Czy limit odnawialny zmniejsza zdolność kredytową?

Czy limit odnawialny zmniejsza zdolność kredytową? Mit czy rzeczywistość?

W powszechnej opinii, posiadanie karty kredytowej lub konta z limitem debetycznym może negatywnie wpływać na zdolność kredytową. Czy to prawda? Odpowiedź jest bardziej skomplikowana niż proste „tak” lub „nie”. Choć samo posiadanie limitu odnawialnego nie jest automatycznym wyrokiem śmierci dla naszej zdolności kredytowej, to jego obecność istotnie wpływa na ocenę banku.

Kluczem do zrozumienia jest sposób, w jaki instytucje finansowe kalkulują zdolność kredytową. Nie skupiają się jedynie na bieżącym zadłużeniu, ale również na potencjalnym obciążeniu, jakie może generować dostępny limit. Banki, w swojej analizie, zakładają, że klient będzie korzystał z przyznanego limitu, choćby w minimalnym stopniu. Stąd też pojawia się szacunkowe miesięczne obciążenie, które zwykle oscyluje w granicach 3-5% przyznanej kwoty. Oznacza to, że nawet jeśli nie korzystamy z karty kredytowej, a nasz limit wynosi np. 10 000 zł, bank może założyć comiesięczne obciążenie w wysokości 300-500 zł. Ta kwota jest następnie odejmowana od naszych dochodów, zmniejszając tym samym maksymalną kwotę kredytu, na jaką możemy liczyć.

Warto podkreślić, że wpływ limitu odnawialnego na zdolność kredytową jest indywidualny. Zależy on od wielu czynników, takich jak:

• Wysokość limitu: Im wyższy limit, tym większe potencjalne obciążenie i tym bardziej negatywny wpływ na zdolność kredytową.
• Historia kredytowa: Regularne i terminowe spłaty zobowiązań, nawet z wykorzystaniem limitu, mogą złagodzić negatywny wpływ. Natomiast zła historia kredytowa, np. opóźnienia w spłatach, znacznie pogorszy sytuację.
• Stosunek limitu do dochodów: Niski limit w porównaniu do dochodów będzie miał mniejszy wpływ niż wysoki limit przy niskich dochodach.
• Inne zobowiązania: Posiadanie innych kredytów i pożyczek dodatkowo zmniejszy zdolność kredytową, potęgując negatywny wpływ limitu odnawialnego.
• Bank oceniający: Polityka poszczególnych banków może się różnić, co oznacza, że jeden bank może być bardziej restrykcyjny niż inny.

Podsumowując, limit odnawialny, choć sam w sobie nie dyskwalifikuje nas z uzyskania kredytu, znacznie wpływa na obliczenie naszej zdolności kredytowej. Dlatego przed zaciągnięciem nowego zobowiązania warto przemyśleć wykorzystanie limitów odnawialnych i rozważyć ich wpływ na naszą sytuację finansową. Planowanie budżetu i rozsądne zarządzanie finansami, w tym limitami, to klucz do uzyskania korzystnych warunków kredytowych.