Dlaczego odsetki są płacone w pierwszej kolejności?

Dlaczego odsetki zjadają początek raty kredytu? Mechanizm spłaty rat równych.

Zaciągając kredyt, zwłaszcza hipoteczny, spotykamy się z pojęciem rat równych. Brzmi to sprawiedliwie i przewidywalnie – co miesiąc płacimy tę samą kwotę. Kryje się za tym jednak pewien mechanizm, który sprawia, że na początku spłacamy głównie odsetki, a kapitał redukuje się bardzo powoli. Dlaczego tak się dzieje?

Wyobraźmy sobie kredyt jako tort, który musimy zjeść. Bank, udzielając nam pożyczki, oczekuje zapłaty za “wypożyczenie” tego tortu – to są właśnie odsetki. System rat równych działa jak precyzyjnie zaplanowany jadłospis. Każdy kęs (rata) jest tej samej wielkości, ale jego skład zmienia się z czasem.

Na początku, kiedy tort jest największy, bank pobiera większą opłatę za jego “użytkowanie”. Dlatego pierwsza rata składa się głównie z odsetek naliczonych od całej pożyczonej kwoty. Tylko niewielka część raty idzie na faktyczne zmniejszenie “tortu”, czyli spłatę kapitału.

Z każdym kolejnym miesiącem “tort” maleje, bo stopniowo spłacamy kapitał. Wraz ze zmniejszaniem się kapitału, maleją też naliczane od niego odsetki. To oznacza, że coraz większa część stałej raty może być przeznaczona na spłatę kapitału. Proporcje się odwracają – coraz mniej “płacimy za użytkowanie”, a coraz więcej “zjadamy tort”.

Ten mechanizm ma konkretne konsekwencje. Przez pierwsze lata spłaty kredytu, mimo regularnych wpłat, kapitał zmniejsza się stosunkowo niewiele. Możemy odczuwać frustrację, widząc, jak duża część naszych pieniędzy idzie na odsetki. Dopiero po pewnym czasie, efekt spłaty kapitału staje się bardziej widoczny, a proporcje w racie wyraźnie się zmieniają na naszą korzyść.

Warto zwrócić uwagę, że ten mechanizm jest integralną częścią systemu rat równych i dotyczy większości kredytów długoterminowych. Zrozumienie go pozwala lepiej kontrolować swoje finanse i świadomie podejmować decyzje związane z zaciąganiem zobowiązań. Dzięki temu unikniemy zaskoczenia, widząc, jak rozkładają się proporcje spłaty kapitału i odsetek w początkowym okresie kredytowania.

#Kolejność Płatności #Odsetki Pierwsze #Płatność Odsetek