W jakich bazach sprawdza bank?

Pożyczka, kredyt – gdzie bank sprawdza Twoją wiarygodność? Spojrzenie za kulisy procesu weryfikacji.

Złożenie wniosku o kredyt lub pożyczkę to dla wielu osób stresujące doświadczenie. Oprócz kompletowania dokumentów, istotnym elementem jest weryfikacja naszej wiarygodności finansowej przez bank. Ale gdzie dokładnie bank szuka tych informacji? Proces ten jest bardziej złożony, niż mogłoby się wydawać, i opiera się na dostępie do kilku kluczowych baz danych. Nie ogranicza się on jedynie do popularnych BIK i BIG, choć te są bez wątpienia najważniejsze.

BIK – Biuro Informacji Kredytowej – podstawa oceny ryzyka.

Biuro Informacji Kredytowej to niewątpliwie najbardziej znana i powszechnie wykorzystywana baza danych przez banki. Znajdują się w niej informacje o historii kredytowej klienta, takie jak:

• Rodzaj zaciągniętych kredytów i pożyczek: kredyty hipoteczne, gotówkowe, samochodowe, karty kredytowe.
• Wysokość zadłużenia: suma wszystkich zobowiązań finansowych.
• Terminowość spłat: to kluczowy element – regularne spłaty świadczą o odpowiedzialności finansowej, a opóźnienia mogą negatywnie wpłynąć na ocenę.
• Historia negatywna: informacje o przeterminowanych płatnościach i postępowaniach windykacyjnych.

BIK dostarcza bankom całościowy obraz naszej historii finansowej, pozwalając na obiektywną ocenę ryzyka związanego z udzieleniem kredytu. Im lepsza historia kredytowa, tym większa szansa na uzyskanie korzystnych warunków finansowania.

BIG – Biura Informacji Gospodarczej – uzupełnienie obrazu.

BIG-i, takie jak KRD (Krajowy Rejestr Długów) czy ERIF (Experian), pełnią uzupełniającą rolę w procesie weryfikacji. Zawierają informacje o zobowiązaniach finansowych, które niekoniecznie są związane z kredytami bankowymi. Mogą to być na przykład:

• Niezapłacone rachunki za media: opóźnienia w płatnościach za prąd, gaz, wodę.
• Zaległości wobec firm telekomunikacyjnych: nieuregulowane faktury za telefon czy internet.
• Należności wobec firm windykacyjnych: informacje o prowadzonych postępowaniach windykacyjnych z tytułu nieuregulowanych zobowiązań.

Dane z BIG-ów pozwalają bankom na pełniejszy obraz sytuacji finansowej klienta, uwzględniając również zobowiązania poza systemem bankowym. Nawet niewielkie zaległości mogą wpłynąć na negatywną ocenę.

Inne bazy danych – szeroki kontekst.

Oprócz BIK i BIG, banki mogą korzystać z innych baz danych, które dostarczają dodatkowych informacji, np.:

• Bazy danych wewnętrzne: banki gromadzą własne informacje o klientach, w tym historię współpracy i terminowości spłat kredytów zaciągniętych w danym banku.
• Rejestry dłużników: zawierają informacje o osobach, które mają problemy z regulowaniem zobowiązań.
• Informacje z urzędów skarbowych: w uzasadnionych przypadkach bank może zwrócić się o dane z urzędu skarbowego, dotyczące dochodów i zobowiązań podatkowych klienta.

Podsumowując, proces weryfikacji wiarygodności kredytowej jest skomplikowany i wielowymiarowy. Banki korzystają z wielu źródeł informacji, aby jak najdokładniej ocenić ryzyko związane z udzieleniem kredytu. Dlatego kluczowa jest dbałość o regularne regulowanie wszystkich zobowiązań finansowych, co pozytywnie wpłynie na naszą zdolność kredytową i szansę na uzyskanie korzystnej oferty.

#Banki #Bazy Danych #Krd Big