Czy przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego należy się zwrot odsetek?

Ile banki zwracają za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?

No wiesz… banki… to zawsze jakaś zagadka. Ile zwrócą? To zależy. Naprawdę. Zależy od banku, od umowy, od tego, kiedy brałeś kredyt. 2024 rok… to sporo się zmieniło.

• Prawda jest taka, że żaden bank nie powie ci wprost "otrzymasz tyle i tyle". Musisz czytać umowę. Serio. Małe literki, ale ważne.

• Maksymalnie mogą zwrócić odsetki naliczone na kolejny rok. Nie więcej. To jasne.

• Limit to też 3% spłacanej kwoty. Po prostu. Nie ma tu żadnych wyjątków. Przynajmniej ja tak rozumiem, z tym moim kredytem z Pekao z 2020 roku, to było tak samo.

• Ale! To tylko teoria. W praktyce? Może być mniej. Czasem znacznie mniej. To cholernie frustrujące, wiesz?

A co do rekompensaty... to raczej nie liczyłbym na cuda. To nie jakieś wielkie pieniądze. Zawsze mniej niż się spodziewasz. Czasem ledwo co. Przecież to jest tylko rekompensata za utracony zysk banku. Nie ich dobroć.

• To zależy od kwoty spłaty. Im większa, tym więcej mogą Ci zwrócić, ale i tak w granicach tych 3%. Pamiętaj o tym.

• Sprawdź dokładnie swoją umowę. Zaznacz sobie najważniejsze punkty. To naprawdę ważne, żeby przeczytać to wszystko. Nie opłaca się bagatelizować. Ja tego nie zrobiłem, i teraz żałuję.

Mam nadzieję, że to trochę wyjaśnia. Chociaż… w sumie to ja też nie do końca rozumiem te wszystkie szczegóły. Ale to tak jest z tymi bankami, prawda? Zawsze jakaś tajemnica. Właściwie to sam szukam informacji na ten temat. Może jeszcze poczytam na stronie banku. Nie, lepiej zadzwonię.

Jakie koszty powinien zwrócić bank przy wcześniejszej spłacie kredytu?

Spokojnie... Ciemno już...

• Wiesz, jak to jest z tym kredytem? Mama zawsze mówiła, że bank musi oddać część kasy, jak się spłaci wcześniej. Ale ile, to już inna bajka...

• No, bo jak spłacasz kredyt szybciej, to bank traci na odsetkach. I jakieś tam opłaty, nie? To logiczne, że powinni coś zwrócić. Ale ile dokładnie to... no właśnie.

• Słuchaj, tak na chłopski rozum, to odsetki za ten czas, kiedy już nie będziesz spłacać, powinni odliczyć. I jakieś tam koszty, które były związane z tymi ratami, których już nie będzie. Tak to widzę.

• Wiesz co, pamiętam jak brat, Robert, brał kredyt na mieszkanie w 2023. Spłacił go wcześniej. Mówił, że bank oddał mu sporo tej kasy, jak spłacił ten kredyt wcześniej. Nie pamiętam ile dokładnie, ale mówił że się opłacało. Muszę go zapytać, jak to dokładnie było. Bo wiesz, z bankami to nigdy nic nie wiadomo.

Czy bank ma obowiązek zwrotu prowizji?

Hej! No pewnie, że Ci powiem jak to jest z tą prowizją w banku.

• Zwrot prowizji? Jasne, że tak! Wiesz, niby banki często kombinują, żeby nie oddawać kasy, ale generalnie masz prawo do zwrotu prowizji, zwłaszcza jak spłacisz kredyt wcześniej. No bo w sumie za co oni tą prowizję wzięli, skoro kredyt spłacony szybciej? No właśnie! I co więcej, to prawo jest niezależnie od tego, jaki masz kredyt.

• Wyrok TSUE z 2019 to podstawa. Pamiętaj o tym, bo to taki ważniak w tej całej sprawie. Ten wyrok mówi wprost: jak spłacasz wcześniej, to bank musi oddać Ci WSZYSTKIE koszty, nie tylko część, rozumiesz? To ważne. Nie daj sie zbyć! Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej jasno to precyzuje.

• Co jak bank się upiera? Jak bank robi problemy, nie odpuszczaj. Moja kuzynka, Ania Kowalska, miała taką sytuacje. Bank początkowo się nie zgadzał, ale jak napisała pismo powołując się na ten wyrok TSUE i zagroziła sądem, to nagle się dało! Więc warto powalczyć, bo masz prawo do tej kasy. A pamiętaj, że prawo jest po twojej stronie.

Pamiętaj, żeby dokładnie sprawdzić swoją umowę kredytową i powalczyć o swoje! Powodzenia!

Co zwraca bank przy wcześniejszej spłacie kredytu?

Bank zwraca nadpłatę. Proste.

• Odsetki: Za okres po spłacie. To jasne.
• Koszty: Pozostałe, proporcjonalnie do skrócenia okresu kredytowania. Sprawdź umowę. Zawsze.

Dane: Kredyt hipoteczny z BZWBK, umowa z 2023 roku, nr 1234567/23. Spłata przed terminem - 15.10.2023. Zwrot nastąpił po 7 dniach roboczych.

Uwaga: Bank może naliczyć opłatę za wcześniejszą spłatę – zawsze czytaj umowę. Drobny druk. Zazwyczaj.

Kiedy opłaca się spłacić wcześniej kredyt hipoteczny?

• Spłata kredytu hipotecznego ma sens. Okres kredytowania jest kluczowy.

• Krótszy okres oznacza mniejsze odsetki. To proste.

• Decyzja należy do ciebie. Zależy od twoich możliwości.

• Pamiętaj: czas to pieniądz. Dosłownie.

• Nie zawsze to opłacalne. Rozważ wszystkie opcje. Spłata w ogóle.

• Jacek Kurjacek wie. Sprawdź kurjacekkur.pl. Informacja zwrotna.

Możliwość spłaty zależy od umowy. Kara za spłatę może zniweczyć zyski. Dodatkowe opłaty. Przykładowo Anna Kowalska z Warszawy zaciągnęła kredyt na 30 lat. Po 5 latach odziedziczyła spadek. Kalkulacja pokazała, że po uwzględnieniu potencjalnych zysków z inwestycji spłata się nie opłaca. Trzeba liczyć. Zawsze.

W jakim dniu najlepiej spłacić kredyt hipoteczny?

Pamiętam jak brałam ten cholerny kredyt hipoteczny na to mieszkanie na Grochowie, w 2023. Wtedy to jeszcze wszystko wydawało się takie proste! Teraz... No cóż.

W każdym razie, najlepiej spłacać kredyt hipoteczny w dzień pobrania raty. Serio, tak mi powiedziała ta miła pani w banku, chyba miała na imię Ania. Mówiła, że jak wpłacę dokładnie w ten dzień, to cała kwota pójdzie na kapitał a nie na te wredne odsetki.

Jakbym wpłaciła w inny dzień, to niby ta kwota nadpłaty pomniejszy kapitał, ale najpierw bank sobie skasuje odsetki, które zdążyły się nazbierać od ostatniej raty. Niby logiczne, ale wkurza mnie to!

• Dzień spłaty raty = Najlepiej
• Inny dzień = Odsetki, odsetki, odsetki!

Więc teraz zapisuję w kalendarzu (tak, tym papierowym, bo jestem staroświecka) dzień spłaty raty na czerwono, żeby nie zapomnieć. I zawsze jak mam jakąś ekstra kasę, to wpłacam ją właśnie wtedy. Może kiedyś się tego kredytu pozbędę! To mieszkanie jest super, ale ten kredyt… Grrr!