Co obniża zdolność kredytową?

Ciche zabójcy zdolności kredytowej: czynniki, o których warto pamiętać

Marzenie o nowym domu, samochodzie czy remoncie często kończy się u progu banku – brakiem zdolności kredytowej. Choć wysokie zadłużenie jest oczywistym winowajcą, to obraz jest znacznie bardziej złożony. Wiele czynników, często niedocenianych, może znacząco obniżyć szansę na uzyskanie kredytu. Prawidłowe zrozumienie tych mechanizmów pozwala lepiej przygotować się do starania o finansowanie.

Oczywiście, wysokie obciążenie kredytowe jest kluczowe. Suma comiesięcznych rat kredytów i pożyczek, w tym kart kredytowych, stanowi dla banków jasny sygnał. Nie chodzi tylko o absolutną sumę, ale również o stosunek obciążeń do dochodów. Nawet przy wysokich zarobkach, nadmierna ilość rat może przekroczyć dopuszczalny limit, znacznie zmniejszając zdolność kredytową. Próba ukrycia części zobowiązań jest całkowicie bezcelowa, gdyż banki mają dostęp do baz danych, takich jak BIK (Biuro Informacji Kredytowej), a fałszowanie informacji ma poważne konsekwencje prawne.

Jednak wysokie zadłużenie to tylko wierzchołek góry lodowej. Istnieją subtelniejsze czynniki, które mogą mieć równie negatywny wpływ:

• Niestała historia zatrudnienia: Częste zmiany pracy lub przerwy w zatrudnieniu mogą budzić wątpliwości banków co do stabilności dochodów wnioskodawcy. Dłuższy staż pracy w jednym miejscu zdecydowanie poprawia ocenę.

• Niski scoring kredytowy: Algorytmy scoringowe uwzględniają nie tylko historię kredytową, ale też inne dane, jak np. terminowość opłat za media czy abonament telefoniczny. Nawet drobne opóźnienia mogą mieć negatywny wpływ na wynik.

• Brak historii kredytowej: Paradoksalnie, całkowity brak historii kredytowej również może utrudnić uzyskanie nowego finansowania. Banki potrzebują danych, aby ocenić wiarygodność klienta. Rozważmy rozpoczęcie budowania historii kredytowej poprzez mniejsze pożyczki, które spłacimy terminowo.

• Złe nawyki finansowe: Regularne przekroczenie limitu na karcie kredytowej, częste pożyczki chwilówki – to wszystko sygnalizuje bankom ryzyko nieterminowej spłaty kredytu.

• Zła kondycja finansowa firmy (w przypadku kredytów firmowych): Oprócz bilansu i rachunku zysków i strat, banki analizują wiele innych aspektów działalności firmy, takich jak stabilność rynku, na którym działa, czy jej potencjał wzrostu.

Podsumowując, zdolność kredytowa to nie tylko suma zarobków minus rat. To kompleksowa ocena wiarygodności finansowej, w której liczy się historia kredytowa, stabilność dochodów, zarządzanie finansami i brak negatywnych wpisów w bazach danych. Przygotowanie się do wnioskowania o kredyt, poprzez analizę własnej sytuacji finansowej i dbanie o dobrą historię kredytową, znacznie zwiększa szansę na pozytywną decyzję banku.