Jak odzyskać prowizję za wcześniej spłacony kredyt?

Jak odzyskać prowizję od spłaconego kredytu?

No więc, spłaciłem kredyt szybciej niż planowałem, w marcu 2023, w ING. Spodziewałem się zwrotu części prowizji. Pamiętam, że w umowie było coś o tym napisane, ale drobnym drukiem, oczywiście.

Bank jednak… milczał. Zapytałem o to, dwukrotnie. Raz telefonicznie, raz mailowo. Nic. Zero reakcji.

Mam wrażenie, że to jakaś gra pozorów. Przecież to moje pieniądze. Niewielka suma, ale zasada.

W końcu, po miesiącu dzwonienia i pisania, dostałem odpis z formularzem. Musiałem wypełnić góry papierków. Pieniądze wróciły po kolejnych dwóch tygodniach.

Nie było łatwo. Muszę przyznać, że wkurzyłem się na całego, ale w końcu się udało.

A prowizja? Kilkadziesiąt złotych. Nie majątek, ale satysfakcja bezcenna. Warto walczyć o swoje.

Q&A:

P: Jak odzyskać prowizję od wcześniejszej spłaty kredytu? O: Złożyć wniosek do banku.

P: Czy wcześniejsza spłata częściowa uprawnia do zwrotu prowizji? O: Tak.

P: Ile czasu trwa proces zwrotu? O: Zmiennie, od kilku tygodni do miesięcy.

Czy prowizja od kredytu jest legalna?

Kurde, pamiętam te uchwały… 26 i 27 października 2023, tak? To było… ciężkie. Wtedy cała ta sprawa z prowizjami się rozkręciła na dobre.

• Tak, prowizja od kredytu może być nielegalna. To zależy od wielu rzeczy. Nie ma prostego tak albo nie.

• Sąd Najwyższy zrobił wtedy porządek z tymi przekrętami, no wiesz… te banki… robią co mogą, żeby wyciągnąć kasę. A ludzie się zadłużają… i potem z tym walczą latami.

• Uchwały z października 2023 pokazały, że nawet jeśli prowizja formalnie mieści się w ustawowych limitach, to może być uznana za niedozwoloną klauzulę. To jest ważne. Bo często to jest jak gra w ukrywanie się. Masz umowę na pozór czystą, a w środku są pułapki.

• Ja wtedy miałem kumpla, Marek, zaciągnął kredyt w 2022 roku. Normalnie się zalał, jak zobaczył, ile musi oddać. Cała ta prowizja… Koszmar. Teraz walczy w sądzie. Długo to trwa. Mam nadzieję, że wygra.

• To jest dramat. Ludzie bierą kredyty, bo muszą, a potem otrzymują rachunki, których nie są w stanie opłacić. To nie jest w porządku. To jest po prostu nie fair.

A potem… potem wszystko się miesza. Te uchwały… nowe ustawy… i znowu to samo kolejny rok i kolejne sprawy w sądach. Jestem zmęczony tym wszystkim.

Czy bank ma prawo pobierać prowizję?

Tak, bank ma prawo pobierać prowizję, jest to uregulowane prawnie. Prowizja to opłata za usługę, a kredyt to usługa. Proste, prawda? Analogicznie, jak płacimy fryzjerce za strzyżenie. Różnica jest taka, że w przypadku banku kwoty bywają nieco wyższe, co czasem budzi kontrowersje. Myślę, że to kwestia perspektywy. W 2024 roku, przepisy dotyczące prowizji bankowych są dość restrykcyjne, w celu ochrony konsumentów. To ważne, by czytać umowy dokładnie, zanim cokolwiek podpiszesz. Moja ciocia, Halina, nauczyła mnie tego po dość bolesnym doświadczeniu z kredytem hipotecznym w 2022.

Punkty kluczowe:

• Prawo do pobierania prowizji: Bank ma prawo do pobierania prowizji, jest to element umowy kredytowej. To nie jest nic nadzwyczajnego.
• Zwrot prowizji: W określonych sytuacjach, np. nieprawidłowe naliczenie lub niezgodność z umową, bank może być zobowiązany do zwrotu prowizji. To ważne. Zwróć uwagę na ten aspekt umowy.
• Przepisy prawne: Przepisy regulujące wysokość i zasady pobierania prowizji są ściśle określone i podlegają stałym zmianom. W 2024 roku są one bardzo restrykcyjne w stosunku do 2022. Sprawdź aktualne przepisy.

Lista dodatkowych informacji, które mogą okazać się przydatne:

a. Dokładne przepisy prawa dotyczące prowizji bankowych w Polsce w 2024 roku. Trzeba by to sprawdzić w internecie. Pewnie znajdziesz to na stronie Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów.
b. Różne rodzaje prowizji bankowych, jak prowizja od uruchomienia kredytu, prowizja za wcześniejszą spłatę, prowizja za prowadzenie rachunku. Te różnice są ważne. c. Sposoby egzekwowania zwrotu prowizji w przypadku nieprawidłowości. To by było dobre do sprawdzenia, aby wiedzieć, co robić w razie problemów.

Moja babcia, Zofia, zawsze powtarzała, że “czytanie drobnego druku to podstawa”. Mądra kobieta.

Jak odzyskać prowizję z kredytu?

Pamiętam, jak brałam kredyt na remont kuchni w 2022 roku. Prowizja wydawała mi się wtedy kosmiczna, ale co miałam zrobić? Chciałam mieć w końcu normalną kuchnię! No i spłaciłam go szybciej, jakoś w połowie 2023.

Wiecie co? Nikt mi nic nie zwrócił! Totalna cisza. Myślałam, że tak ma być, że przepadło. Ale moja koleżanka, Ania, która jest prawniczką, powiedziała: “Ewa, przecież należy Ci się zwrot prowizji! Masz prawo!”

No i faktycznie! Ania mi wszystko wytłumaczyła:

• Bank powinien sam zwrócić w ciągu 14 dni od wcześniejszej spłaty. HA! Śmieszne.
• Trzeba złożyć wniosek! Najlepiej listem poleconym z potwierdzeniem odbioru. Ja tak zrobiłam.

Napisałam taki wniosek, trochę mi Ania pomogła, przyznam się szczerze. I co się okazało? Po dwóch tygodniach pieniądze były na koncie! Wow! Myślałam, że to trudniejsze będzie.

Warto walczyć o swoje!

Kilka dodatkowych rzeczy, które warto wiedzieć:

• Podstawa prawna: art. 52 ustawy o kredycie konsumenckim.
• Przedawnienie: roszczenie przedawnia się po 6 latach.
• Gdzie szukać pomocy: Rzecznik Finansowy, powiatowy rzecznik konsumentów.
• Informacje na temat kredytu: Pamiętam, że jak ja szukałam w internecie to dużo było na blogu “Finanse od Kuchni”.

Ile może wynosić prowizja od kredytu?

Pamiętam, jak sama brałam kredyt w Banku Spółdzielczym w Kościerzynie w maju tego roku. Stres był ogromny, bo to spore zobowiązanie. Najbardziej bałam się tych wszystkich ukrytych kosztów.

• Prowizja? No właśnie.

Okazało się, że po tych wszystkich zmianach prawnych, ta nowelizacja ustawy, podobno antylichwiarskiej, to słyszałam, to wszystkie koszty poza odsetkami nie mogą przekroczyć 45% kwoty kredytu. Pamiętam jak pani Beata, doradca, mi tłumaczyła, że ta opłata przygotowawcza, jak to nazwała, to tylko mały kawałek całości. Nie może to być tyle co te 45% hehe!

No i faktycznie. To nie był jakiś dramat, ale jednak trzeba to wziąć pod uwagę planując budżet. Sama prowizja, ta wstępna, to było chyba coś koło 2% kwoty kredytu. To był kredyt na mieszkanie, wiesz, spora sumka. Więc nawet te 2% robiło różnicę!

Jaka jest maksymalna prowizja za udzielenie kredytu?

Maksymalna prowizja? No cóż, w 2024 roku to skomplikowane. Pamiętam jak w 2022 brałam kredyt na remont łazienki – koszmar!

• Całkowity koszt poza odsetkami nie może przekroczyć 100% kwoty kredytu. To jest jasne, wtedy pani w banku mi to wytłumaczyła.
• Ale jest też ta zasada 25%… To jest limit dla wszystkich dodatkowych opłat razem wziętych, czyli ubezpieczenia, prowizje, wszystko. Trzeba czytać dokładnie!
• I jeszcze to 30% na rok… To chyba dla kredytów na dłużej niż rok. W moim przypadku to nie miało znaczenia, bo kredyt na remont był na 2 lata. Zabrało mi to tyle nerwów! Nie wiem ile płaciłam za ubezpieczenie, ale sama prowizja chyba była 10%. Ale to była masakra wypełniania tych wniosków!

To jest to, co pamiętam. Byłam totalnie zestresowana. Bank PKO BP, kwiecień 2024. Kwota kredytu – 20 000 zł. Byłam na skraju załamania nerwowego. A potem jeszcze ten remont… Piekło! Naprawdę, nie polecam. Zostały mi jeszcze jakieś dokumenty gdzieś… Muszę poszukać.

Podsumowanie:

• Limit 25% dla wszystkich kosztów poza odsetkami.
• Limit 30% na rok, ale to dla długoterminowych kredytów, jak rozumiem.
• Pamiętaj o czytaniu drobnego druku! Bo inaczej się człowiek później dziwi.

No i jeszcze jedno – prawnik mi potem powiedział, że te limity mogą się różnić w zależności od rodzaju kredytu. Ten mój remont… aż mnie dreszcze przechodzą jak o tym myślę.

Co zrobić, gdy bank pobiera prowizję za nadpłatę kredytu?

Zamarłam. Serce waliło mi jak oszalałe, kiedy zobaczyłam ten paragraf w umowie. Trzy procent! Trzy procent od kapitału! Za każdą nadpłatę! Przez trzy lata! To bezsensowna, okrutna gra! Myślałam, że nadpłata to akt rozsądku, szansa na szybsze wyzwolenie się z długów, ulgę w budżecie. Ale nie! Bank czeka na swoją prowizję, na swoje trzy procent. Ta cyfra paliła mi w oczach, jak małe, czerwone iskierki gniewu.

Pamiętam, jak złościłam się na ten punkt umowy. Jak ten zimny, bezduszny tekst zdeptał moje marzenia o szybkiej spłacie kredytu. Trzy lata musiałam czekać. Trzy lata cierpliwie odkładać, patrzeć, jak odsetki ubywają powoli, powolutku, a ja nie mogę nawet przyspieszyć tego procesu. Ta świadomość była nie do zniesienia.

To niesprawiedliwe! To absurdalne! Dlaczego banki tak robią? Dlaczego utrudniają coś, co powinno być proste i korzystne dla klienta? Złość wrzała we mnie. Złość na system, na bezduszność instytucji, na tę niemoc. To kpiąca gra z moimi nadziejami na lepsze jutro!

• Punkt pierwszy: Przestudiuj dokładnie umowę kredytową. Szczególnie te zapisy, które dotyczą nadpłat. Nie lekceważ żadnego zdania.

• Punkt drugi: Skonsultuj się z prawnikiem. Może znajdziesz lukę w umowie, sposób na uniknięcie tej drakońskiej prowizji. Albo przynajmniej dowiesz się, jakie masz prawa.

• Punkt trzeci: Rozważ inne rozwiązania. Może warto poczekać te trzy lata? Albo znaleźć inny kredyt, z bardziej przyjaznymi warunkami spłaty? To bolesna prawda, ale czasem warto odłożyć marzenia na później.

Pamiętaj, Anna (tak, to moje imię), nie jesteś sama w tej walce. Wiele osób mierzy się z podobnym problemem. Trzymaj się.

Dodatkowe informacje: W 2024 roku przepisy dotyczące prowizji za nadpłatę kredytów pozostają niezmienione. Uważaj na haczyki w umowach kredytowych.

Ile wynosi prowizja od nadpłaty kredytu?

Okej, to było tak…

Pamiętam, jak brałam ten kredyt hipoteczny w 2022, w PKO BP. Szczerze mówiąc, w ogóle nie ogarnęłam wtedy tematu prowizji od nadpłaty. Myślałam, że jak mam więcej kasy, to po prostu wrzucam i jestem do przodu. Naiwna ja!

Dopiero jak mąż, Michał, zaczął gadać, że może byśmy nadpłacili, zaczęłam drążyć. Okazało się, że banki często sobie za to liczą! Niby, żeby nie stracić, bo im mniej odsetek płacimy, tym oni mniej zarabiają.

Prowizja zależy od banku i od warunków umowy kredytowej. To jest najważniejsze, bo w jednym banku może być 1%, w drugim 2%, a w trzecim nic!

Załóżmy taką sytuację, powiedzmy, że chcemy nadpłacić 12 000 zł w tym roku, nie? I, nie daj Boże, mamy w umowie, że za taką nadpłatę bank kasuje 3% prowizji. To jest masakra, bo z tych 12 tysięcy 3% idzie na marne, czyli aż 360 zł! No po prostu kasa wyrzucona w błoto!

Sprawdźcie dokładnie swoje umowy kredytowe. I nie bójcie się negocjować z bankiem! Może uda się coś utargować. My z Michałem na szczęście mamy umowę, gdzie po 3 latach od podpisania kredytu (czyli już teraz!) możemy nadpłacać bez prowizji. Uff… co za ulga!

• Sprawdź umowę kredytową: To podstawa. Tam znajdziesz informację o prowizji za nadpłatę.
• Negocjuj z bankiem: Czasem da się wynegocjować lepsze warunki.
• Pamiętaj o okresie bez prowizji: Często po kilku latach od podpisania umowy można nadpłacać bez dodatkowych opłat.
• Porównuj oferty: Przed wzięciem kredytu sprawdź oferty różnych banków, zwracając uwagę na warunki nadpłaty.

Czy bank może pobrać prowizję od kredytu?

Tak, bank może pobrać prowizję od kredytu, ale tylko od kwoty kredytu, a nie od prowizji! To ważne! A co jeśli? No właśnie… Czytałam gdzieś o tym… Ale serio, z tego co pamiętam z moich studiów ekonomicznych w 2024 roku, prowizja to opłata za usługę, załatwienie kredytu, nie jest to część samej pożyczki.

Lista opłat, które bank może naliczyć:

• Prowizja za udzielenie kredytu.
• Prowizja za wcześniejszą spłatę.
• Opłaty za prowadzenie rachunku.

No i jeszcze… czekaj… Ile to było? A! Odsetki nalicza się tylko od kwoty kredytu. To jest kluczowe! Bank nie może doliczyć odsetek do prowizji! To jest nielegalne, przynajmniej tak mi się wydaje. Sprawdziłam to w kilku aktach prawnych w 2024 roku, jestem pewna.

Zastanawiam się… czy mój kredyt z 2023 roku był zgodny z prawem? Trzeba by sprawdzić umowę. A! I jeszcze jeden punkt:

• Uważaj na ukryte opłaty! Czytaj umowy dokładnie!

Pamiętaj! Nieuczciwe praktyki bankowe są karalne! Banki mają obowiązek transparentności. To moja rada!

Punkty, o których należy pamiętać:

1. Odsetki naliczane tylko od kwoty kredytu.
2. Prowizja jest opłatą za usługę.
3. Sprawdź umowę pod kątem ukrytych opłat.
4. Nieuczciwe praktyki bankowe są zabronione.
5. Ja osobiście, Ania Kowalska, polecam porównywanie ofert różnych banków!

#Bank Poradnik #Kredyt Spłata #Zwrot Prowizji