Czy limit odnawialny obniża zdolność?

Limit odnawialny – cichy zabójca zdolności kredytowej? Fakty i mity

Powszechnie wiadomo, że zadłużenie obniża zdolność kredytową. Zaciągnięte kredyty, pożyczki, raty – wszystko to ma wpływ na to, jak postrzegany jesteśmy przez banki. Ale co z limitami odnawialnymi, np. na kartach kredytowych? Czy posiadanie takiego limitu, nawet jeśli z niego nie korzystamy, rzeczywiście może nam zaszkodzić? Odpowiedź brzmi: tak, i to w sposób bardziej subtelny, niż mogłoby się wydawać.

Limit odnawialny – miecz obosieczny

Limit odnawialny, z definicji, daje nam dostęp do określonej kwoty pieniędzy, którą możemy wykorzystać w dowolnym momencie i spłacać w elastyczny sposób. Brzmi dobrze, prawda? I w wielu sytuacjach, np. w nagłych wypadkach, może być niezwykle pomocny. Problem pojawia się, gdy zaczynamy myśleć o większych inwestycjach, takich jak zakup mieszkania czy samochodu.

Dlaczego banki boją się limitów odnawialnych?

Banki, oceniając naszą zdolność kredytową, patrzą na obraz całościowy. Analizują nasze dochody, wydatki, historię kredytową, ale również potencjalne zobowiązania. A limit odnawialny, nawet nieużywany, jest właśnie takim potencjalnym zobowiązaniem. Dlaczego?

• Pokusa zadłużenia: Banki zakładają, że skoro mamy dostęp do tych pieniędzy, istnieje prawdopodobieństwo, że w przyszłości je wykorzystamy. Nawet jeśli obecnie jesteśmy wzorem odpowiedzialności finansowej, życie pisze różne scenariusze, a bank musi brać pod uwagę również te mniej optymistyczne.
• Wyższe ryzyko niewypłacalności: Posiadanie aktywnego limitu, nawet nieużywanego, wpływa na wskaźniki, które bank bierze pod uwagę przy ocenie ryzyka. Oznacza to, że w oczach banku stajemy się osobą bardziej narażoną na problemy finansowe, nawet jeśli statystycznie jesteśmy bardzo wiarygodni.
• Zmniejszenie dostępnego kapitału: Każdy bank ma określone limity zadłużenia dla swoich klientów. Posiadanie aktywnego limitu odnawialnego „zabiera” część tego limitu, zmniejszając naszą zdolność do zaciągnięcia kolejnych zobowiązań.

Jak limit odnawialny wpływa na zdolność kredytową?

Wpływ limitu odnawialnego na zdolność kredytową jest trudny do jednoznacznego określenia i zależy od wielu czynników, takich jak:

• Wysokość limitu: Im wyższy limit, tym większy negatywny wpływ na zdolność kredytową.
• Historia spłat: Jeśli w przeszłości mieliśmy problemy ze spłatą zadłużenia na karcie kredytowej, wpływ ten będzie jeszcze większy.
• Dochody i wydatki: Im wyższe dochody i niższe wydatki, tym mniejszy wpływ limitu na zdolność kredytową.

Co zrobić, aby poprawić zdolność kredytową przed staraniem się o kredyt?

Przed staraniem się o nowy kredyt warto podjąć następujące kroki:

• Zamknięcie nieużywanych kart kredytowych: To najprostszy i najskuteczniejszy sposób na poprawę zdolności kredytowej.
• Zmniejszenie limitu na kartach: Jeśli nie chcemy zamykać karty, warto rozważyć zmniejszenie limitu do minimalnej kwoty.
• Spłata zadłużenia na kartach: Jeśli korzystamy z limitu na karcie, warto go spłacić przed złożeniem wniosku o kredyt.
• Poprawa historii kredytowej: Terminowe spłacanie wszystkich zobowiązań to klucz do budowania pozytywnej historii kredytowej.

Podsumowanie

Limit odnawialny, choć przydatny w pewnych sytuacjach, może być przeszkodą w uzyskaniu nowego kredytu. Banki traktują go jako potencjalne zadłużenie, które może obciążyć nasz budżet domowy. Dlatego też, przed staraniem się o kredyt, warto rozważyć zamknięcie zbędnych kart kredytowych lub rezygnację z odnawialnych limitów. Pamiętajmy, że budowanie zdolności kredytowej to proces długotrwały i wymagający odpowiedzialnego zarządzania finansami. Zamiast patrzeć na limit jako na “dodatkowe pieniądze”, warto go traktować jako zobowiązanie, które, jeśli nie jest kontrolowane, może utrudnić realizację naszych finansowych celów.