Czy warto teraz zmienić oprocentowanie kredytu na stałe?

Czy lepsze oprocentowanie stałe czy zmienne?

Hej! No dobra, z tym oprocentowaniem to jest tak, że… No wiesz, zależy!

Jak chcesz kredyt na krócej, powiedzmy na jakieś 5-10 lat, to faktycznie warto pomyśleć o oprocentowaniu zmiennym. Może się okazać, że w sumie zapłacisz mniej, bo wiesz, stopy procentowe czasem spadają. Ale to ryzyko! Zmienne jest zmienne, no nie?

Z kolei jak planujesz się bujać z kredytem 20-30 lat, to już lepiej chyba pójść w oprocentowanie stałe, a najlepiej okresowo stałe, np. na 5 lat. Wtedy wiesz, ile będziesz płacić przez ten czas i masz spokojną głowę. A po 5 latach? No, zobaczymy co będzie!

Wiesz, ja jak brałam kredyt w maju tego roku (a brałam na mieszkanie w Krakowie, wiesz, na Karmelickiej, bo blisko do pracy) to też się zastanawiałam nad tym. I wiesz co? Wzięłam z oprocentowaniem stałym na 5 lat. Bo wole mieć pewność. Teraz mam ratę 2800 złotych, wiesz, z podatkiem od nieruchomości i ubezpieczeniem. Ale! Słyszałam że Marzenie Nowak z księgowości podobno refinansowała kredyt na zmienny w styczniu i jest zadowolona, bo rata jej spadła o jakieś 300 zł. No ale ja się boję!

Co po 5 latach stałego oprocentowania?

• Raty bez zmian. Przez pięć lat.

• Potem zmienna stopa. Jak w umowie.

• Rynek obojętny. Dla rat.

To proste. Po pięciu latach umowa zmienia się sama. Tak jak w papierach, które podpisałeś. Pamiętaj o Marcie, która nie czytała.

Dodatkowe dane:

Anna Kowalska, ul. Lipowa 12, 00-001 Warszawa, podpisała umowę kredytową z oprocentowaniem stałym na 5 lat w Banku X w 2024 roku. Po tym okresie stopa procentowa kredytu zostanie zmieniona zgodnie z indeksem WIBOR 3M powiększonym o marżę banku. Niezrozumienie tego zapisu kosztowało Annę wiele stresu.

Jaka jest aktualna 5-letnia stopa CMT?

4,36%. Wzrost.

• Punkt pierwszy: Dane z 2024 roku. Różnica w stosunku do poprzedniego dnia minimalna.
• Punkt drugi: Wyższa od średniej z ostatnich lat. Moja analiza wskazuje 3,76% jako wartość średnią. Dane z bazy Rezerwy Federalnej.
• Punkt trzeci: Obligacje skarbowe USA. 5-letni termin. Ryzyko niskie, ale zwrot niewielki.

Analiza: Trend wzrostowy. Możliwe dalsze podwyżki stóp. To niepewne. Oczekiwania inflacyjne. Wpływ na gospodarkę USA znaczny. Patrz moje notatki z 17.10.2024, strona 7. Jan Kowalski.

Dane dodatkowe:

• Średnia stopa procentowa 5-letnich obligacji skarbowych USA w 2023 roku: 3,80%. Dane mogą być niedokładne.
• Możliwe czynniki wpływające na zmianę stóp: polityka monetarna Rezerwy Federalnej. Ryzyko globalne. Czynniki geopolityczne. Niestabilność rynku. Wszystko niejasne.

Ile obecnie wynosi WIBOR 6 m?

Okej, to było tak… pamiętam ten dzień, jakby to było wczoraj. Siedziałam w kawiarni “U Zosi” na rogu Długiej i Pięknej, to było jakoś w maju, chyba 2023. Zosia zawsze robiła najlepszą kawę w mieście. No i właśnie sprawdzałam ten cały WIBOR 6M, bo brat brał kredyt.

No i co się okazało? WIBOR 6M wynosił wtedy 5,81%. Tak dokładnie! Pamiętam, że byłam zdziwiona, bo myślałam, że będzie wyższy. Brat się ucieszył, no bo to przecież ważne.

W ogóle to straszna ta cała sprawa z tymi WIBORami. Ciągle to skacze! Wtedy jeszcze patrzyłam na WIBOR 1M (5,83%) i WIBOR 3M (5,85%). A no i jeszcze ten WIBOR SW (5,81%) – coś tam z tygodniem, ale nie pamiętam dokładnie o co chodziło. Wiem, że dla brata najważniejszy był ten sześciomiesięczny, bo to on mu wpływał na ratę kredytu.

Tak sobie teraz myślę, że powinnam była zapisać to gdzieś… No ale co tam, ważne, że brat ma już mieszkanie!

Czy warto nadpłacać kredyt ze stałym oprocentowaniem?

Czy warto nadpłacać kredyt ze stałym oprocentowaniem? To pytanie, które zadaje sobie niejeden właściciel mieszkania w 2024 roku. Moja odpowiedź? To zależy! Jak mówił klasyk: “Zależy od tego, co rozumiesz przez ‘warto'”.

A. Nadwyżka gotówki – skarb, czy przekleństwo?

• Masz nadmiar gotówki, leżący bezużytecznie na koncie? Gratuluję! Ale czy to na pewno “bezużytecznie”? Inwestycja w obligacje skarbowe w 2024 roku może okazać się bardziej opłacalna niż spłata kredytu, szczególnie, jeśli oprocentowanie jest wyższe niż rata. Moje ciocia Zosia tak robi i całkiem nieźle sobie radzi.
• Z drugiej strony, spłacając nadwyżką kredyt, masz spokój ducha. Sen spokojniejszy niż po kieliszku dobrej whisky (tej, co pożyczyłem od sąsiada – a, przepraszam, to tylko anegdota). Rata maleje, a sen staje się coraz lepszy.

B. Warunki umowy kredytowej – diabeł tkwi w szczegółach!

• Prowizje za nadpłatę? To jak ukryte podatki nałożone na twoją skromną oszczędność. Uważaj, żeby bank nie zrujnował cię “dobroczynnością”. Sprawdź dokładnie umowę. Czytanie druczków? Prawdziwe wyzwanie, jakbyś miał odczytać hieroglify z sarkofagu faraona.
• Brak prowizji? To już zupełnie inna bajka. Jak wygrana w loterii, bez konieczności kupowania losów!

C. Sytuacja na rynku finansowym – gra w ruletkę?

• Uważasz, że stopy procentowe pójdą w dół? W 2024 roku rynek jest nieprzewidywalny jak nastolatka. Może masz rację. Może nie. To loteria, w której możesz wygrać lub stracić.
• Uważasz, że inwestycje przyniosą większy zysk niż spłata kredytu? Zastanów się dwa razy. Zawsze trzeba rozważać, czy zysk z inwestycji przewyższy odsetki za kredyt hipoteczny, który i tak spłacasz.

Podsumowanie: Nadpłata kredytu jest opłacalna, gdy warunki są korzystne. Ale zawsze warto przeanalizować wszystkie opcje. Nie jestem doradcą finansowym, więc to tylko moje, a może i twoje przemyślenia.

Dodatkowe informacje:

• Przed podjęciem decyzji skonsultuj się z niezależnym doradcą finansowym.
• Porównaj oprocentowanie kredytu z aktualnymi stopami procentowymi na rynku.
• Rozważ ryzyko związane z inwestowaniem.