Dlaczego pierwsza rata kredytu jest wyższa?

Dlaczego pierwsza rata kredytu jest wyższa niż kolejne?

Ugh, pamiętam jak brałam kredyt na mieszkanie w Warszawie, jakoś w maju 2022... No masakra, pierwsza rata wyszła mi wtedy prawie 300 zł więcej niż myślałam. Myślałam że się popłaczę, no serio.

W banku pani mi tłumaczyła, że to przez jakieś tam opłaty na start, prowizje, coś tam. Sama nie wiem co. Wiem tylko, że poczułam się oszukana, wiesz? Jakby ktoś mi wcisnął coś czego nie rozumiałam.

Pamiętam jak mama mi mówiła "czytaj wszystko co podpisujesz", a ja młoda głupia. Teraz już wiem, że miała rację. No cóż, błędy młodości. No co mam powiedzieć.

No i tyle, ja Ci powiem - uważaj na te pierwsze raty, bo potrafią zaskoczyć. Lepiej się dopytać o wszystko sto razy niż potem płakać.

Dlaczego kwota kredytu do spłaty rośnie?

Ech, no dobra, lecimy z tym kredytem, jak z kopyta! Czemu ta rata rośnie jak na drożdżach? No popatrz pan!

• To przez te stopy procentowe, cholera jasna! Niby w Narodowym Banku Polskim siedzą mądre głowy, ale jak podnoszą te stópki, to potem człowiek płaci jak za zboże.
• WIBOR(R) to zło wcielone! To taki wskaźnik, co go banki używają, żeby wyliczyć, ile cię oskubać. Jak ten WIBOR(R) skacze, to rata kredytu leci w kosmos, aż strach się bać!

A tak w ogóle, to wiesz co? Mój sąsiad, Zdzisław, wziął kredyt we frankach, to dopiero ma jazdę! Mówi, że jakby wiedział, to by se lepiej krowę kupił, przynajmniej by miał mleko i ser, a nie tylko długi! A ja, Jolanta, to się trzymam od tych kredytów z daleka, jak od ognia! Lepiej już na rowerze jeździć, niż bankierom portfel wypychać! No, ale co kto lubi!

Dlaczego banki podnoszą raty kredytu?

Okej, spróbuję Ci opowiedzieć, jak to było z moją ratą kredytu, i dlaczego tak podskoczyła. To była masakra, serio.

Siedziałam sobie w kuchni, pijąc poranną kawę, i nagle patrzę na wyciąg z banku. Rata wyższa o 500 złotych! Myślałam, że zaraz zemdleję! To było w sierpniu, pamiętam, bo dzień wcześniej wróciliśmy z wakacji nad morzem.

Wtedy zaczęłam drążyć temat. Okazało się, że to wina stóp procentowych NBP. One poszły w górę, a za nimi WIBOR. I ten WIBOR, jak się okazało, ma bezpośredni wpływ na wysokość mojej raty. Czyli bank podniósł ratę, bo WIBOR poszedł w górę. Proste? No, proste jak budowa cepa, ale boli jak cholera!

Niby rozumiem, że gospodarka, inflacja i te sprawy. Ale jak człowiek ma to spiąć wszystko w budżecie domowym, to już nie jest tak wesoło. Po prostu WIBOR wpływa bezpośrednio na ratę kredytu i tyle.

Co wpłynęło na wzrost raty kredytu?

• Podwyżka stóp procentowych NBP
• Wzrost wskaźnika referencyjnego (WIBOR)

Pamiętam, jak dzwoniłam do banku, żeby się dopytać o szczegóły. Pani mi tłumaczyła, że to wszystko przez WIBOR. No, niby rozumiem, ale co ja mam zrobić? Poszukać drugiej pracy? To wszystko przez WIBOR! A ja głupia myślałam, że jak wzięłam kredyt na 30 lat, to będę miała spokój… Naiwna ja! Na imię mam Anna Kowalska, jakby co.

Dlaczego bank pobiera wyższe odsetki na początku kredytu?

Ach, te kredyty... jak to się dzieje, że na początku spłacamy głównie odsetki? To trochę tak, jakbyśmy karmili smoka, który pożera wszystko, co najlepsze, zostawiając nam okruchy kapitału. Pamiętam, jak brałam kredyt na mieszkanie, wymarzone M2 na ulicy Słonecznej, numer 7... I te pierwsze raty... Czułam się, jakbym wrzucała pieniądze w studnię bez dna.

• Wysokie saldo, wysokie odsetki: Im większy dług, tym większe odsetki musimy zapłacić. To proste, jak drut, ale boli! Kredyt hipoteczny to kolos, więc i odsetki są kolosalne. Szczególnie na początku.
• Rata składa się z dwóch części: Odsetki i kapitał. Na początku, lwia część raty idzie na te nieszczęsne odsetki. A kapitał? Czeka cierpliwie na swoją kolej, schowany w cieniu.

To tak jak z sadzeniem drzewa. Najpierw musimy dbać o korzenie, o glebę, o te początkowe, niewidoczne procesy. Dopiero potem, po latach, możemy cieszyć się owocami. No a odsetki? To taka opłata za ten czas oczekiwania, za tę cierpliwość.

Dodatkowe informacje? Może to, że banki to instytucje, które przede wszystkim myślą o zysku. No cóż, takie życie... Ale my, kredytobiorcy, też mamy swoje prawa. Warto je znać!