Ile trzeba zarabiać, żeby otrzymać kredyt hipoteczny?

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2024 roku? - Pułapki wysokiego wskaźnika DTI

Przymierzając się do zakupu nieruchomości, jednym z pierwszych pytań, jakie sobie zadajemy, jest: "Ile muszę zarabiać, żeby dostać kredyt?". W 2024 roku, przy rosnących stopach procentowych i zaostrzonych kryteriach przyznawania kredytów, odpowiedź na to pytanie nie jest prosta i jednoznaczna. Przykładowo, chcąc zaciągnąć kredyt hipoteczny na 800 tys. zł z ratami równymi, szacunkowo potrzebny dochód netto gospodarstwa domowego oscyluje wokół 12 tys. zł miesięcznie. Kwota ta jest jednak jedynie orientacyjna i może się znacząco różnić w zależności od wielu czynników.

Skupianie się wyłącznie na minimalnej kwocie dochodu, która pozwoli na uzyskanie kredytu, może być pułapką. Osiągnięcie maksymalnej zdolności kredytowej często wiąże się z wysokim wskaźnikiem DTI (Debt To Income), czyli stosunkiem rat kredytów do dochodu. Wysoki DTI, choć pozwala na uzyskanie wyższego kredytu, oznacza jednocześnie, że znaczna część naszych miesięcznych zarobków będzie przeznaczona na spłatę zobowiązań. To z kolei ogranicza naszą elastyczność finansową i zwiększa ryzyko problemów w przypadku nieprzewidzianych wydatków, utraty pracy czy nagłego wzrostu stóp procentowych.

Co wpływa na zdolność kredytową oprócz dochodów?

Oprócz wysokości dochodów, na zdolność kredytową wpływa szereg innych czynników, takich jak:

• Forma zatrudnienia: Umowa o pracę na czas nieokreślony jest najkorzystniej postrzegana przez banki. Osoby pracujące na podstawie umów cywilnoprawnych, samozatrudnione lub prowadzące działalność gospodarczą mogą napotkać na większe trudności w uzyskaniu kredytu.
• Historia kredytowa: Punktualne spłacanie dotychczasowych zobowiązań buduje pozytywną historię kredytową, co zwiększa szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego.
• Liczba osób w gospodarstwie domowym: Im więcej osób na utrzymaniu, tym niższa zdolność kredytowa, nawet przy wysokich dochodach.
• Posiadane zobowiązania: Inne kredyty, pożyczki czy karty kredytowe obniżają zdolność kredytową.
• Wiek kredytobiorcy: Banki preferują kredytobiorców w wieku produkcyjnym, którzy mają stabilną sytuację zawodową.
• Wkład własny: Im wyższy wkład własny, tym niższa kwota kredytu i tym samym niższe wymagania dotyczące dochodów.

Zamiast skupiać się na maksymalnej kwocie kredytu, warto zastanowić się nad komfortową ratą. Zbyt wysokie obciążenie ratą kredytu może negatywnie wpłynąć na jakość życia i narazić nas na problemy finansowe. Dlatego przed podjęciem decyzji o kredycie hipotecznym, warto skonsultować się z doradcą finansowym i dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową. Pamiętajmy, że kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wiele lat, a jego zaciągnięcie powinno być przemyślaną i odpowiedzialną decyzją.