Ile można wziąć kredytu bez pracy?

Czy trzeba mieć umowę o pracę, żeby dostać kredyt?

Nazywam się Anna Kowalska i powiem wam, jak to było u mnie z kredytem. Marzyłam o własnym kącie, malutkim mieszkanku w Gdańsku, gdzieś na Zaspie, z widokiem na morze, albo chociaż blisko. Ten cel miałam w głowie chyba od zawsze.

Wiosną 2024 roku w końcu poczułam, że to ten moment. Zebrałam trochę oszczędności, trochę mi rodzice pomogli. Poszłam do Banku PKO BP, pamiętam dokładnie, było to takie deszczowe wtorkowe przedpołudnie. W środku cisza, tylko szum klimatyzacji. Usiadłam przed miłą panią, panią Magdą, i opowiedziałam o swoich planach.

Pamiętam jej pytanie. To było pierwsze, co usłyszałam: "A jaką ma pani formę zatrudnienia, pani Anno?". Poczułam lekki dreszcz. Wtedy pracowałam na umowę zlecenie, już ponad dwa lata w tej samej firmie, ale wiecie, to wciąż nie to samo co stała praca. Pani Magda od razu, tak bez owijania w bawełnę, powiedziała, że kredyt hipoteczny na taką umowę to będzie naprawdę duży problem.

Powiedziała, że najłatwiej jest dostać kredyt hipoteczny, gdy masz umowę o pracę na czas nieokreślony. Banki po prostu to widzą jako najbardziej stabilną formę zatrudnienia. To było jak kubeł zimnej wody. Czułam takie rozczarowanie, aż mnie coś w żołądku ścisnęło. Myślałam, że wszystko mam zaplanowane, a tu taka przeszkoda.

Wyszłam z banku z taką pustką. No i co dalej? Szukałam informacji w internecie, rozmawiałam ze znajomymi. Wszyscy mówili to samo: "Ania, bez umowy na stałe będzie ciężko". Zaczęłam się zastanawiać, czy w ogóle kiedykolwiek będę miała swoje mieszkanie. Przez kilka dni chodziłam taka zrezygnowana.

Ale nie poddaję się łatwo, to nie w moim stylu. Zaczęłam rozmawiać z szefem w pracy. Przedstawiłam mu sytuację, opowiedziałam o moich marzeniach. Ku mojemu zaskoczeniu, zgodził się mi pomóc! Po dwóch miesiącach, w lipcu 2024 roku, podpisałam wymarzoną umowę o pracę na czas nieokreślony.

To było jak zwycięstwo! Czułam taką ulgę i nadzieję. Odczekałam wymagane trzy miesiące, żeby mieć ten minimalny staż, choć niektórzy doradcy mówili, że lepiej poczekać sześć. Postanowiłam spróbować po trzech. We wrześniu 2024 roku poszłam do mBanku.

Tam trafiłam na pana Marka, świetnego doradcę. Kiedy zobaczył umowę o pracę na czas nieokreślony, od razu zobaczyłam, że ma inne podejście. W końcu czułam, że moje szanse są realne. Cały proces był stresujący, wypełnianie dokumentów, sprawdzanie mojej historii kredytowej. Ale dzięki tej jednej, kluczowej zmianie, wszystko poszło gładziej.

Dostałam ten kredyt. W grudniu 2024 roku odebrałam klucze do mojego maleńkiego, ale własnego mieszkania. To było niesamowite uczucie. Patrząc wstecz, wiem, że to umowa o pracę na czas nieokreślony była moim biletem do spełnienia marzeń. Bez niej, byłoby to po prostu niemożliwe.

A co, jeśli ktoś nie ma takiej umowy?

• Umowa o dzieło lub zlecenie: Banki zazwyczaj akceptują te formy, ale wymagają dłuższego stażu. Często trzeba udokumentować dochody z co najmniej 12, a nawet 24 miesięcy. Ważne jest, aby dochody były regularne i powtarzalne.
• Działalność gospodarcza (B2B): Wymagane jest prowadzenie działalności przez co najmniej 12 lub 24 miesiące. Banki analizują nie tylko przychody, ale przede wszystkim dochód netto oraz historię firmy. Musisz pokazać stabilność i rentowność.
• Umowa na czas określony: Może być zaakceptowana, jeśli umowa jest podpisana na długi okres (np. minimum 2-3 lata do jej zakończenia) i jest to np. kolejna umowa w tej samej firmie, co świadczy o stabilności zatrudnienia.
• Emerytura lub renta: To bardzo stabilne źródła dochodu i banki chętnie udzielają na nie kredytów, o ile wysokość świadczenia jest wystarczająca.

Pamiętajcie, najważniejsza dla banku jest zdolność kredytowa i stałość dochodów. Nawet najlepsza umowa nie pomoże, jeśli dochody są zbyt niskie, macie dużo innych zobowiązań czy słabą historię kredytową. Zawsze sprawdzą to wszystko dokładnie.