Dlaczego bank pobiera odsetki od nadpłaty kredytu?

15 wyświetlenia

Dzięki nadpłacie kredytu maleje kapitał pożyczony od banku. Spadek kapitału skutkuje obniżeniem podstawy naliczania odsetek, a tym samym samych odsetek. Przy założeniu, że pozostały do spłaty kapitał wynosi 200 000 zł, bank nalicza odsetki właśnie od tej kwoty.

Sugestie 0 polubienia

Dlaczego bank pobiera odsetki od nadpłaty kredytu? Mit i prawda o “karze” za szybszą spłatę.

Wiele osób błędnie interpretuje pobieranie odsetek po nadpłacie kredytu jako karę za szybszą spłatę. Prawda jest jednak inna i związana z fundamentalną zasadą działania kredytu. Choć nadpłata zmniejsza kwotę kapitału do spłaty, a co za tym idzie, również przyszłe odsetki, to bank i tak nalicza odsetki od kwoty faktycznie pożyczonej do momentu nadpłaty. Nie jest to kara, a po prostu wynagrodzenie za udostępnienie kapitału w określonym czasie.

Wyobraźmy sobie sytuację opisaną we wstępie: pozostało do spłaty 200 000 zł. Bank udzielił nam tej kwoty na określonych warunkach, w tym z ustalonym oprocentowaniem. Oprocentowanie to jest ceną za korzystanie z tych pieniędzy. Dokonując nadpłaty, zmniejszamy wprawdzie kwotę kapitału, ale nie zmieniamy faktu, że przez pewien czas korzystaliśmy z pełnej kwoty 200 000 zł. Bank naliczy więc odsetki za ten okres, w którym faktycznie mieliśmy do dyspozycji pożyczone pieniądze.

Kluczowe jest zrozumienie, że odsetki naliczane są od kapitału wykorzystanego w danym okresie, a nie od pozostałego do spłaty. Nadpłata wpływa na wysokość przyszłych odsetek, ponieważ zmniejsza kapitał, od którego będą one naliczane w kolejnych okresach. Nie anuluje jednak odsetek należnych bankowi za okres przed nadpłatą.

Co z prowizją za wcześniejszą spłatę?

To odrębna kwestia, regulowana prawnie. Prowizja za wcześniejszą spłatę może zostać naliczona, ale tylko w określonych sytuacjach, głównie w przypadku kredytów konsumenckich i hipotecznych zaciągniętych przed wejściem w życie nowych przepisów. Jej wysokość jest ograniczona i zależy od czasu, jaki pozostał do końca umowy kredytowej. Należy pamiętać, że prowizja za wcześniejszą spłatę to nie to samo co odsetki naliczane do momentu nadpłaty.

Podsumowując:

Bank pobiera odsetki od nadpłacanego kredytu, ponieważ są one należne za okres, w którym korzystaliśmy z pożyczonych pieniędzy. Nie jest to kara, a wynagrodzenie za udostępnienie kapitału. Nadpłata zmniejsza kapitał i tym samym przyszłe odsetki, ale nie anuluje odsetek naliczonych za okres przed nadpłatą. Warto dokładnie zapoznać się z umową kredytową, aby zrozumieć zasady naliczania odsetek i ewentualnej prowizji za wcześniejszą spłatę.

#Koszty Kredytu #Kredyt Bank #Odsetki Nadplata