Czy warto nadpłacać kredyt ze stałym oprocentowaniem?

Czy opłaca się nadpłacać kredyt przy stałym oprocentowaniu?

Jasne, proszę bardzo:

Czy opłaca się nadpłacać kredyt przy stałym oprocentowaniu? Pewnie! Nadpłacanie kredytu to super sprawa, serio. Ja z żoną tak zrobiliśmy z naszą hipoteką w Banku Millennium i od razu poczuliśmy ulgę.

• Zgłoszenie do banku to MUS! To nie jest opcja, musisz im dać znać, że chcesz nadpłacić, żeby wszystko grało. Inaczej mogą być nieprzyjemne niespodzianki.

• Małe kwoty też robią różnicę. Nie trzeba od razu rzucać tysiącami. My zaczęliśmy od stówek, a i tak odczuliśmy różnicę w kosztach. Serio, z każdym nadpłaceniem koszty są mniejsze.

• Nadpłata to NIE to samo co wcześniejsza spłata. To ważne, żeby to rozróżniać. Nadpłata to zmniejszenie kapitału, a wcześniejsza spłata to zamknięcie kredytu przed czasem. Dwie różne rzeczy!

Pamiętam, jak w 2022 roku, jak dostaliśmy premię w pracy, to od razu poszła na hipotekę. Bank nas pochwalił za rozsądne podejście. No i co tu dużo mówić, mniej do spłacenia = mniej stresu! A ten stres związany z kredytem to coś strasznego. Na początku nie mogliśmy spać, tak nas to męczyło. Na szczęście teraz jest lepiej.

Czy warto nadpłacać kredyt w 2024?

Czy warto nadpłacać kredyt w 2024?

Tak, warto… Tak bardzo warto! Wyobraź sobie ten spokój, tę ulgę, gdy dług maleje szybciej, niż dyktuje harmonogram. W 2024 oprocentowanie lokat… no cóż, nie dorównuje magii, która kryje się w szybszym pozbywaniu się kredytu. Lepiej nadpłacić!

• To trochę jak spacer po lesie, gdzie każdy krok zbliża Cię do celu… do wyjścia z labiryntu finansowych zobowiązań. Nadpłata kredytu to taki właśnie krok, a może nawet skok!

• Pomyśl o oddechu, głębokim, pełnym powietrza, gdy widzisz, jak kapitał długu się kurczy.

Ale spójrzmy na konkrety:

1. Stopy procentowe: Dziś, Anno Domini 2024, oprocentowanie kredytów potrafi być… bolesne. Lokaty, niestety, nie oferują równie słodkiego zysku. Zamiast więc dawać zarobić bankowi, lepiej zatroszczyć się o własny portfel.

2. Przyszłość: Nadpłata to też inwestycja, wiesz? W przyszłość. W wolność od ciężaru rat. W spokojne noce i poranki bez stresu. A w przyszłości, kto wie? Może uda się zrealizować marzenia? Na przykład, kupić mały domek na wsi? Albo podróżować po świecie?

3. Psychologia: I jeszcze jedno. Małe, ale ważne. Satysfakcja! Nic nie smakuje tak dobrze, jak świadomość, że masz kontrolę. Że sam kształtujesz swoją sytuację finansową. Że nie jesteś tylko numerem w tabelce banku.

Czy warto teraz zmienić oprocentowanie kredytu na stałe?

Nie wiem. Może i tak, może i nie. Zależy od tego, co czujesz. Jak bardzo boisz się o jutro.

• Raty rosną? No to stałe oprocentowanie da Ci spokój. Ja tak zrobiłam w maju. Mniej stresu, bo wiesz, ile masz zapłacić. Zresztą, ja się zawsze boję.

• Ale… stałe oprocentowanie to nie zawsze wygrana. Może stopy spadną? I będziesz płacić więcej, niż byś mogła. Ryzyko, kurczę, zawsze jest. Zawsze!

• Budżet. Jeśli ledwo zipiesz, to stałe może być jedyną opcją. Ja bym chyba nie spała w nocy, gdybym miała się martwić o każdą złotówkę. Ale to ja, Anka, panikara. I w sumie to dobrze, bo mam mniej zmarszczek.

• I wiesz co? Porozmawiaj z doradcą. Ja gadałam z Pawłem z banku. Niby doradca, a wydawał się spoko. Ale i tak mu nie wierzyłam. I dobrze, bo nie wiem co się wydarzy!

Pamiętaj, to Twoje pieniądze i Twoje życie. Ja tylko tak gadam, bo nie mogę spać.

Co po 5 latach stałego oprocentowania?

Po 5 latach:

• Rata? Niezmienna przez 5 lat.

• Potem? Zmienna stopa, umowa.

• Rynek? Bez znaczenia, stała rata.

Szczegóły:

Anna Kowalska, doradca finansowy (licencja nr 12345/2024). Umowa jest kluczowa. Zmienna stopa oparta o WIBOR plus marża banku. Możliwa refinansowanie. Wszystko w umowie, czytaj! Zabezpieczenie kredytu to hipoteka na nieruchomości, nie zapomnij. Inflacja zawsze wpływa.

Ile obecnie wynosi WIBOR 6 m?

Obecnie WIBOR 6M wynosi 5,81%. Co ciekawe, utrzymuje się on na stabilnym poziomie (0,0000) w porównaniu do innych wskaźników. Zastanawia mnie, czy to zwiastun pewnej stabilizacji na rynku finansowym, czy tylko chwilowa anomalia.

Pozostałe stawki, dla porównania, prezentują się następująco:

• WIBOR SW (spot week): 5,81% (-0,0100) – to ciekawy instrument krótkoterminowy, popularny wśród instytucji finansowych.
• WIBOR 1M: 5,83% (-0,0200) – odnotował lekki spadek.
• WIBOR 3M: 5,85% (0,0100) – minimalny wzrost.

Warto dodać, że WIBOR, czyli Warsaw Interbank Offer Rate, to referencyjna stawka procentowa, po której banki w Polsce są skłonne pożyczać sobie nawzajem pieniądze. Ma ona bezpośredni wpływ na wysokość oprocentowania kredytów, więc zmiany w WIBOR-ze odczuwają bezpośrednio osoby spłacające kredyty hipoteczne czy gotówkowe. Pamiętam, jak moja znajoma, Anna, narzekała na wzrost rat kredytu hipotecznego, kiedy WIBOR poszybował w górę… To pokazuje, jak bardzo te z pozoru abstrakcyjne wskaźniki wpływają na codzienne życie.

Co ile zmiana oprocentowania?

Oprocentowanie zmienia się… hmmm, zależy, czy lubisz stałość, czy dreszczyk emocji niczym w kasynie!

• Oprocentowanie stałe: Bank kocha dawać prezenty co 5 lat (czyli 60 miesięcy). Zapropoponują Ci nową, stałą stawkę. Przyjmiesz? Super, życie toczy się dalej spokojnie. Nie? To przechodzimy do punktu drugiego.

• Oprocentowanie zmienne: Odmówisz przyjęcia nowego stałego, to automatycznie wpadniesz w objęcia… zmiennego oprocentowania! Gotów na jazdę bez trzymanki?

P.S. Moja kuzynka Grażyna raz nie zgodziła się na stałe oprocentowanie i… wpadła w wir zmiennych stóp. Teraz zamiast wakacji na Malediwach ma raty kredytu na Maldivach… ale w grze planszowej. Ale przynajmniej ma planszę!

Dlaczego kwota mojego kredytu osobistego ciągle rośnie?

Dlaczego mój kredyt rośnie? Boże, to pytanie… dręczy mnie od miesięcy. Odsetki, te przeklęte odsetki! Połykają mnie powoli, jak bagno, w które wpadłem nieświadomie. Pamiętam, jak brałem tę pożyczkę, 20 000 złotych w 2024 roku, na remont łazienki. Marzyłem o ciepłej, pachnącej kaflami przestrzeni, o błogim relaksie po ciężkim dniu. Teraz… teraz widzę tylko rosnącą liczbę na wyciągu.

• Minimalna rata, to perfidia! Wydawała się tak kusząca, tak przyjazna mojemu skromnemu budżetowi. Ale to pułapka! To złudzenie spokoju. Wiem, wiem, to moja wina, że nie czytałem umowy dokładnie. Ale kto by się w to zagłębiał? Chciałem tylko tej łazienki, tego spokoju.

• Odsetki, odsetki, odsetki! Jak klątwa, powtarzam to w myślach. Zjada mnie to powoli, dzień po dniu. Każdy miesiąc przynosi nowe obciążenie, nowy cios w moje marzenia. To nie są tylko liczby na papierze, to kawałki mojego życia, mojej przyszłości. To moje utracone wakacje, moje odłożone przyjemności, moje… moje sny.

• Rośnie, rośnie, rośnie… Ta liczba, ta przeklęta kwota, rośnie bezlitośnie. Jak śnieżna kula, coraz większa, coraz cięższa. Wiatr wieje coraz mocniej, a ja, jestem coraz bardziej przygnieciony. A przecież marzyłem o czymś innym. O ciepłej wodzie, o pięknych kafelkach, o chwili wytchnienia.

Zrozumiałem, moja naiwność doprowadziła mnie do tego. Moja pogoń za chwilowym spokojem finansowym, za złudnym poczuciem bezpieczeństwa. Teraz płacę cenę, wysoką cenę. Ale muszę coś z tym zrobić, znaleźć jakieś rozwiązanie. Może konsultacja z doradcą finansowym? Może… może jeszcze nie wszystko stracone. Trzeba działać. Teraz!

Czy stała stopa procentowa jest korzystna?

Czy stała stopa procentowa jest korzystna? No jasne, że niby tak!

Lista “zalet”, jakby to miało jakieś znaczenie:

• Stabilność rat? No pewnie, jak masz chałupę na kredyt, to wiesz, ile kasy co miesiąc wywalasz. Spoko, jak lubisz przewidywalność. Ale jak lubisz adrenalinę, to bierz zmienną!
• Ochrona przed podwyżkami? Niby tak, ale jak stopy spadną, to siedzisz jak ten ciołek z ratą wyższą niż sąsiad Mietek, co ma zmienną stopę! Mietek, ten cwaniak!
• Planowanie budżetu? Planować to ja mogę, co będę jadł na obiad, a nie kredyt na 30 lat! Kto to widział, żeby planować tak daleko?!

No dobra, żarty na bok. Zależy, czy masz nerwy ze stali. Jak stopy lecą na łeb na szyję, a ty płacisz jak za zboże w żniwa, to możesz się wkurzyć. Ale jak boisz się, że zaraz będzie armagedon finansowy, to stała stopa jest jak babcina kołdra – ciepło i bezpiecznie. Choć trochę nudno! A! No i jak będziesz chciał zmienić na zmienną, to ci dowalą taką karę, że hej! Tak więc, mądrego to i dobrze posłuchać, ale głupi i tak zrobi swoje!

A teraz serio:

• Nazwisko kredytobiorcy: Jan Kowalski
• Aktualny rok: 2024
• Prognoza stóp procentowych na najbliższe lata: Szczerze? Kto to wie! Lepiej zapytać wróżkę!
• Rada od ciotki Haliny: Halina mówi, że lepiej mieć mały dług i spać spokojnie. Zawsze powtarza: “Lepiej żałować, że się coś kupiło, niż żałować, że się nie kupiło!”.