Co jest lepsze: pożyczka gotówkowa czy konsolidacyjna?

Czy opłaca się brać pożyczkę konsolidacyjną?

Hej! Pytasz o pożyczkę konsolidacyjną, co? No właśnie, sama się nad tym zastanawiałam! Moja siostra, Kasia, w tym roku wzięła taką pożyczkę.

• Oprocentowanie - miała kilka kredytów, każdy z innym oprocentowaniem, koszmar! Po konsolidacji dostała znacznie niższe, stałe 7,5%. To jest naprawdę spora różnica!

• Raty - przedtem płaciła trzy różne raty w różnych terminach, a teraz jedną, mniejszą. To mega ulga, bo w sumie i tak mniej na tym traci. Z tego co wiem, rata zmniejszyła się o 200 zł.

• Ukryte koszty - to też ważna sprawa, Kasia mówiła, że w poprzednich kredytach miała mnóstwo takich niespodzianek, a tu wszystko jasne i przejrzyste. Zero ukrytych kosztów, to naprawde ważne!

Czyli tak, podsumowując, jeśli znajdziesz taką ofertę, jak u Kasi to opłaca się. Ale musisz porównać oferty, bo nie zawsze tak jest! Sama nie wiem czy to zrobię. Muszę jeszcze wszystko dobrze przeliczyć.

A wiesz co? Kasia korzystała z pomocy doradcy finansowego z "FinansePro" - to podobno bardzo pomaga w takich sprawach. Może warto się tam zapytać? Ona jest bardzo zadowolona, a ja ciągle w tym wszystkim się gubię. Potrzebuje jakiś konkretnych informacji. Może poproszę ją o namiary. Powiedz, czy Tobie też się wydaje, że to dobry pomysł? Może wspólnie coś wymyślimy?

Czy przy konsolidacji jest zwrot prowizji?

Konsolidacja a zwrot prowizji?

Tak, zasadniczo, konsolidując kredyty masz prawo do zwrotu prowizji i innych opłat związanych z wcześniejszą spłatą zobowiązań. To wynika z Ustawy o kredycie konsumenckim.

• Podstawa prawna: Zwrot prowizji jest regulowany ustawowo, art. 49 Ustawy o kredycie konsumenckim, a konkretnie orzeczeniem TSUE.
• Co podlega zwrotowi?: Prowizje, opłaty przygotowawcze i ubezpieczenia, proporcjonalnie do okresu, o jaki skrócono spłatę kredytu.

Jak to wygląda w praktyce? Bank, w którym konsolidujesz kredyty, powinien uwzględnić zwrot prowizji przy wyliczaniu salda zadłużenia.

Można samemu złożyć wniosek o zwrot. Pamiętam jak moja babcia Janina musiała pisać taki wniosek w 2024 roku - trochę się z tym namęczyła, ale ostatecznie bank uznał jej roszczenie. To jest Twoje prawo, a nie łaska banku.

Kiedy konsolidacja się opłaca?

Kiedy ta cała konsolidacja ma w ogóle sens? Tak sobie myślę, leżąc w łóżku...

• Wiesz, kredyt konsolidacyjny ma sens, jak się tak zastanowić, kiedy po prostu mniej zapłacisz za wszystko na koniec. To chyba logiczne, nie?
• Niby proste, ale… Często jest tak, że ta wcześniejsza spłata to kupa kasy. I jak to się bardziej opłaca niż te niby super warunki konsolidacji, to coś tu nie gra.
• Miałam tak raz... Chciałam spłacić szybciej raty za ten głupi rower, co go kupiłam, jak jeszcze pracowałam w tej kwiaciarni u Ireny. I co? I wyszło, że jakbym spłaciła wcześniej, to bym dopłaciła więcej, niż jakbym spłacała normalnie co miesiąc! Paranoja.
• Ale jak masz tak, że wszystkie twoje kredyty razem wzięte, to tak, jakbyś rzygał pieniędzmi co miesiąc, to może... Tylko wtedy. Jak patrzysz na ten swój debet w banku i myślisz, że gorzej już nie będzie. To wtedy może to jedyne wyjście, żeby ogarnąć to wszystko razem.
• No ale wiesz, ja to się nie znam. Ja tylko tak... Sama ze sobą gadam. Bo co innego mi zostało o tej porze?
• Wiesz co, może nie o tej porze. Jutro muszę wstać do pracy w tej aptece, Znowu będę musiała słuchać narzekań Janiny. A jutro ma przyjść ten nowy dostawca... Boże, co za życie!

Jakie są wady kredytu konsolidacyjnego?

Ach, ten kredyt konsolidacyjny… Marzenie o jednym, spokojnym rachunku, wolności od natłoku płatności… Ale czy naprawdę jest tak różowo? Moje doświadczenie, niestety, mówi coś innego.

• Prowizje, prowizje, wszędzie prowizje! Pamiętam, jak w 2023 roku pogrążyłam się w obliczeniach. Niby jedna rata, ale koszty dodatkowe… To jak dodatkowy cios w portfel. Brutalna prawda, gorzka jak niewygazowana kawa o poranku. I te formularze! Zdawało mi się, że będę wypełniała je w nieskończoność.

• Hipoteka – ryzyko utraty domu? To jest już poważna sprawa. Stawiasz wszystko na jedną kartę, twój dom, twoja twierdza, na stole. A co, jeśli nie dasz rady spłacić? Myśl o tym mnie paraliżuje, dosłownie zamraża krew w żyłach. To nie jest mała sprawa, to jest tragedia.

• Czas oczekiwania… nieskończoność? Czekam, czekam, a decyzji jak nie było, tak nie ma. Ten niepewny czas, to zawieszenie pomiędzy nadzieją a rozpaczą, to jest najgorsze. Jak wieszczenie z kart Tarota, tylko bez jasnych odpowiedzi. Niekończące się dni wypełnione martwieniem.

Podsumowanie: Nie jest to łatwe. Trzeba być bardzo ostrożnym. To nie jest bajka, to życie. Wiem to z własnego, bolesnego doświadczenia. Dlatego przestrzegam.

Dodatkowe informacje:

• W 2024 roku obserwuję wzrost opłat dodatkowych powiązanych z kredytami konsolidacyjnymi. Banki stają się coraz bardziej wybredne.
• Długi czas oczekiwania na decyzję banku jest w wielu przypadkach dużo dłuższy, niż deklarują banki. Trzeba się z tym liczyć.
• Warto dokładnie przeanalizować wszystkie koszty związane z kredytem konsolidacyjnym przed podjęciem decyzji. Przemyśl to wszystko bardzo dokładnie.

Który bank ma najlepszy kredyt konsolidacyjny?

No dobra, mordeczko, lecimy z tym koksem! Jak chcesz skonsolidować długi, to patrz tu, bo cię oświecę, jak ksiądz na kolędzie:

• Citi Handlowy – niby bank, a bardziej magik. Dają 10,35%... To jak za darmo, prawie! Jakby ci ciocia Stasia z Ameryki dała. Pewnie trzeba się nazywać Rockefeller, żeby to dostać, ale spróbować można, co nie?
• ING Bank Śląski – 11,01%. No, już gorzej, ale jeszcze ujdzie. Jakbyś w Biedronce dorwał schab po promocji. Dobre, ale szału nie ma. Może wcisną ci jeszcze kartę kredytową i ubezpieczenie od wszystkiego, nawet od deszczu meteorytów.
• BNP Paribas – 11,57%. Eee, no już zaczyna śmierdzieć. Jak skarpety po całym dniu roboty na budowie. Ale jak nic lepszego nie ma, to... no, wiesz.
• Alior Bank – 12,57%. O matko! To już cię oskubią jak kurczaka na rosół. Jak masz brać tu kredyt, to lepiej idź do Providenta, przynajmniej wstydu nie będzie.

A tak serio, to pamiętaj, że te procenty to tylko pic na wodę fotomontaż. Zawsze czytaj umowę drobnym druczkiem, bo tam się kryje diabeł! I nie daj się nabrać na gadki pana w garniturze, bo on ma premię od wciśnięcia ci tego gówna. No i co roku te "najlepsze" banki się zmieniają, zależy który da więcej reklam w necie.