Jak bank weryfikuje zdolność kredytową?

Jak bank ustala zdolność kredytową?

No dobra, to lecimy z tym koksem! Jak to bankstery sprawdzają, czy się im opłaca pożyczyć ci kasę? To nie jest żadna czarna magia, choć czasem tak to wygląda...

• Pierwsza sprawa: Ile kasy wpada ci co miesiąc na konto, po odliczeniu tego, co zabiera państwo? Inaczej mówiąc, patrzy na twój miesięczny dochód netto. Jak masz więcej niż prezes NBP, to już jesteś w domu!

• Druga sprawa: Co robisz w życiu, czyli jaki masz rodzaj zatrudnienia. Jak jesteś na etacie w budżetówce, to git majonez. Jak na umowie śmieciowej, to mogą kręcić nosem, bo kto by chciał ryzykować z kimś, kto jutro może wylądować na bruku?

• Trzecia sprawa: Na co wydajesz te ciężko zarobione pieniądze? Patrzą na twoje wydatki. Jak szastasz kasą na głupoty, to cię obśmieją. Jak oszczędzasz jak dziad, to może się udać.

• Czwarta sprawa: Ile masz "gąb do wykarmienia", czyli liczba osób na utrzymaniu. Jak masz tabun dzieciaków, to wiadomo, że mniej ci zostaje. Jak mieszkasz sam, to masz większe szanse.

• Piąta sprawa: Czy masz już jakieś długi, czyli inne zobowiązania finansowe. Jak masz już kredyt na chatę, samochód i wakacje na Malediwach, to mogą powiedzieć "pas".

• Szósta sprawa, ale w sumie najważniejsza: Historia kredytowa, czyli czy jesteś rzetelnym kredytobiorcą! Tu wchodzi BIK (Biuro Informacji Kredytowej) i sprawdza, czy kiedyś nie miałeś problemów ze spłatą. Jak masz tam jakieś "grzeszki", to sorry Gregory, ale nici z kredytu.

Bank sprawdza, czy nie jesteś czasem takim Mietkiem spod budki z piwem, co to pożycza i zapomina oddać. Oni lubią pewniaków, czyli takich ludzi jak ja - Marian Kowalski, lat 45, pracownik korpo (nienawidzę tej roboty!), żona Grażyna, dwójka dzieci, kredyt na mieszkanie w Pcimiu Dolnym i kredyt na nową Skodę Octavię. No, ale przynajmniej mam zdolność kredytową, hyhy!

Jak banki oceniają zdolność kredytową?

Ach, zdolność kredytowa, ten Święty Graal każdego, kto marzy o własnym M, albo chociaż o nowym ekspresie do kawy (ten stary już ledwo zipie, a bez kawy rano to jak bez głowy!). Banki patrzą na nas jak na otwarte księgi, a w zasadzie to jak na historię naszych finansowych grzeszków i zasług.

Oto, jak te bestie w garniturach nas oceniają:

• Historia kredytowa – Twój finansowy życiorys. To tak jakby bank wertował Twojego Facebooka, tylko zamiast zdjęć z wakacji, widzi Twoje opóźnienia w spłatach i inne "kwiatki". Im bardziej regularnie spłacałeś, tym lepiej. Brak historii kredytowej też może być problemem – dla banku jesteś jak Yeti, nikt Cię nie widział, nikt o Tobie nie słyszał. To, że Kasia Cichopek zmieniła fryzurę, to już bank wie, a o Tobie nic?!
• BIK, BIG, KRD – Rejestr Wstydu. To taki mur, na którym wypisane są Twoje finansowe przewinienia. Opóźnienia w spłatach, windykacje, niespłacone długi – wszystko to tam jest! Lepiej trzymaj się z dala od tych miejsc, bo inaczej bank potraktuje Cię jak trędowatego.
• Dochody i wydatki – Bilans Mocy. Bank sprawdza, ile zarabiasz i ile wydajesz. Jeśli więcej wydajesz niż zarabiasz, to nawet święty Antoni nie pomoże Ci dostać kredytu. Musisz pokazać, że masz stabilną pracę i że umiesz oszczędzać (chyba że wygrałeś w lotto, wtedy możesz szaleć!).
• Zobowiązania finansowe – Tona Kredytów na Garbie. Bank patrzy, ile już masz kredytów i pożyczek. Im więcej masz zobowiązań, tym mniejsza szansa na kolejny kredyt. To tak jakbyś chciał wcisnąć jeszcze jedną walizkę do bagażnika, który już pęka w szwach.
• Stabilność zatrudnienia – Fundament Pewności. Im dłużej pracujesz w jednym miejscu, tym lepiej. Bank lubi stabilność, bo to oznacza, że masz stałe źródło dochodu. Jeśli zmieniasz pracę co miesiąc, to dla banku jesteś jak wiatr – nie wiadomo, skąd zawiejesz i czy w ogóle wrócisz.

A teraz garść ciekawostek, które być może uratują Ci życie (finansowe, oczywiście):

• W 2024 roku średni czas oczekiwania na decyzję kredytową wynosi około 7 dni roboczych (chyba że masz znajomości w banku, wtedy możesz to załatwić od ręki).
• Najczęstszym powodem odrzucenia wniosku kredytowego jest zła historia kredytowa (czyli jednak warto spłacać te rachunki na czas!).

Pamiętaj, zdolność kredytowa to jak zdrowie – trzeba o nią dbać! Inaczej skończysz z kredytem na leczenie, a to już naprawdę boli.

Co bierze pod uwagę bank oceniając zdolność kredytową?

Bank. Ocena. Bezwzględna.

Bank analizuje:

• Historię kredytową. Kluczowa baza danych. Brak historii – brak zaufania. Zła historia – pewna odmowa. Dane ERIF i BIK mówią wszystko.
• Aktualne obciążenia. Każda rata to potencjalny problem. Karty kredytowe tną zdolność jak brzytwa.
• Aktywa. Mieszkanie, auto, akcje. Cokolwiek warte realną wartość. Zabezpieczenie spłaty.
• Wiek i wykształcenie. Statystyka. Młody i bez szkoły – większe ryzyko.

Branża też ma znaczenie. Górnik nie to co informatyk. Ryzyko. Pamiętaj, Jan Kowalski (ur. 1980), bez zobowiązań, inżynier, z mieszkaniem, ma inną pozycję startową niż Anna Nowak (ur. 1995), studentka, z kredytem studenckim. Ocena indywidualna, choć chłodna.

Jak bank sprawdza historię kredytową?

Jak bank sprawdza historię kredytową? To proste, sprawdzają w BIK. W 2024 roku, kiedy brałam kredyt na remont łazienki w moim mieszkaniu przy ul. Kwiatowej 7, w Warszawie, bank dokładnie przejrzał moją historię. Nerwowo czekałam na decyzję, cały tydzień czułam się, jakbym miała mdłości.

• BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, to kluczowa sprawa. Tam jest wszystko, jakie miałam kredyty.
• Sprawdzają terminowość płatności. To mega ważne! Opóźnienia? Koniec z kredytem.
• Sama miałam lekki stres. Na szczęście wszystko poszło gładko. Pamiętam, że oddech wstrzymałam, jak dostawałam telefon. "Gratulujemy, kredyt przyznany!". Uff...

Banki patrzą na wszystko, nawet na drobne pożyczki. Ja miałam tylko jeden kredyt konsolidacyjny, spłacany bez problemów. Ale koleżanka miała problem, bo kilka małych chwilówek zrobiło jej problem. Nie dostała kredytu na auto w tym roku.

Pamiętam, że w dokumentach do banku musiałam podać wszystkie dane. Było to trochę uciążliwe, ale konieczne. Z tego czego się dowiedziałam, banki weryfikują bardzo dokładnie. To nie żarty. Bardzo ważne jest, aby wszystkie płatności były terminowe. Błędy w historii kredytowej to klęska. Mam na to dowód - historia koleżanki. To nie żarty. Trzeba dbać o swój wizerunek.

Dodatkowe informacje:

• Moja sytuacja finansowa w 2024 roku pozwoliła na szybkie uzyskanie kredytu.
• Zgłosiłam się do PKO BP.
• Wysokość kredytu: 20 000 zł.

Jak bank ustala zdolność kredytową?

Okej, spróbuję.

Pamiętam ten stres, jak dziś! To było w sierpniu 2023, starałem się o kredyt hipoteczny w PKO. Wcześniej myślałem, że to formalność, bo przecież mam umowę o pracę na czas nieokreślony, zarabiam… no dobra, może nie kokosy, ale stabilnie.

W rzeczywistości? Koszmar! Siedziałem tam chyba z godzinę, odpowiadając na milion pytań. Pani w okienku, taka bardzo poważna, dopytywała o wszystko.

Bank oblicza zdolność kredytową analizując:

• Mój miesięczny dochód netto - to jasne, im więcej zarabiasz, tym lepiej.
• Rodzaj zatrudnienia - umowa na czas nieokreślony to duży plus, ale na umowie zlecenie mogłoby być kiepsko.
• Moje wydatki - tu się trochę wystraszyłem, bo zawsze wydawało mi się, że żyję oszczędnie, ale jak zaczęła dopytywać o rachunki za telefon, internet, benzynę… Ojoj.
• Liczba osób na utrzymaniu - na szczęście nikogo nie mam. Pamiętam, jak kolega rok wcześniej miał problem, bo żona była na urlopie macierzyńskim.
• Inne zobowiązania finansowe - karty kredytowe, raty za pralkę… Wszystko się liczy!

Najgorsze było sprawdzanie historii kredytowej w BIK. Miałem tam kiedyś małe opóźnienie z kartą kredytową (zapomniałem o terminie płatności! Ale wstyd!), i bałem się, że to mnie pogrąży. W końcu się udało, dostałem ten kredyt, ale nerwów się najadłem co nie miara!

Jak bank oblicza zdolność kredytową?

Okej, dobra, zaraz spróbuję to napisać... tylko muszę sobie przypomnieć, jak ja to rozumiem. Zdolność kredytowa... czyli czy dostanę kredyt czy nie. Proste!

• Dochód netto – wiadomo, im więcej zarabiasz, tym lepiej. Tylko ile to "dużo"? Moja ciocia Beata zawsze mówiła, że "nigdy dość", hehe.
• Rodzaj zatrudnienia – umowa o pracę? To chyba najlepsze, co? Bo jak masz umowę zlecenie to już gorzej, co nie?
• Wydatki – czynsz, rachunki, żarcie… i Netflix! Czy Netflix to duży wydatek? Chyba zależy, ile się ogląda. No i alimenty, jak ktoś płaci, to też się liczy! Mój brat, Jacek, to na pewno ma.
• Liczba osób na utrzymaniu – dzieci, żona, pies... A co z chomikiem? Czy chomik się liczy? Nie no, żartuję. Ale tak serio, im więcej osób na utrzymaniu, tym gorzej, nie?
• Zobowiązania finansowe – kredyty, pożyczki, karty kredytowe… oj, tego mam trochę.
• Historia kredytowa – BIK, BIG… brrr, straszne skróty. Jak tam masz same długi, to lipa. Ja tam się zawsze staram spłacać na czas. No, prawie zawsze.

A, no i sprawdzają Cię, czy jesteś rzetelnym kredytobiorcą. Tylko jak oni to robią? ???? Magia jakaś? Może patrzą, jak często chodzę do Biedronki? Albo czy mam modne ciuchy? Hahaha. W każdym razie, ważne, żeby nie mieć negatywnych wpisów w BIKu, bo wtedy kaplica.

PS. Słyszałam od koleżanki, że banki patrzą też na wiek. Podobno jak jesteś za młody albo za stary, to masz mniejsze szanse na kredyt. Paranoja!

No i to chyba tyle. Mam nadzieję, że to się do czegoś przyda.

O co pyta bank przy weryfikacji?

No dobra, jazda! Bank jak dzwoni, to nie zawsze od razu chce cię do majtek rozebrać, spokojnie!

• Jak dzwonią z ofertą, np. czy nie chcesz wziąć super-ekstra kredyciku na nowy telewizor, to raczej nie będą cię pytać o numer buta i kolor majtek... chyba że ten kredyt jest naprawdę super-ekstra. Wtedy to już w sumie wszystko możliwe.
• Jak pytasz o coś ogólnego, jak godziny otwarcia placówki (bo przecież nie wiesz, że w necie pisze), to też luz. Nie każda rozmowa to od razu przesłuchanie!

Serio, nie panikuj od razu, jak dzwoni bank. Czasem po prostu chcą cię naciągnąć na coś, a nie dowiedzieć się, czy regularnie jadasz płatki śniadaniowe!

Dodatkowe info: Jak już naprawdę musisz się zweryfikować, to mogą pytać o twoje imię, nazwisko, pesel, datę urodzenia, nazwisko panieńskie matki (którego i tak pewnie nie pamiętasz!), adres, ostatnią transakcję na karcie, albo o to, ile masz kasy na koncie (żeby się podśmiewać, pewnie!). Czasami też dają ci głosowe zagadki, jak w teleturnieju!

O jakie dane pyta bank?

Banki w 2024 roku potrzebują wielu informacji. Dane osobowe to podstawa – imię, nazwisko, adres, PESEL, numer dowodu. To oczywiste, bez tego ani rusz. Weryfikacja tożsamości jest przecież kluczowa dla bezpieczeństwa transakcji. Pomyśl tylko, ile oszustw można uniknąć dzięki dokładnej weryfikacji. To jak z kluczem do mieszkania - bez niego nie wejdziesz do domu.

Potrzebują też informacji o dochodach. Banki chcą wiedzieć, czy stać Cię na spłatę kredytu. To rozumiem, przecież nie chcą stracić pieniędzy. Liczba punktów w BIK to już osobna kwestia – ale również kluczowa. Można się zastanawiać nad etycznym aspektem takiego systemu, ale to już temat na inną rozmowę.

Lista dodatkowych informacji, o które może zapytać konsultant:

• Historia zatrudnienia: Daje obraz stabilności finansowej. To logiczne.
• Dane kontaktowe: Numer telefonu, adres e-mail – do komunikacji. Jasne.
• Informacje o rachunkach bankowych: Do przelewów i wszelkich operacji finansowych. To podstawowe.
• Historia kredytowa: Ocena wiarygodności kredytowej. To już wiadomo.
• Informacje o posiadanym majątku: Może mieć znaczenie przy udzielaniu kredytów hipotecznych. To normalne.

Moja ciotka, Jadwiga Nowak, miała kiedyś problem z uzyskaniem kredytu. Okazało się, że brakowało jej jednego dokumentu – potwierdzenia dochodów z ostatnich trzech miesięcy. Pamiętam, jak była zła. Czasem drobne detale potrafią wszystko skomplikować. Cały system jest złożony, a życie jeszcze bardziej skomplikowane, nieprawdaż?

Podsumowanie: Banki zbierają dane osobowe i finansowe w celu weryfikacji wiarygodności kredytowej. To proces niezbędny, chociaż czasami uciążliwy. Wszystko dla bezpieczeństwa.

Jak bank weryfikuje klienta?

No dobra, Panie Władziu, rozkmińmy, jak to bankierzy łowią frajerów... tfu... klientów!

• Dowód masz? Dawaj! Bank, niczym wścibska ciotka na imieninach, musi Cię obadać z każdej strony. Sprawdzą, czy Jan Kowalski to naprawdę Ty, a nie Heniek spod budki z piwem, co ukradł dowód. Najczęściej przez bankowość elektroniczną i mojeID. Bo w banku nie lubią niespodzianek, a Ty masz być jak otwarta księga!

• Dane, dane i jeszcze raz dane! Jak już udowodnisz, że nie jesteś wielbłądem, to szykuj się na spowiedź. Wszystko wyśpiewasz – gdzie mieszkasz, co jesz, z kim sypiasz... No dobra, może bez tego ostatniego, ale prawie! Potrzebują wiedzieć o Tobie wszystko, żeby potem wiedzieć, jak Cię doić... eee... jak Ci pomóc finansowo!

• I co z tego wynika? Że bank wie o Tobie więcej niż Twoja własna matka! A wszystko po to, żebyś mógł sobie wziąć kredycik na nowy telewizor i spłacać go do emerytury! Ot, cała filozofia! Ale nie martw się, Władziu, ja wiem, że Ty jesteś sprytniejszy niż lis!