Jak się liczy procent w skali roku?

Jak obliczyć odsetki w skali roku dla lokat krótszych niż rok?

Obliczanie rocznego oprocentowania lokaty rocznej jest rzeczywiście proste – mnożymy kapitał przez oprocentowanie. Jednak co zrobić, gdy lokata trwa krócej, np. miesiąc, kwartał lub pół roku? Wtedy podana stopa procentowa nie odzwierciedla zysku, jaki osiągniemy w skali całego roku. Musimy ją odpowiednio przeliczyć. Nie wystarczy proste pomnożenie przez liczbę okresów w roku. Kluczem jest kapitalizacja odsetek.

W przypadku lokat krótszych niż rok, banki zazwyczaj stosują oprocentowanie proste w okresie trwania lokaty, a następnie teoretycznie kapitalizują odsetki, aby pokazać roczną stopę zwrotu. To właśnie ta roczna stopa zwrotu jest kluczowa dla porównania różnych ofert.

Oto jak krok po kroku obliczyć roczny zysk z lokaty krótszej niż rok, uwzględniając kapitalizację:

1. Oblicz odsetki za okres lokaty: Kapitał początkowy (stopa procentowa lokaty / 100) (liczba dni trwania lokaty / 365). Uwaga: Niektóre banki stosują rok kalendarzowy 360 dni. Sprawdź w warunkach lokaty.

2. Dodaj odsetki do kapitału początkowego: Otrzymasz wartość kapitału po zakończeniu okresu lokaty.

3. Oblicz roczną stopę zwrotu: Wykorzystaj poniższy wzór, gdzie:

   • K₀ – kapitał początkowy
   • K_n – kapitał po okresie lokaty (z punktu 2)
   • n – liczba okresów kapitalizacji w roku (np. 12 dla miesięcznej lokaty, 4 dla kwartalnej, 2 dla półrocznej)

   Roczna stopa zwrotu = [(K_n / K₀)^(1/ (liczba dni trwania lokaty / 365)) – 1] 365 / (liczba dni trwania lokaty) 100%

Przykład:

Załóżmy, że inwestujemy 10 000 zł na 3-miesięczną lokatę z oprocentowaniem 2%.

1. Odsetki za 3 miesiące: 10 000 (2/100) (90/365) ≈ 49,32 zł

2. Kapitał po 3 miesiącach: 10 000 + 49,32 = 10 049,32 zł

3. Roczna stopa zwrotu: [(10049,32 / 10000)^(1/(90/365)) – 1] 365/90 100% ≈ 2,01%

Pamiętaj, że powyższy przykład pokazuje teoretyczną roczną stopę zwrotu, zakładając reinwestycję odsetek z taką samą stopą procentową. W praktyce, oprocentowanie lokat może się zmieniać, a znalezienie identycznej oferty po 3 miesiącach nie jest gwarantowane. Dlatego ważne jest, aby porównywać oferty lokat o tym samym okresie trwania.

Przed podjęciem decyzji inwestycyjnej, zawsze dokładnie zapoznaj się z warunkami oferowanymi przez bank, zwróć uwagę na sposób naliczania odsetek, ewentualne opłaty i podatek od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki).