Czy można ciągle wpłacać pieniądze na konto oszczędnościowe?

Kiedy wypłacane są odsetki z konta oszczędnościowego?

Odsetki z konta oszczędnościowego, standardowe, naliczane są co miesiąc, zazwyczaj na ostatni dzień miesiąca. Trochę jak symboliczne zamknięcie pewnego rozdziału, finansowego oczywiście. Ciekawe, jak to kiedyś naliczali, przed erą komputerów… Musieli mieć niezłe arkusze kalkulacyjne.

A odsetki premiowe, te dodatkowe, które kuszą nas do oszczędzania, wpływają do 15 dnia następnego miesiąca. Załóżmy, że mamy lipiec 2024. Standardowe odsetki pojawią się 31 lipca. Natomiast te bonusowe, premiowe, będą czekać na nas do, najpóźniej, 15 sierpnia. Niby drobna różnica, ale zawsze coś. Przypomina mi się jak czekałem na wypłatę z pierwszej pracy – dwa tygodnie po terminie, w sierpniu 2017. Zupełnie inna skala, ale emocje podobne.

• Standardowe odsetki: Ostatni dzień miesiąca.
• Premiowe odsetki: Do 15 dnia kolejnego miesiąca.

Warto pamiętać, że niektóre banki, np. ten, w którym ja mam konto – ING, od 2020 roku – oferują konta oszczędnościowe z dzienną kapitalizacją odsetek. Co to oznacza? Że odsetki naliczane są codziennie, a na koniec miesiąca dodawane do kapitału. Efekt śnieżnej kuli, tylko finansowej. Drobne kwoty, ale systematyczność popłaca. Czasem zastanawiam się, czy te ułamki groszy są w ogóle rejestrowane, czy to tylko taki chwyt marketingowy… ale mam nadzieję, że nie. W końcu liczy się każdy grosz. Zawsze powtarzam sobie to, co powiedział mi mój dziadek – „ziarnko do ziarnka, a zbierze się miarka”. Mądry człowiek był z niego.

Ile zarobimy na koncie oszczędnościowym?

Ile zarobimy na koncie oszczędnościowym? To zależy od wielu czynników, a ja – Jan Kowalski, absolwent ekonomii – mogę Ci to szczegółowo wyjaśnić.

• Oprocentowanie: Kluczowy jest aktualny poziom oprocentowania. W 2024 roku, średnia roczna stopa oprocentowania dla kont oszczędnościowych w Polsce oscyluje wokół 4%, choć różnice między bankami są znaczne. Zauważmy, że to znacznie wyższa wartość niż parę groszy miesięcznie. Znam osoby, które uzyskały nawet 5% – ale to wyjątki, zależy od promocji i warunków.

• Kwota początkowa: Jasne, że im większa kwota początkowa na koncie, tym większy zysk. Zysk roczny to prosta proporcja. Na przykład, przy 4% rocznie, 10 000 zł przyniesie 400 zł zysk po roku. Proste, ale warto o tym pamiętać.

• Kapitalizacja: Ważne jest również to, jak często odsetki są kapitalizowane. Czyli czy dodawane są do kwoty głównej, zwiększając tym samym podstawę do naliczania odsetek w kolejnym okresie. Częstsza kapitalizacja (np. miesięczna) generuje minimalnie większy zysk, choć różnica nie jest ogromna – ale przy większych kwotach ma znaczenie. Pamiętajmy, że drobna różnica na koncie, to w długim terminie dużo. Filozoficznie rzecz ujmując, drobne, ale systematyczne działania prowadzą do wielkich efektów.

Podsumowanie: Nie da się jednoznacznie odpowiedzieć ile zarobisz. To zależy od oprocentowania (obecnie ok. 4%), kwoty początkowej oraz częstotliwości kapitalizacji. Zatem, lepiej sprawdzić ofertę kilku banków. Możesz też obliczyć to samemu, używając prostego wzoru na odsetki. To naprawdę proste – sam często to robię.

Dodatkowe informacje: Warto pamiętać o podatkach od zysków z odsetek. Obecnie, podatek od zysków kapitałowych wynosi 19%. Więc rzeczywisty zysk będzie nieco niższy niż wskazywałaby sama stopa procentowa. Inna sprawa, inflacja – w 2024 roku jest wysoka, więc realny wzrost wartości oszczędności może być niższy niż nominalny zysk z odsetek. Warto o tym pamiętać.

Czy warto trzymać wszystkie pieniądze na koncie oszczędnościowym?

Nie no, jasne że NIE warto trzymać wszystkiego na koncie oszczędnościowym! Pamiętam, jak w zeszłym roku, znaczy w 2023, wkurzałam się niemiłosiernie, patrząc jak moje ciężko zarobione pieniądze leżą i tracą na wartości. Miałam odłożone na wakacje… W Chorwacji, plan był! A inflacja robiła swoje.

Te żałosne odsetki z konta oszczędnościowego ledwo co pokrywały podatek Belki. No serio, co to jest? 1%, może 2%? Śmiech na sali! Czułam się jak frajerka.

Zaczęłam szukać alternatyw. Grzebałam w internecie, pytałam znajomych, aż w końcu zdecydowałam się na małe inwestycje. Wiadomo, strach był, bo co jeśli stracę? Ale pomyślałam, że gorzej to już chyba być nie może. I wiesz co? Opłaciło się!

• Akcje: Kupiłam akcje jednej polskiej spółki technologicznej. Ryzyko duże, ale potencjalny zysk większy.
• Obligacje: Bezpieczniejsza opcja, choć zyski mniejsze. No ale zawsze coś!
• Fundusze inwestycyjne: Tu zaufałam ekspertom. Dywersyfikacja to podstawa.

Teraz przynajmniej wiem, że moje pieniądze pracują, a nie leżą bezczynnie. Inflacja wciąż mnie wkurza, ale już nie tak bardzo! Moja przyjaciółka Ania też tak robi. A, no i imię, moje to Marta.

Co to znaczy, że konto oszczędnościowe jest oprocentowane?

Oprocentowanie konta oszczędnościowego to zysk z twoich pieniędzy.

• Pieniądze pracują. Odłożone środki generują odsetki.
• Zysk. Odsetki to twój zarobek, powiększają saldo.
• Dostępność. Środki są dostępne, w przeciwieństwie do lokaty terminowej.

Lokata vs. Konto:

Lokata blokuje środki na czas umowy. Konto oszczędnościowe daje elastyczny dostęp.