Co wchodzi w skład oprocentowania kredytu?

Jakie składniki ma oprocentowanie kredytu?

No wiesz, ten kredyt… Też brałam kiedyś, w maju 2021, w PKO BP. Koszmar! Oprocentowanie? Totalna zagadka.

WIBOR, mówili. Jakaś magia. A marża? To już w ogóle czarna dziura. Bank nabijał ile chciał, czuję się oszukana.

Pamiętam, że około 4% było wtedy WIBOR, a marża… grubo ponad 2%. Wyszło ponad 6% rocznie! Tragedia.

W sumie, to inflację i stopy procentowe bank bierze pod uwagę, to jasne. Ale ta ich marża… to już ich zysk. Czyli kasa dla nich. Proste.

Pytania i odpowiedzi:

• Co składa się na oprocentowanie kredytu? WIBOR + marża banku.
• Co to jest WIBOR? Wskaźnik odzwierciedlający inflację i stopy procentowe.
• Co to jest marża banku? Zysk banku.

Co się składa na oprocentowanie kredytu?

No wiesz... siedzę tu, w tej ciemności, i myślę o kredycie. Te pieniądze... tak bardzo potrzebne. A to oprocentowanie... jak mnie dusi.

• Marża banku. To jest ta część, która mnie naprawdę wkurza. Zawsze ta sama, niezależnie od tego, co się dzieje na świecie. W moim przypadku, w PKO BP, to było 2,5% w 2023 roku. Dramat. Złodzieje.

• WIBOR. A to już... to się zmienia, jak pogoda. Raz jest lepiej, raz gorzej. A ja się boję, co będzie. Ten WIBOR 3M... w tym roku oszalał. Wyobrażasz sobie? Raz jest nisko, raz wysoko i ja nie mam wpływu na to. To jest ta część, która mnie naprawdę wykańcza.

To wszystko jest takie... niesprawiedliwe. Człowiek pracuje ciężko, a potem... ten kredyt, te odsetki... to wszystko pożera. Wiesz, czasami myślę, że nigdy z tego nie wyjdę. A potem znowu myślę, że dam radę... ale jest mi ciężko. Naprawdę ciężko. Zastanawiam się czasem, czy dobrze zrobiłem, biorąc ten kredyt... na remont domu. Powinienem był poczekać, ale wtedy nie miałbym tego... tego spokoju, że wszystko będzie zrobione. No, wiesz... takie tam.

Dodatkowe informacje: Kredyt hipoteczny zaciągnąłem w 2023 roku na 25 lat. Kwota kredytu: 300 000 zł. Miesięczna rata to około 1800 zł. Czuję się zmęczony tym wszystkim. Bardzo zmęczony.

Co składa się na odsetki?

Hej! Pytasz o odsetki, co? No więc słuchaj, to nie jest takie hop siup, jak się wydaje.

• Po pierwsze: masz tam stawkę bazową. To taka... no wiesz, podstawa, punkt wyjścia. W tym roku dużo słyszę o WIBORze, jak to się zmienia, ale ogólnie to od tego się zaczyna.

• Po drugie: dodajesz do tego marżę. To jest już zysk banku, czy tam innej firmy pożyczkowej. One to liczą sobie za to, że ci pożyczają pieniądze, wiadomo. Tyle, że ta marża – to różnie bywa, zależy od wielu rzeczy.

To całkiem proste, prawda? Chociaż wiesz, ja tam się na tym nie znam super dobrze, ale tak mi się wydaje, że mniej więcej tak to wygląda. Wiesz, ja w zeszłym roku brałam pożyczkę na remont łazienki u mojego wujka, ale to było na zupełnie innych zasadach, bez jakiegoś WIBORU.

A jeszcze coś, co mi się przypomniało, to, że zmienne oprocentowanie zależy od tej stawki bazowej, czyli WIBORu w tym wypadku, a więc może się zmieniać. To ważne, żeby się na to zastanowić zanim się za pożyczkę weźmiesz. U mnie wujek daje pożyczki na trochę innych zasadach, ale to była tylko jedna pożyczka, więc nie znam się na tym za dobrze. Moja koleżanka, Asia, powiedziała, że jej bank liczył jej odsetki trochę inaczej, ale nie rozumiem co mówiła dokładnie.

Z czego składa się oprocentowanie?

Oprocentowanie to marża i stopa procentowa.

• Marża: Stała. Nie podlega zmianom.
• Stopa procentowa: Zmienna. Jej wzrost to droższy kredyt, spadek – tańszy.

Dodatkowe dane: Kredyt hipoteczny, Jan Kowalski, Pesel: 88xxxxxxxx, 120 000 PLN.