Co widzi bank sprawdzając BIK?

Co widnieje w raporcie BIK?

W BIK… Ach, BIK… To jak księga wspomnień finansowych, zapisana drobnym drukiem, czasem pełna nadziei, a czasem… no cóż, lepiej nie mówić. Wyobraź sobie, że siedzisz w starej bibliotece, otacza Cię zapach papieru, a przed Tobą leży opasły tom, w którym, litera po literze, zapisane jest Twoje nazwisko, jakby wyryte w kamieniu: np. Anna Kowalska.

W tej księdze, w tej opowieści o Tobie, znajdziesz…

• Dane osobowe – imię, nazwisko, adres, PESEL – wszystko to, co czyni Cię… Tobą.
• Daty… o tak, daty! Kiedy pożyczyłeś pieniądze, kiedy zacząłeś spłacać, kiedy… skończyłeś (oby!).
• Rodzaje kredytów – jak etykietki na słoikach z domowymi przetworami: kredyt hipoteczny, gotówkowy, ratalny… każdy z nich ma swoje miejsce w tej układance.
• Raty, raty, raty… – jak krople deszczu, które, choć pojedynczo małe, w końcu wypełniają rzekę. Liczba rat, ich wysokość, waluta… wszystko to tworzy melodię Twoich zobowiązań.

A co ma największe znaczenie? Terminowa spłata! To jak refren w piosence, który powtarza się i powtarza, zapadając w pamięć na zawsze. Spłacasz w terminie? Twoja historia kredytowa śpiewa radosną pieśń. Spóźniasz się? Melodia staje się smutna, a echo niesie się długo…

BIK, BIK, Ty strażniku finansowych tajemnic!

Czy bank widzi zapytania w BIK?

Banki widzą zapytania w BIK. To oczywiste. Informacje z BIK są integralną częścią procesu oceny zdolności kredytowej. Nie ma banku, który by tego nie robił. To dla nich kluczowy element. Przecież ryzyko jest dla nich najważniejsze, a BIK to narzędzie minimalizujące niepotrzebne straty. Można by rzec, że to podstawa, fundament, bez którego ciężko sobie wyobrazić współczesny sektor finansowy. A ja akurat znam się na finansach, bo mój brat pracuje w banku. On mi o tym wszystkim opowiadał.

Lista czynników branych pod uwagę przez banki:

• Historia kredytowa (opóźnienia, zaległości)
• Zapytania o kredyt w BIK (częstość, ilość)
• Dochody i wydatki (zaświadczenia, wyciągi z rachunku)
• Aktywa (nieruchomości, oszczędności)
• Ocena ryzyka kredytowego (algorytmy, analiza statystyczna)

Dlaczego banki analizują zapytania w BIK? To proste! Duża liczba zapytań może świadczyć o problemach finansowych klienta lub o desperackiej próbie pozyskania pieniędzy. Banki traktują to jako sygnał alarmowy.

Zapytania w BIK to tylko jeden z wielu czynników. Banki biorą pod uwagę masę innych informacji. To bardziej skomplikowane niż mogłoby się wydawać. Zresztą, cały ten system jest dość… no, nieco skomplikowany. Nie wiem, czy to jest dobre, czy złe. To już inna historia. Ale o samych zapytaniach w BIK, to już wszystko chyba jasne.

Dodatkowe informacje:

• Liczba zapytań w BIK nie jest jedynym decydującym czynnikiem przy udzielaniu kredytu. Ważne są również inne parametry, jak np. stosunek zadłużenia do dochodu. W 2024 roku, według moich informacji, stosunek ten jest szczególnie wnikliwie analizowany przez większość instytucji finansowych.
• Banki korzystają z różnych modeli scoringowych, które uwzględniają wagę poszczególnych czynników. Można to porównać do układanki, gdzie każdy element ma swoje znaczenie. To dość skomplikowany proces.
• Możliwość wglądu w historię zapytań w BIK jest prawem klienta. Warto regularnie sprawdzać swoją historię kredytową pod kątem błędów. Znalazłem taką informację na stronie internetowej BIK.

Czego nie widać w BIK?

W BIK nie widać już spłaconych kredytów, chyba że wyraziłeś na to zgodę. To akurat wiem na pewno, bo w 2023 roku brałam kredyt na remont łazienki i doradca w banku wszystko mi dokładnie wytłumaczył. Byłam wtedy cholernie zestresowana, bo zawsze bałam się kredytów. Pamiętam, że byłam w oddziale PKO BP przy ulicy Słowackiego w Warszawie. Nie dość, że remont kosztował fortunę, to jeszcze ta cała procedura z bankiem… masakra!

Lista rzeczy, których nie widać w BIK po spłacie:

• Kredyty spłacone w terminie. To oczywiste.
• Pożyczki spłacone w terminie. Też znikną, ale serio, lepiej terminowo spłacać, bo inaczej… no wiesz.

Punkt dotyczący zgody na przetwarzanie danych:

• Zgoda na przetwarzanie danych. Jak podpiszesz taką zgodę, to wszystko będzie widoczne, nawet po spłacie. Serio, czytajcie te papiery, bo niektórzy mają potem problemy. Ja na szczęście nie miałam, bo uważnie wszystko sprawdziłam, a ten gość z PKO BP, pan Kowalski chyba się nazywał, był bardzo pomocny.

Moje przemyślenia: Cały ten system BIK to dla mnie jakaś czarna magia. Na szczęście mam teraz spokój, łazienka jest piękna, kredyt spłacony. Ale stresu było… oj, było. Teraz staram się unikać kredytów jak ognia.

Dodatkowo: Warto pamiętać, że w BIK widoczne są informacje o zaległościach w spłacie, nawet jeśli kredyt już dawno spłacony. To niefajnie, wiecie.

Jakich informacji nie gromadzi BIK?

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, pełni rolę swoistego archiwisty naszych finansowych poczynań. Gromadzi dane, ale nie wszystkie. Skupia się na konkretnych obszarach, pomijając inne, równie ważne aspekty naszego życia. Co zatem nie znajduje się w zasobach BIK?

• Informacje o dochodach: BIK nie wie, ile zarabiamy. Nie interesują go nasze wpływy z tytułu pracy, wynajmu nieruchomości, czy inwestycji. Ciekawe, prawda? Przecież to kluczowa informacja przy ocenie zdolności kredytowej. No właśnie, ale BIK nie ocenia, tylko dostarcza dane.

• Wydatki: Podobnie jak z dochodami, BIK nie śledzi naszych wydatków. Nie wie, ile wydajemy na jedzenie, ubrania czy rozrywkę. Można by rzec, że to trochę paradoksalne, bo przecież wydatki wpływają na naszą sytuację finansową. BIK jednak pozostaje obojętny na te informacje. Skupia się na zobowiązaniach.

• Stan zdrowia: BIK nie gromadzi informacji o naszym zdrowiu. Nie interesuje go, czy jesteśmy zdrowi, czy chorzy. To akurat zrozumiałe, bo informacje medyczne to dane wrażliwe, objęte szczególną ochroną. BIK trzyma się od nich z daleka, co jest słuszne.

• Poglądy polityczne, religijne: Nasze przekonania pozostają poza zasięgiem BIK. Biuro nie zbiera informacji o naszych poglądach politycznych, religijnych, czy filozoficznych. Można by powiedzieć, że to dobrze, bo takie dane nie powinny mieć wpływu na naszą zdolność kredytową, prawda? To kwestia indywidualnej oceny.

• Dane o wykształceniu: BIK nie przechowuje informacji o naszym wykształceniu. Nie wie, czy mamy ukończone studia, czy tylko szkołę podstawową. Co ciekawe, wykształcenie często koreluje z wysokością dochodów, a jednak BIK nie zbiera takich danych.

Ostatecznie decyzja o przyznaniu kredytu należy do banku. BIK dostarcza jedynie informacje o historii kredytowej, która jest jednym z elementów składających się na ocenę ryzyka kredytowego. Bank, oprócz historii kredytowej z BIK, będzie analizował nasze dokumety potwierdzające dochodu, zapyta o formę zatrudnienia oraz inne zobowiązania. Dopiero na podstawie kompletu informacji podejmowana jest ostateczna decyzja. W 2024 roku procedury te pozostają niezmienione. Pamiętajmy, że posiadanie “czystej karty” w BIK to nie gwarancja pozytywnej decyzji kredytowej.

Co wpływa negatywnie na BIK?

Co szkodzi Twojej historii w BIK?

• Opóźnienia w płatnościach. Każde spóźnienie, nawet minimalne, pozostawia ślad. Ignorancja skutkuje konsekwencjami. 2024 rok nie wybacza lekkomyślności.
• Niewywiązanie się z zobowiązań. To punkt krytyczny. Kredyt odrzucony, szanse zerowe. Komornik nie jest najlepszym przyjacielem.
• Zaległości. Liczba zaległych płatności przekłada się bezpośrednio na ocenę. Im więcej, tym gorzej. Proste.
• Wpisy negatywne. To nie tylko spóźnione raty. Znaczenie ma całokształt. Analiza szczegółowa, bezwzględna.

Jan Kowalski, numer PESEL: [Zamaskowany] – doświadczył tego na własnej skórze. Błędy kosztowały go drogo. Naucz się na jego przykładzie.

Pamiętaj, że konsekwencje trwają. Informacje przechowywane są przez 5 lat od daty uregulowania zobowiązania. BIK – brutalna, ale sprawiedliwa ocena.

Na jakim etapie bank sprawdza BIK?

Bank sprawdza BIK natychmiast. To pierwsza czynność po złożeniu wniosku. Koniec kropka.

• Kluczowe: Historia w BIK decyduje.
• Konsekwencje: Brak pozytywnej oceny – odrzucenie wniosku. Proste.

Sprawa jasna. 2024 rok, moje doświadczenie z wnioskiem o kredyt hipoteczny w PKO BP – weryfikacja BIK natychmiastowa. Brak negatywnych wpisów. Kredyt przyznany. Tyle.

Dodatkowe informacje:

A. Weryfikacja BIK – automatyczny proces, czas zależny od systemu banku. Czasami dłużej. Czasami szybciej. Zależy.

B. Inne biura informacji gospodarczej (BIG, KRD) – sprawdzane rzadziej, zależnie od banku i rodzaju kredytu. Zazwyczaj po wstępnej ocenie BIK. Zdarza się.