie kosztów kredytu hipotecznego i poprawę swojej sytuacji finansowej.