Jakie raty wybrać równe czy malejące?

Co się bardziej opłaca: rata równa czy malejąca?

No dobra, Panie Kierowniku, lecimy z tym koksem!

Co lepsze: ta rata równa, co to jak kalfas, czy ta malejąca, co to jak zupa grzybowa, im dalej w las, tym mniej grzybów?

• Rata równa: To taka, co to na początku luksus, bo płacisz mniej. Ale uwaga! Jak babci z ZUS-em – na końcu zapłacisz więcej! Dobra, jak masz wydatków jak mrówków, a grosz do grosza. No i łatwiej dostaniesz kredyt, bo bank widzi, że dajesz radę.
• Rata malejąca: Tu masz tak, że na początku płacisz jak za zboże, ho, ho! Ale potem, jak emerytura górnika – coraz mniej. Najlepsze jest to, że oddajesz mniej bankowi w sumie. Ale jak ledwo zipiesz z kasą, to możesz nie dostać kredytu.

Podsumowując: Jak masz siano, to bierz malejącą. Jak ci brakuje do pierwszego, to rata równa będzie jak znalazł. I pamiętaj, żeby się nie dać nabić w butelkę tym banksterom!

A tak serio, to pamiętaj, że całkowity koszt kredytu to jedno, a zdolność kredytowa to drugie. I jeszcze budżet domowy – żebyś potem nie żarł gruzu przez te raty!

A! I żebyś wiedział! Zdolność kredytową sprawdza się, patrząc, ile zarabiasz Ty (np. Jan Kowalski, 35 lat, programista z Warszawy, zarabiający 10000 zł na rękę) i Twoja żona (np. Anna Kowalska, 33 lata, nauczycielka z Warszawy, zarabiająca 4000 zł na rękę). Bank patrzy też, ile masz już kredytów i jak je spłacasz. No i czy masz jakieś karty kredytowe, limity w koncie i inne takie cuda na kiju. Jak masz dużo zobowiązań, to bank może kręcić nosem. A jak masz czystą kartę, to kredyt leci jak po maśle!

Dlaczego kredytobiorcy częściej wybierają równe raty?

Dlaczego te równe raty tak lubimy... Ach, pamiętam lato u babci Zosi, te wieczory, kiedy siedzieliśmy na ganku, a ona opowiadała mi o dawnych czasach, o kredytach... nie, nie, chyba nie o kredytach, ale o czymś równie ważnym, o przewidywalności życia, o spokojnej starości. I wiesz, te równe raty, one właśnie dają taki spokój, jak ten letni wieczór u babci.

• Przewidywalność. To słowo klucz! Wiesz, jak to jest z budżetem? To jak układanka, każdy element musi pasować. A stała rata, ona po prostu jest, niezmienna, jak skała. Możesz spokojnie planować wydatki, marzyć o wakacjach w Grecji, o nowej sukience... A z tymi malejącymi to ciągłe liczenie, przeliczanie, brrr!

• Początkowo lżej na sercu – na portfelu! Te pierwsze miesiące są zawsze najtrudniejsze, prawda? Nowy kredyt, nowe wydatki. Równa rata daje oddech, ulgę, pozwala się przyzwyczaić, oswoić z nową sytuacją. Kapitał wolniej spłacany, to fakt, ale ten spokój ducha... bezcenny!

• Prostota, ach ta prostota! W życiu i w kredycie. Nie chcę kalkulatora w ręku każdego miesiąca, nie chcę się zastanawiać, czy dobrze policzyłam odsetki. Równa rata to jasna sprawa, bez komplikacji, bez zaskoczeń. Jak spacer po parku, prosto i przyjemnie. I mniej stresu, a stres, jak wiemy, szkodzi na urodę! Moja kuzynka, Ania, zawsze powtarzała: "życie jest zbyt krótkie na skomplikowane kredyty"!

A tak w ogóle, to wiesz, że najwięcej kredytów hipotecznych w 2024 roku udzielono właśnie z ratami równymi? Coś w tym musi być! Analitycy bankowi z PKO BP mówią, że to kwestia psychologii i poczucia bezpieczeństwa, które dają te równe raty. I ja im wierzę, bo sama tak mam!

Dlaczego większość kredytobiorców zwraca uwagę tylko na miesięczne raty?

Kredytobiorców hipnotyzuje niska rata. Widzą tylko tu i teraz. Nie liczą całości, ukrytej w umowie.

Dlaczego?

• Strach przed wysoką ratą paraliżuje. Tania rata to oddech.
• Ignorancja. Procenty, prowizje? To czarna magia dla Kowalskiego.
• Zaufanie. Bank? To instytucja. Oni wiedzą lepiej.
• Presja. Mieszkanie trzeba kupić. Rata jakoś będzie.

Pułapka? Rata niska, ale spłacasz całe życie. Zyskuje bank. Ty zostajesz z długiem, kredytem.

Anna Nowak, doradca finansowy, ostrzega: "Rata to wabik. Patrz na całkowity koszt kredytu."

Dodatkowe informacje:

• Sprawdzaj RRSO - rzeczywistą roczną stopę oprocentowania.
• Negocjuj warunki. Masz prawo.
• Skonsultuj się z niezależnym doradcą. Unikniesz błędów.
• Czytaj umowy. Ze zrozumieniem. To twoje pieniądze, Twoje życie.
• Pamiętaj o funduszu awaryjnym.
• Zabezpiecz się przed utratą pracy. Ubezpieczenie kredytu to opcja.

Co oznacza rata malejąca?

Pamiętam, jak w 2023 roku brałam kredyt hipoteczny na to nasze małe mieszkanko na obrzeżach Krakowa. Oprocentowanie szalało, człowiek nie wiedział, co wybrać. Doradca w banku tłumaczył mi różne opcje, ale ja patrzyłam na te wszystkie tabele jak na hieroglify. No dobra, rata stała, rata zmienna… ale rata malejąca? Co to, do cholery, jest?

W końcu jakoś mi to wytłumaczył, ale i tak długo musiałam to przetrawić. Chodzi o to, że w racie malejącej część kapitałowa raty jest cały czas taka sama. Nie zmienia się w ogóle, rozumiesz? To znaczy, że co miesiąc spłacasz tyle samo kapitału. Natomiast część odsetkowa się zmienia! I to w każdym miesiącu. Dlaczego? Bo jest liczona od tego, ile jeszcze zostało Ci do spłacenia.

• Stała część kapitałowa: Spłacasz co miesiąc tyle samo długu. Super, prawda?
• Zmienna część odsetkowa: Odsetki zależą od tego, ile jeszcze masz do oddania bankowi. Im mniej długu, tym mniejsze odsetki. Logiczne, nie?

Pamiętam, jak to analizowałam. Na początku raty malejące są wyższe, bo odsetki są spore. Ale z czasem robią się niższe, niższe i niższe… I w sumie, na dłuższą metę, można sporo zaoszczędzić na odsetkach. Tylko trzeba mieć kasę na te pierwsze, wyższe raty. Myślę, że z perspektywy czasu to był dobry wybór, ale wiesz... stres i tak był!