Czy opłaca się nadpłacać kredyt hipoteczny małymi kwotami?

Czy warto nadpłacać kredyt małymi kwotami?

No wiesz co, ostatnio zastanawiałem się nad tym nadpłacaniem kredytu, no i powiem Ci, że to jest serio dobra opcja, nawet jak masz tylko jakieś drobne! Serio, nawet jakbyś tam wrzucił stówkę czy dwie co miesiąc, to i tak się to opłaca.

Ja, na przykładzie mojej siostry, Anki, widzę, że to ma sens. Ona tak robi od 2023 roku i już czuje różnicę. Na początku myślała, że to bez sensu, że niby co te sto złotych zmieni, ale wiesz, kropla drąży skałę, nie?

I teraz, na przykład w 2024 roku, widzi, że spłaca mniej odsetek, to jest szok. To serio daje do myślenia, jak takie małe kwoty robią różnicę.

Pamiętaj tylko, żeby robić to regularnie, bo to wtedy ma największy sens. Takie wiesz, co miesiąc, czy co dwa, jak coś zostanie z wypłaty. No i ważne jest, żeby ogarnąć kiedy bank nie weźmie prowizji.

Bo czasem te banki to są takie cwane, że za wczesną spłatę chcą rekompensatę, to wtedy trochę bez sensu. Ja tam zawsze sprawdzam umowę, zanim coś nadpłacę. Zresztą, większość kredytów, szczególnie tych po jakimś czasie, można nadpłacać bez problemów.

A już na pewno jak masz kredyt hipoteczny, co jest taki świeży, to po trzech latach można już spokojnie nadpłacać bez tej dodatkowej opłaty. To jest naprawdę ważne, żeby o tym wiedzieć.

Tutaj masz takie podsumowanie, co i jak, żebyś nie musiał sam szukać:

• Zawsze warto nadpłacać kredyt, nawet jak masz tylko małe kwoty. To serio daje radę, nawet jak efekty zobaczysz po kilku miesiącach, czy latach, a nie od razu.
• Regularność to klucz. Jak wpłacasz co jakiś czas, to zyskujesz najwięcej. A to dlatego, że obniżasz sobie kapitał, a od niego liczą się odsetki. Prosta matma.
• Sprawdź w umowie kredytowej, czy bank nie pobierze prowizji (tzw. rekompensaty) za wcześniejszą spłatę. To mega ważne! Czasem to jest tylko na początku, np. przez pierwsze trzy lata od wzięcia kredytu. Jeśli kredyt masz już jakiś czas, pewnie nie zapłacisz nic.
• Pamiętaj, mniejsze odsetki to niższa rata albo krótszy okres kredytowania. Możesz wybrać, co wolisz, ale ja bym skracał czas, bo wtedy szybciej masz spokój!
• Możesz na przykład zacząć od symbolicznych 50-100 złotych miesięcznie, a jak zostanie więcej, to wrzuć więcej. Nawet taka drobna kwota to już coś!

Więc serio, nie ma co się zastanawiać. Nadpłacać, nadpłacać i jeszcze raz nadpłacać! To najlepszy sposób, żeby szybciej pozbyć się długu i mieć więcej kasy dla siebie. Mój znajomy, Marek, zawsze powtarza: "Każda złotówka to mniej dla banku, a więcej dla ciebie." I to jest święta racja.

Kiedy opłaca się nadpłacać kredyt?

Kurczę, znowu myślę o tym kredycie. Jan Kowalski i jego hipoteka, historia bez końca. Kiedy opłaca się go w ogóle nadpłacać? Mam trochę kasy na koncie, ale zaraz, zaraz, a poduszka finansowa? Trzeba mieć na czarną godzinę, nie? Bo jak coś walnie, to co wtedy.

Cały czas ten kredyt, kredyt, kredyt. Jeszcze muszę w umowie poszukać, czy bank nie naliczy jakiejś prowizji za wcześniejszą spłatę. Bo jak tak, to cała operacja traci sens. Totalnie bez sensu by to było. Zawsze coś wymyślą żeby zabrać kasę.

No i stopy procentowe. Teraz są wysoko, więc każda nadpłata to niby mniej odsetek. Ale co będzie za rok? Nikt tego nie wie. A inflacja zjada oszczędności... Może lepiej gdzieś te pieniądze zainwestować? sam już nie wiem.

Nadpłata kredytu hipotecznego jest opłacalna, gdy:

• Posiadasz nadwyżkę finansową – ale taką prawdziwą, po odliczeniu kasy na życie i poduszki bezpieczeństwa na co najmniej 6 miesięcy. Nie ma co się wyzerowywać.
• Umowa kredytowa na to pozwala bez dodatkowych opłat. Sprawdź to dwa razy! Banki lubią ukryte koszty.
• Uznajesz, że to lepsze niż inwestycja – przy wysokich stopach procentowych nadpłata to pewny zysk (mniej odsetek). Inwestycje to zawsze ryzyko.

Dobra, to jeszcze trzeba wiedzieć, że po nadpłacie są dwie opcje, bank zapyta co robimy:

• Skrócenie okresu kredytowania – płacisz taką samą ratę jak wcześniej, ale spłacasz kredyt szybciej. W efekcie całkowity koszt kredytu jest o wiele niższy, bo bank nalicza odsetki przez krótszy czas. To jest opcja dla tych, co chcą się jak najszybciej pozbyć długu.
• Zmniejszenie miesięcznej raty – okres kredytowania zostaje ten sam, ale miesięczna rata jest niższa. Poprawia to bieżącą płynność finansową, masz więcej kasy co miesiąc. Ja, Jan Kowalski, chyba bym to wybrał, żeby lżej było żyć.
• Nadpłata a ustawa – pamiętajcie, że ustawa o kredycie hipotecznym mowi, że po 3 latach od zaciągnięcia kredytu bank nie może pobierać żadnej prowizji za wcześniejszą spłatę. Przed upływem 3 lat prowizja nie może być wyższa niż 3% nadpłacanej kwoty.
• A co z inflacją? Przy wysokiej inflacji nadpłacanie kredytu jest super, bo realna wartość twojego długu spada wolniej niż ty go spłacasz. Każda złotówka oddana dziś jest więcej warta niż ta, którą oddasz za rok. Proste, nie? Proste jak drut.